Субъектами ипотечного кредитования являются стороны, имеющие непосредственное отношение к объекту кредитования. Потребность в ипотечном кредите возникает во многих сферах народного хозяйства. В числе таких отраслей сельское хозяйство, промышленность, жилищная сфера. Первоначально ипотечный кредит появился как земельный кредит, затем его использование распространилось на кредитование промышленности и жилищного строительства. Так, в России до 1917 года ипотечный кредит ассоциировался прежде всего с поземельным ипотечным кредитом. Земля считалась основным объектом залога. В 1905 году поземельный кредит почти в два раза превышал кредит под залог городской недвижимости (поземельный крепит, выданный всеми ипотечными институтами составлял 2183,3 млн. рублей, тогда как кредит под залог городской недвижимости 1266,9 млн. рублей). В рыночных условиях ипотечный кредит является одним из основных каналов поступления инвестиций в жилищную сферу. Высокая стоимость современного жилища создает необходимость привлечения кредитных ресурсов при его покупке или строительстве. Как показывает зарубежный опыт, почти 90% всех покупателей жилищ на американском рынке вынуждены обращаться за долгосрочным кредитом к банковскому капиталу, для предоставления и страхования ипотечных кредитов существуют специальные программы. Так, в США из общего объема ипотечных кредитов, предоставленных кредиторами в 1994 году (1019,2 млн.долл. США) доля жилищных ипотечных кредитов составила 78,6 % . С другой стороны, именно развитая система ипотечного кредитования позволила обеспечить широкое привлечение различных групп населения к решению своих проблем. Значимость ипотечного жилищного кредитования возрастает в контексте происходящих изменениями в структуре инвестиций на строительство в современной России. До недавнего времени основной особенностью системы финансирования жилищной сферы являлись высокая 26 |
рукция и модернизация. С учетом существования различий между объектом залога и объектом кредитования выделяются следующие варианты ипотечного кредитования: ссуда на приобретение недвижимости предоставляется под ее залог; ссуда на строительство недвижимости предоставляется под ее залог; ссуда на реконструкцию, модернизацию недвижимости под ее залог; ссуда на строительство недвижимости выдается под залог земельного участка; ссуда на приобретение земельного участка выдается под залог недвижимости; ссуда на приобретение земельного участка предоставляется под залог имеющейся земли. Субъектами ипотечного кредитования являются стороны, имеющие непосредственное отношение к объекту кредитования. Потребность в ипотечном кредите возникает во многих сферах народного хозяйства. В числе таких отраслей сельское хозяйство, промышленность, жилищная сфера. Первоначально ипотечный кредит появился как земельный кредит, затем его использование распространилось на кредитование промышленности и жилищного строительства. Так, в России до 1917 года ипотечный кредит ассоциировался прежде всего с поземельным ипотечным кредитом. Земля считалась основным объектом залога. В 1905 году поземельный кредит почти в два раза превышал кредит под залог городской недвижимости (поземельный кредит, выданный всеми ипотечными институтами составлял 2183,3 млн. рублей, тогда как кредит под залог городской недвижимости 1266,9 млн. рублей)1. В рыночных условиях ипотечный кредит является одним из основных каналов поступления инвестиций в жилищную сферу. Высокая стоимость современного жилища создает необходимость привлечения кредитных ресурсов при его покупке или строительстве. Как показывает зарубежный опыт, почти 90% всех покупателей жилищ на американском • • Статистика долгосрочного кредита. 1906.Выл. 2. 23 рынке вынуждены обращаться за долгосрочным кредитом к банковскому капиталу, для предоставления и страхования ипотечных кредитов существуют специальные программы. Так, в США из общего объема ипотечных кредитов, предоставленных кредиторами в 1994 году (1019,2 млн.долл. США) доля жилищных ипотечных кредитов составила 78,6 %• . С другой стороны, именно развитая система ипотечного кредитования позволила обеспечить широкое привлечение различных групп населения к решению своих проблем. Значимость ипотечного жилищного кредитования возрастает в связи с происходящими изменениями в современной России в структуре инвестиций на строительство. До недавнего времени основной особенностью системы финансирования жилищной сферы являлись высокая степень централизации источников финансирования, высокий уровень обобществления гражданского строительства, жилищного фонда, эксплуатационных и обслуживающих организаций. Основными источниками финансирования жилищного строительства в предшествующие годы являлись доходы государственного и местных бюджетов различного уровня, в меньшей степени прибыль, остающаяся в распоряжении предприятий, и еще в меньшей степени, доходы населения. В результате в 1987 года доля государственных капитальных вложений в жилищное строительство составила более 80%, а средства населения лишь 14,6% (включая средства индивидуальных застройщиков и членов жилищностроительных кооперативов). В последующие годы происходило сужение сферы бюджетного финансирования строительства жилья и увеличение средств индивидуальных застройщиков. В 1996 году было построено индивидуальных жилых домов на 11% больше по сравнению с предыдущим годом (в 1995 году на 27%), их доля в общем объеме возведенного жилья достигла 29,1% ( в 1994 году 18,2%, в 1995 году 22%)1 2. Объективная необходимость в условиях недостатка источников финансирования возникает в долгосрочных кредитах, в качестве которых могут выступить жилищные ипотечные кредиты. Наиболее приемлемой формой обеспечения полученных кредитов в сфере 1 &ай$йса1 аЬзГгас! оГ 1Ье ЦшЫ 5Ше$ 1996.1996. 2По данным Госкомсгата РФ |