При этом эффект государственной поддержки населению через систему стройсбережений является достаточно высоким. Так, подсчитано, что премия в размере 50 млн. немецких марок, выплаченная вкладчикам системы стройсбережений за год, стимулировала инвестиционный капитал в жилищную сферу в размере около 10 млрд. немецких марок. Кроме того, каждая марка, выплаченная в виде государственной поддержки при приобретении частного жилья, увеличивала доход от налогов в 2,8 раза. Внедрение системы строительно-сберегательных касс и строительносберегательных кооперативов, реализация комбинированных ипотечных и накопительных программ является необходимым этапом в развитии рынка ипотечного кредитования в России. В строительно-сберегательных кассах клиенты могут получать кредиты по более низкой процентной ставке, и в связи с этим, спрос на услуги строительно-сберегательных касс в России мог бы быть достаточно высоким. С другой стороны, на наш взгляд, благоприятным результатом становления в России различных форм и видов ипотечных кредитных институтов, будет являться развитие конкурентной среды, что послужит мотивацией для совершенствования технологий кредитования, механизмов финансирования и рефинансирования ипотечных кредитов, оценки кредитоспособности заемщика, а также процедур обслуживания кредита, и, в целом, станет дополнительным фактором развития ипотечного жилищного кредитования. В настоящее время в России также развиваются альтернативные ипотечному кредитованию схемы приобретения жилья для населения, основанные на ссудо-сберегательном принципе формирования ресурсной базы и имеющие в своем составе элементы ипотеки. С точки зрения базовых механизмов функционирования и структуры участников, разновидности альтернативных схем сводятся к следующим блокам: 1.Долевое строительство и продажа жилья в рассрочку, в том числе предприятиями своим сотрудникам. 147 |
86 ных депозитно-ипотечных систем кредитования, в рамках которых клиенты, участники программ, могут заключать договора с кредиторами и брать на себя обязательства по накоплению соответствующей суммы денежных средств за определенный период времени, необходимой для внесения первоначального взноса с целью получения ипотечного кредита. Кредитные институты, в свою очередь, должны взять на себя обязательства по предоставлению клиентам ипотечных кредитов на приобретение жилья при выполнении ими соответствующих условий накопления, предъявляемых кредитором. В качестве положительного фактора жилищных накопительных программ можно отметить роль долгосрочных жилищных накопительных счетов, позволяющих кредитным институтам на этапе накопления денежных средств, анализировать источники получения доходов и показатели платежеспособности клиента. Следует отметить, что в европейских странах строительносберегательные кассы являются более выгодным инструментом для населения по приобретению жилья, чем кредитование в универсальных банках, так как предоставляют возможность получения кредита под более низкие проценты. Первоначально строительно-сберегательные кассы в этих странах функционировали как частные (коммерческие) или общественные (некоммерческие) организации, участники которых осуществляли жилищные накопления и получали соответствующие премии. В настоящее время строительно-сберегательные кассы в Европе развиваются как специализированные банки. Низкие фиксированные процентные ставки по строительно-сберегательным ссудам, а также поощрительные государственные премии привлекают широкие слои населения к участию в этой системе, способствуя решению жилищных проблем граждан. При этом эффект государственной поддержки населению через систему стройсбережений является достаточно высоким. Так, подсчитано, что премия в размере 50 млн. немецких марок, выплаченная вкладчикам системы стройсбережений за год, стимулировала инвестиционный капитал в жилищную сферу в размере около 10 млрд, немецких марок. Кроме того, каждая марка, выплачен 87 ная в виде государственной поддержки при приобретении частного жилья, увеличивала доход от налогов в 2,8 раза. Внедрение системы строительно-сберегательных касс и строительносберегательных кооперативов, реализация комбинированных ипотечных и накопительных программ является необходимым этапом в развитии рынка ипотечного кредитования в России. В строительно-сберегательных кассах клиенты могут получать кредиты по более низкой процентной ставке, и в связи с этим, спрос на услуги строительно-сберегательных касс в России мог бы быть достаточно высоким. С другой стороны, на наш взгляд, благоприятным результатом становления в России различных форм и видов ипотечных кредитных институтов, будет являться развитие конкурентной среды, что послужит мотивацией для совершенствования технологий кредитования, механизмов финансирования и рефинансирования ипотечных кредитов, оценки кредитоспособности заемщика, а также процедур обслуживания кредита, и, в целом, станет дополнительным фактором развития ипотечного жилищного кредитования. В настоящее время в России также развиваются альтернативные ипотечному кредитованию схемы приобретения жилья для населения, основанные на ссудо-сберегательном принципе формирования ресурсной базы и имеющие в своем составе элементы ипотеки. С точки зрения базовых механизмов функционирования и структуры участников, разновидности альтернативных схем сводятся к следующим блокам: 1 .Долевое строительство и продажа жилья в рассрочку, в том числе предприятиями своим сотрудникам. 2. Жилищно-накопительные кооперативы, кредитные потребительские кооперативы граждан, жилищно-строительные кооперативы. 3. Банковское ипотечное кредитование. 4. Бюджетные модели жилищного кредитования, государственные программы по развитию ипотечного кредитования, реализуемые с использованием бюджетных средств на уровне субъектов РФ. 119 правленных на поддержку преобразования краткосрочных накоплений в долгосрочные сбережения и инвестиции в жилищный сектор. Внедрение системы строительно-сберегательных касс и строительносберегательных кооперативов, реализация комбинированных ипотечных и накопительных программ является необходимым этапом в развитии рынка ипотечного кредитования в России. В строительно-сберегательных кассах клиенты могут получать кредиты по более низким процентным ставкам, и в связи с этим, спрос на услуги строительно-сберегательных касс в России мог бы быть достаточно высоким. С другой стороны, благоприятным результатом становления в России различных форм и видов ипотечных кредитных институтов, будет являться развитие конкурентной среды, что послужит мотивацией для совершенствования технологий кредитования, механизмов финансирования и рефинансирования ипотечных кредитов, оценки кредитоспособности заемщика, а также процедур обслуживания кредита, и, в целом, станет дополнительным фактором развития ипотечного жилищного кредитования. Применение комплексного подхода к исследованию развития ипотечного кредитования как интегрированной экономической системы позволило нам выявить проблемы, проанализировать тенденции развития ипотеки в современной экономике России и обосновать необходимость реализации целого ряда важных направлений государственной поддержки в сфере ипотечного кредитования и взаимозависимых рынков: развитие ния населения, как механизма повышения платежеспособного спроса населения и привлечения инвестиционных ресурсов на рынок жилья; создание условий для увеличения объемов жилищного строительства; о формирование и развитие основных моделей привлечения инвестиции в систему ипотечного жилищного кредитования; внедрение системы целевых накопительных институтов и обеспечение механизмов сбережений граждан в целях приобретения жилья; |