|
вело к отвлечению финансовых ресурсов от возможного производственного инвестирования. Обязательной предпосылкой широкого распространения ипотечного кредита, как показывает мировой опыт, является соответствующая государственная поддержка, эффективная государственная политика, проводимая в отношение данной системы. Особенно активную роль должно выполнять государство на начальной стадии. Задачи государства при развитии системы ипотечного кредитования состоят в следующем: совершенствование законодательной и нормативной базы, обеспечивающей исполнение обязательств при ипотечном кредитовании, и, в первую очередь, в части создания четкой процедуры обращения взыскания на предмет ипотеки и выселения неплательщиков по кредиту из заложенного жилья; создание инфраструктуры, обеспечивающей наличие четкого и надежного механизма регистрации сделок с недвижимостью и прав на нее, а также процедуры доступа к этой информации участников рынка ипотечного кредитования; формирования системы защиты инвесторов в ипотечном кредитовании от потерь (государственные и смешанные схемы страхования, правительственные гарантии); создание механизмов социальной защиты заемщиков от неправомерных действий банков-кредиторов, а также социальной адаптации заемщиков при процедуре выселения в случае невозможности погашения взятого ранее ипотечного кредита; государственная бюджетная поддержка приобретения жилья населением (система целевых адресных субсидий); налоговое стимулирование граждан-получателей ипотечных кредитов, с одной стороны, коммерческих банков, выдающих ипотечные кредиты, и инвесторов, обеспечивающих рефинансирование коммерческих банков-кредиторов, с другой стороны; 60 |
снижении налогов для участников ипотечных отношений, но и снижении ставок подоходного налога, а также всей группы корпоративных налогов и внебюджетных платежей, рассчитанных с фонда заработной платы. Такая реформа даст определенный стимул повышению официальной заработной платы. Это реально скажется на платежеспособности граждан, повысится их жизненный уровень и тем самым будут созданы условия для развития ипотеки. Самое главное, что мы живем в условиях высокой инфляции. В 1999г. инфляция составила порядка 40%, в 2000г. порядка 18-20%. Такая инфляция в купе с низкой покупательной способностью населения предполагает, что государство должно предоставлять определенную премию, прежде всего матоимущим и людям с доходом ниже среднего. Развитие системы ипотечного кредитования в России должно быть органично увязано с системой селективной социальной поддержки. Одним из факторов развития ипотечного кредитования является доверие к банковской системе. Необходимо создание системы гарантирования вкладов населения. Сохранение неблагоприятной ситуации в инвестиционной сфере во многом результат жестких бюджетных ограничений, а также расширения объемов внутренних заимствований на покрытие бюджетного дефицита, что вело к отвлечению финансовых ресурсов от возможного производственного инвестирования. Обязательной предпосылкой широкого распространения ипотечного кредита, как показывает мировой опыт, является соответствующая государственная поддержка, эффективная государственная политика, проводимая в отношение данной системы. Особенно активную роль должно выполнять государство на начальной стадии. Задачи государства при развитии системы ипотечного кредитования состоят в следующем: совершенствование законодательной и нормативной базы, обеспечивающей исполнение обязательств при ипотечном кредитовании, и, в первую очередь, в части создания четкой процедуры обращения взыскания на предмет ипотеки и выселения неплательщиков по кредиту из заложенного жилья; создание инфраструктуры, обеспечивающей наличие четкого и надежного механизма регистрации сделок с недвижимостью и прав на нее, а также процедуры доступа к этой информации участников рынка ипотечного кредитования; формирования системы защиты инвесторов в ипотечном кредитовании от потерь (государственные и смешанные схемы страхования, правительственные гарантии); создание механизмов социальной защиты заемщиков от неправомерных действий банков-кредиторов, а также социальной адаптации заемщиков при процедуре выселения в случае невозможности погашения взятого ранее ипотечного кредита; государственная бюджетная поддержка приобретения жилья населением (система целевых адресных субсидий); налоговое стимулирование граждан-получателей ипотечных кредитов, с одной стороны, коммерческих банков, выдающих ипотечные кредиты, и инвесторов, обеспечивающих рефинансирование коммерческих банков-кредиторов, с другой стороны; уточнение нормативной базы, регулирующей деятельность кредитных организаций по предоставлению и обслуживанию ипотечных долгосрочных кредитов, и их рефинансированию; содействие в формировании инфраструктуры вторичного рынка ипотечного кредитования. Система ипотеки подразумевает эконом ическую и юридическую подсистемы (составляющие). Несмотря на ее интернациональный характер, ипотека в разных странах имеет свое место и смысл. Поэтому в каждой стране действует свое специфическое законодательство по регулированию отношений в данной сфере. Различия во многом зависят от состояния, развитости и |