|
длительный срок предоставления ипотечного кредита ставит под угрозу прибыль банка, поскольку невозможно прогнозировать динамику процентной ставки. Среди преимуществ ипотечного кредитования можно отметить: сравнительно низкий риск при выдаче ссуд: поскольку она обеспечена недвижимостью; долгосрочный характер, соотносимым по срокам с инвестиционным процессом, что имеет немаловажное значение для заемщика; предоставление ипотечного кредита обеспечивает банку стабильную клиентуру; ипотечные ценные бумаги обращаются на вторичном рынке. В качестве классической цели ипотечного кредитования выступает финансирование недвижимости: от ее создания до приобретения готового объекта производственного, сельскохозяйственного, коммерческого, жилищного назначения, а также ее реконструкция и модернизация. Поэтому под объектом ипотечного кредитования подразумевается конкретная цель, на достижение которой предоставляется ссуда. С учетом существования различий между объектом залога и объектом кредитования выделяются следующие варианты ипотечного кредитования: ссуда на приобретение недвижимости предоставляется под ее залог,ссуда на строительство недвижимости предоставляется под ее залог; ссуда на реконструкцию, модернизацию недвижимости под ее залог; ссуда на строительство недвижимости выдается под залог земельного участка; ссуда на приобретение земельного участка выдается под залог недвижимости; ссуда на приобретение земельного участка предоставляется под залог имеющейся земли. 25 |
постепенное погашение долга; специфичность финансового обеспечения; подготовка решения охватывает анализ как индивидуальных качеств заемщика, так и технических и экономических характеристик недвижимости; возможность активного участия кредиторов в ипотечном кредитовании; достаточно высокие затраты на проведение подготовительных работ до принятия решения о выдаче ипотечного кредита оценка стоимости залога, сбор и анализ информации по рынку недвижимости и отрасли заемщика. К отрицательным моментам ипотечного кредитования можно отнести следующие: наличие в штате банка узких специалистов, что влияет на уровень расходов; долгосрочный характер способствует отвлечению средств банка на длительное время; длительный срок предоставления ипотечного кредита ставит под угрозу прибыль банка, поскольку невозможно прогнозировать динамику процентной ставки. Среди преимуществ ипотечного кредитования можно отметить: сравнительно низкий риск при выдаче ссуд: поскольку она обеспечена недвижимостью; долгосрочный характер, соотносимым по срокам с инвестиционным процессом, что имеет немаловажное значение для заемщика; предоставление ипотечного кредита обеспечивает банку стабильную клиентуру; ипотечные ценные бумаги обращаются на вторичном рынке. 1.2. Объекты и субъекты ипотечного кредитования Под объектом ипотечного кредитования подразумевается конкретная цель, на достижение которой предоставляется ссуда. В качестве классической цели ипотечного кредитования выступает финансирование недвижимости: от ее создания до приобретения готового объекта производственного, сельскохозяйственного, коммерческого, жилищного назначения, а также ее реконст рукция и модернизация. С учетом существования различий между объектом залога и объектом кредитования выделяются следующие варианты ипотечного кредитования: ссуда на приобретение недвижимости предоставляется под ее залог; ссуда на строительство недвижимости предоставляется под ее залог; ссуда на реконструкцию, модернизацию недвижимости под ее залог; ссуда на строительство недвижимости выдается под залог земельного участка; ссуда на приобретение земельного участка выдается под залог недвижимости; ссуда на приобретение земельного участка предоставляется под залог имеющейся земли. Субъектами ипотечного кредитования являются стороны, имеющие непосредственное отношение к объекту кредитования. Потребность в ипотечном кредите возникает во многих сферах народного хозяйства. В числе таких отраслей сельское хозяйство, промышленность, жилищная сфера. Первоначально ипотечный кредит появился как земельный кредит, затем его использование распространилось на кредитование промышленности и жилищного строительства. Так, в России до 1917 года ипотечный кредит ассоциировался прежде всего с поземельным ипотечным кредитом. Земля считалась основным объектом залога. В 1905 году поземельный кредит почти в два раза превышал кредит под залог городской недвижимости (поземельный кредит, выданный всеми ипотечными институтами составлял 2183,3 млн. рублей, тогда как кредит под залог городской недвижимости 1266,9 млн. рублей)1. В рыночных условиях ипотечный кредит является одним из основных каналов поступления инвестиций в жилищную сферу. Высокая стоимость современного жилища создает необходимость привлечения кредитных ресурсов при его покупке или строительстве. Как показывает зарубежный опыт, почти 90% всех покупателей жилищ на американском • • Статистика долгосрочного кредита. 1906.Выл. 2. |