|
Кризис платежеспособности вышел за рамки производственной сферы, подорвал стабильность денежной, финансово-бюджетной, денежно-кредитной системы, усилил социальную напряженность в стране. Актуальным для развития ипотечного кредитования в жилищной сфере является уровень доходов населения. Доходы абсолютного большинства населения по сравнению со стоимостью жилья мизерны. По оценкам Госкомстата России, Минэкономики России и Госстроя России, на сегодняшний день 6% населения способны взять ипотечные кредиты, около 1,5% могут приобрести жилье практически без всякой кредитной поддержки, для остальных граждан реальное использование ипотечного кредита в полном объеме на данном этапе остается маловероятным. Для развития ипотеки необходимо, чтобы экономические реалии были таковы, когда реальные процентные ставки по ипотеке действительно заинтересовали бы и стимулировали бы 6% россиян. Необходимо ставить вопросы не только о снижении налогов для участников ипотечных отношений, но и снижении ставок подоходного налога, а также всей группы корпоративных налогов и внебюджетных платежей, рассчитанных с фонда заработной платы. Такая реформа даст определенный стимул повышению официальной заработной платы. Это реально скажется на платежеспособности граждан, повысится их жизненный уровень и, тем самым, будут созданы условия для развития ипотеки. Самое главное, что мы живем в условиях высокой инфляции. В 1999г. инфляция составила порядка 40%, в 2000г. порядка 18-20%. Такая инфляция в купе с низкой покупательной способностью населения предполагает, что государство должно предоставлять определенную премию, прежде всего малоимущим и людям с доходом ниже среднего. Развитие системы ипотечного кредитования в России должно быть органично увязано с системой селективной социальной поддержки. Сохранение неблагоприятной ситуации в инвестиционной сфере во многом результат жестких бюджетных ограничений, а также расширения объемов внутренних заимствований на покрытие бюджетного дефицита, что 59 |
кредитовании. Наиболее значительными из них, на наш взгляд, являются: недостаточный объем долгосрочных ресурсов для осуществления ипотечных операций; высокие риски вложений; отсутствие целостной ипотечной системы; отсутствие системы рефинансирования ипотечных кредитов. Однако не только банки осторожно подходят к увеличению объемов кредитов реальному сектору, но и сами предприятия не всегда могут прибегнуть к желательному банковскому кредиту в силу низкой рентабельности и эффективности производства, увеличения себестоимости продукции. На фоне жесткой налоговой политики, жесткой денежно-кредитной политики наблюдается ухудшение финансового состояния предприятий, которое не только уменьшает их собственный потенциал, но и снижает возможность привлечения заемных средств, в частности ипотечных кредитов. Снижение ликвидности предприятий увеличивает банковские риски, что является одним из главных ограничений для участия банков в кредитовании. Кризис платежеспособности вышел за рамки производственной сферы, подорвал стабильность денежной, финансово-бюджетной, денежно-кредитной системы, усилил социальную напряженность в стране. Актуальным для развития ипотечного кредитования в жилищной сфере является уровень доходов населения. Доходы абсолютного большинства населения по сравнению со стоимостью жилья мизерны. По оценкам Госкомстата России, Минэкономики России и Госстроя России, на сегодняшний день 6% населения способны взять ипотечные кредиты, около 1,5% могут приобрести жилье практически без всякой кредитной поддержки, для остальных граждан реальное использование ипотечного кредита в полном объеме на данном этапе остается маловероятным. Для развития ипотеки необходимо, чтобы экономические реалии были таковы, когда реальные процентные ставки по ипотеке действительно заинтересовали бы и стимулировали бы 6% россиян. Необходимо ставить вопросы не только о снижении налогов для участников ипотечных отношений, но и снижении ставок подоходного налога, а также всей группы корпоративных налогов и внебюджетных платежей, рассчитанных с фонда заработной платы. Такая реформа даст определенный стимул повышению официальной заработной платы. Это реально скажется на платежеспособности граждан, повысится их жизненный уровень и тем самым будут созданы условия для развития ипотеки. Самое главное, что мы живем в условиях высокой инфляции. В 1999г. инфляция составила порядка 40%, в 2000г. порядка 18-20%. Такая инфляция в купе с низкой покупательной способностью населения предполагает, что государство должно предоставлять определенную премию, прежде всего матоимущим и людям с доходом ниже среднего. Развитие системы ипотечного кредитования в России должно быть органично увязано с системой селективной социальной поддержки. Одним из факторов развития ипотечного кредитования является доверие к банковской системе. Необходимо создание системы гарантирования вкладов населения. Сохранение неблагоприятной ситуации в инвестиционной сфере во многом результат жестких бюджетных ограничений, а также расширения объемов внутренних заимствований на покрытие бюджетного дефицита, что вело к отвлечению финансовых ресурсов от возможного производственного инвестирования. Обязательной предпосылкой широкого распространения ипотечного кредита, как показывает мировой опыт, является соответствующая государственная поддержка, эффективная государственная политика, проводимая в отношение данной системы. Особенно активную роль должно выполнять государство на начальной стадии. Задачи государства при развитии системы ипотечного кредитования состоят в следующем: совершенствование законодательной и нормативной базы, обеспечивающей исполнение обязательств при ипотечном кредитовании, и, в первую очередь, в части создания четкой |