|
разработка стандартов ипотечного кредитования, содействие поддержанию, ликвидности банков через рефинансирование некоторых видов кредитов, выпуск собственных ценных бумаг для привлечения новых инвестиций в сферу жилищного строительства. На этапе становления системы ипотечного кредитования в Российской Федерации такая структура, как Агентство по ипотечному кредитованию, создаст гарантии по выполнению обязательств для участников ипотечного рынка. На Агентство возлагается достаточно широкий спектр задач, в том числе: а) разработка стандартов ипотечного кредитования; б) определение оптимальных типов кредитов; в) рефинансирование определенных типов ипотечных кредитов с целью поддержания ликвидности ипотечных банков; г) привлечение новых инвестиций в жилищное строительство путем выпуска собственных ценных бумаг, обеспеченных приобретенными ипотечными кредитами; д) повышение уровня квалификации специалистов, занимающихся ипотечным кредитованием. Государственные гарантии повысят ликвидность рынка и дадут толчок развитию ипотечного механизма. Зависимость суммы ипотечногокредита от стоимости залога предопределяет участие оценщиков в системе ипотечного кредитования, поскольку от правильности экспертной оценки недвижимости зависит сумма кредита, сумма вырученных средствот принудительной продажи недвижимости (что при завышенной оценке может не покрыть обязательство), а также предоставление дополнительных кредитов и перезалогов. В отличие от обычного кредитования при выдаче ссуд на условиях ипотеки больше внимания уделяется организации обеспечения возврата ссуд, 34 |
31 Поземельных банков, обеспечение вторичного обращения закладных листов, регулирование ипотечного процесса. В современных условиях прямое участие государства реализуется через систему субсидий на возвратной основе для льготных категорий граждан. При сохранении этой формы государственного участия целесообразным представляется предоставление государственных гарантий в части выплат взятых населением кредитных обязательств, а также гарантий по ипотечным ценным бумагам. Существование государственных гарантий могло бы служить стимулом к формированию вторичного рынка ипотечных кредитов, если учесть предпринимаемые шаги в области создания и размещения агентством ипотечного кредитования ценных бумаг, обеспеченных приобретенными у коммерческих банков ипотечными кредитами. Если обратиться к опыту ипотечной системы США, то важность таких организаций, формирующих вторичный рынок ипотечных кредитов (Федеральная национальная ипотечная ассоциация, Федеральная корпорация жилищного ипотечного кредита, Государственная национальная ассоциация ипотечного кредита) определяются теми функциями, которые они выполняют: разработка стандартов ипотечного кредитования, содействие поддержанию ликвидности банков через рефинансирование некоторых видов кредитов, выпуск собственных ценных бумаг для привлечения новых инвестиций в сферу жилищного строительства. На этапе становления системы ипотечного кредитования в Российской Федерации такая структура, как Агентство по ипотечному кредитованию, создаст гарантии по выполнению обязательств для участников ипотечного рынка. На агентство возлагается достаточно широкий спектр задач, в том числе: а) разработка стандартов ипотечного кредитования; б) определение оптимальных типов кредитов; в) рефинансирование определенных типов ипотечных кредитов с целью поддержания ликвидности ипотечных банков; г) привлечение новых инвестиций в жилищное строительство путем выпуска собственных ценных бумаг, обеспеченных приобретенными ипотечными кредитами; 32 д) повышение уровня квалификации специалистов, занимающихся ипотечным кредитованием. Государственные гарантии повысят ликвидность рынка и дадут толчок развитию ипотечного механизма. Зависимость суммы ипотечного кредита от стоимости залога предопределяет участие оценщиков в системе ипотечного кредитования, поскольку от правильности экспертной оценки недвижимости зависит сумма кредита, сумма вырученных средств от принудительной продажи недвижимости (что при завышенной оценке может не покрыть обязательство), предоставление дополнительных кредитов и перезалогов. В отличие от обычного кредитования при выдаче ссуд на условиях ипотеки больше внимания уделяется организации обеспечения возврата ссуд, поэтому наряду с главными субъектами кредитного процесса кредитором и заемщиком немаловажное значение здесь приобретают страховые организации, судебные и нотариальные органы. Для успешного функционирования ипотечной системы необходимо решить вопрос о судебных органах, способных оперативно рассматривать иски кредитных институтов по отчуждению принятой в залог недвижимости от неплательщика в пользу ссудодателя, поскольку длительные сроки рассмотрения дел сводят к минимуму все преимущества ипотеки. Ипотечное кредитование немыслимо без страхования сделок и объектов. Среди рисков, относящихся непосредственно к недвижимости и подлежащих страхованию, выделяются риски: нарушения прав собственности на залог; нерсализации залога в случае невозврата кредита; обычного имущественного страхования. Имущественное страхование в ипотечных операциях проявляется в том, что кредитор требует, чтобы залог был застрахован от повреждений и уничтожения в его пользу или в пользу поручителя на весь срок действия кредитного договора. Страхование осуществляет владелец недвижимости на полную стоимость. В случае наступления страхового события выплата страхового возмещения производится заемщику или банку-кредитору. |