|
правового обеспечения прав кредиторов залогодержателей и инвесторов, предоставляющих долгосрочные кредитные ресурсы, а также обеспечения социальных гарантий, предоставляемых гражданам, приобретающим жилье с помощью ипотечных кредитов. Задача состоит в установлении оптимального баланса прав, делающего систему кредитования рентабельной и наименее рискованной для банков, а также доступной и безопасной для гражданзаемщиков. Всего 2-3 года назад отсутствие законодательства об ипотеке считалось основным препятствием для ее развития. Сейчас положение изменилось, закон об ипотеке есть, но ипотека как финансовый институт инвестирования в приобретение, строительство и реконструкцию недвижимости по-прежнему развивается медленно. Дело, видимо, не только в том, что закон об ипотеке содержит какие-то недостатки, главные причины, тормозящие развитие ипотеки, вызваны большим отличием экономической ситуации в России от той, что существует в экономически развитых странах, и, которые являются для нас примером организации ипотечного кредитования. Доходы абсолютного большинства населения по сравнению со стоимостью жилья просто мизерны, и только 5-7% населения способны взять ипотечные кредиты. Не способствует развитию ипотеки и экономическая нестабильность, когда люди не уверены, что завтра они будут иметь достаточные средства для выполнения своих кредитных обязательств. Вместе с тем, очевидным препятствием развития ипотеки является отсутствие у коммерческих банков заинтересованности и, пожалуй, возможности выдавать кредитные ресурсы под такие заемные проценты, которые были бы приемлемы для ипотечного кредитования. Кредиты же под 30-50% не реальны для потенциальных заемщиков. Нельзя сбрасывать со счетов все перечисленные обстоятельства, не учитывая и не изменяя которые, едва ли можно надеяться на быстрое развитие ипотечного кредитования. 71 |
150 Можно приводить и другие примеры, которые говорят о несовершенстве закона об ипотеке и, в целом, нашего законодательства и законодательного процесса. Часто разрабатываемые и принимаемые законы ориентированы не на потребности экономики, а на специфические интересы ведомств. Основная функция государства в процессе формирования рыночной системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования состоит в создании надлежащей законодательной и нормативной базы с целью правового обеспечения прав кредиторов залогодержателей и инвесторов, предоставляющих долгосрочные кредитные ресурсы, а также обеспечения социальных гарантий, предоставляемых гражданам, приобретающим жилье с помощью ипотечных кредитов. Задача состоит в установлении оптимального баланса прав, делающего систему кредитования рентабельной и наименее рискованной для банков, а также доступной и безопасной для гражданзаемщиков. Следует подчеркнуть, что в этом направлении предприняты некоторые шаги со стороны Правительства Российской Федерации. В рамках концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, одобренной постановлением Правительства Российской Федерации от 11 января 2000г. №28, разработан план подготовки проектов нормативных правовых актов, обеспечивающих развитие системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации (Приложение 3). Всего 2-3 года назад отсутствие законодательства об ипотеке считалось основным препятствием для ее развития. Сейчас положение изменилось, закон об ипотеке есть, но ипотека как финансовый институт инвестирования в приобретение, строительство и реконструкцию недвижимости по-прежнему развивается медленно. Дело, видимо, не только в том, что закон об ипотеке содержит какие-то недостатки, главные причины, тормозящие развитие ипотеки, вызваны большим отличием экономической ситуации в России от той, что существует в экономически развитых странах, с которых мы берем примеры организации ипотечного кредитования. Доходы абсолютного большинства населения по сравнению со стоимостью жилья просто мизерны, и только 5-7% населения способны взять ипотечные кредиты. Не способствует развитию ипотеки и экономическая нестабильность, когда люди не уверены, что завтра они будут иметь достаточные средства для выполнения обязательств доходы. Вместе с тем, очевидным препятствием развития ипотеки является отсутствие у коммерчесикх банков заинтересованности и, пожалуй, возможности выдавать кредитные ресурсы под такие заемные проценты, которые были бы приемлемы для ипотечного кредитования. Кредиты же под 30-50% не реальны для потенциальных заемщиков. Нельзя сбрасывать со счетов все перечисленные обстоятельства, не учитывая и не изменяя которые, едва ли можно надеяться на скорый расцвет ипотечного кредитования. Без комплексного развития всех необходимых составляющих не будет сколь-либо значительного развития ипотеки, а значит, активизации строительной деятельности, которая могла бы со своей стороны существенно повлиять на возрождение экономики, улучшение жилищных условий и повышение благосостояния населения страны в целом. Создание системы ипотечного кредитования с экономическими и юридическими механизмами ограничения рисков и мобилизации финансовых ресурсов способно существенно удешевить ипотечные кредиты и превратить их в распространенное средство привлечения инвестиций. 3.3. Особенности организации ипотечного кредитования в современных условиях В условиях несложившегося вторичного рынка ипотечных кредитов в фокусе внимания остается только первичный рынок ипотечных кредитов. |