|
2.Жилищно-накопительные кооперативы, кредитные потребительские кооперативы граждан, жилищно-строительные кооперативы. 3.Банковское ипотечное кредитование. 4.Бюджетные модели жилищного кредитования, государственные программы по развитию ипотечного кредитования, реализуемые с использованием бюджетных средств на уровне субъектов РФ, В условиях дефицита инвестиционных ресурсов и снижения платежеспособного спроса населения, застройщики самостоятельно реализуют механизмы долевого участия населения в строительстве жилья, либо продажи готового жилья в рассрочку. В схеме долевого участия в строительстве жилья граждане становятся соинвесторами строительства и несут в связи с этим все риски в равной степени с застройщиком. Длительность строительного процесса позволяет гражданам, участвующим в долевом строительстве, вносить платежи в соответствии с графиком в течение всего периода строительства, либо оплачивать жилье в рассрочку в течение определенного периода после завершения строительства жилья. В целях привлечения населения в долевое строительство жилья строительные компании стремятся предоставлять населению более выгодные условия рассрочки. Для этого по договорам застройщиков с держателями крупного капитала задействуются финансовые ресурсы коммерческих банков, фондов и инвестиционных компаний, благодаря чему могут быть пролонгированы сроки предоставления рассрочки. Преимуществом схемы долевого строительства является ее простота и отсутствие существенного удорожания жилья, которое имеет место при долгосрочном банковском кредитовании. В то же время при реализации механизма долевого участия в строительстве существует высокая степень риска для «дольщиков» в случае несвоевременного, некачественного или незаконченного строительства жилья. В данной схеме возникает удорожание жилья в процессе строительства, либо риск несвоевременного завершения строительства жилья. Кроме того, долевое уча148 |
87 ная в виде государственной поддержки при приобретении частного жилья, увеличивала доход от налогов в 2,8 раза. Внедрение системы строительно-сберегательных касс и строительносберегательных кооперативов, реализация комбинированных ипотечных и накопительных программ является необходимым этапом в развитии рынка ипотечного кредитования в России. В строительно-сберегательных кассах клиенты могут получать кредиты по более низкой процентной ставке, и в связи с этим, спрос на услуги строительно-сберегательных касс в России мог бы быть достаточно высоким. С другой стороны, на наш взгляд, благоприятным результатом становления в России различных форм и видов ипотечных кредитных институтов, будет являться развитие конкурентной среды, что послужит мотивацией для совершенствования технологий кредитования, механизмов финансирования и рефинансирования ипотечных кредитов, оценки кредитоспособности заемщика, а также процедур обслуживания кредита, и, в целом, станет дополнительным фактором развития ипотечного жилищного кредитования. В настоящее время в России также развиваются альтернативные ипотечному кредитованию схемы приобретения жилья для населения, основанные на ссудо-сберегательном принципе формирования ресурсной базы и имеющие в своем составе элементы ипотеки. С точки зрения базовых механизмов функционирования и структуры участников, разновидности альтернативных схем сводятся к следующим блокам: 1 .Долевое строительство и продажа жилья в рассрочку, в том числе предприятиями своим сотрудникам. 2. Жилищно-накопительные кооперативы, кредитные потребительские кооперативы граждан, жилищно-строительные кооперативы. 3. Банковское ипотечное кредитование. 4. Бюджетные модели жилищного кредитования, государственные программы по развитию ипотечного кредитования, реализуемые с использованием бюджетных средств на уровне субъектов РФ. 88 В условиях дефицита инвестиционных ресурсов и снижения платежеспособного спроса населения, застройщики самостоятельно реализуют механизмы долевого участия населения в строительстве жилья, либо продажи готового жилья в рассрочку. В схеме долевого участия в строительстве жилья граждане становятся соинвесторами строительства и несут в связи с этим все риски в равной степени с застройщиком. Длительность строительного процесса позволяет гражданам, участвующим в долевом строительстве, вносить платежи в соответствии жилье в рассрочку в течение определенного периода после завершения строительства жилья. В целях привлечения населения в долевое строительство жилья строительные компании стремятся предоставлять населению более выгодные условия рассрочки. Для этого по договорам застройщиков с держателями крупного капитала задействуются финансовые ресурсы коммерческих банков, фондов и инвестиционных компаний, благодаря чему могут быть пролонгированы сроки предоставления рассрочки. Преимуществом схемы долевого строительства является ее простота и отсутствие существенного удорожания жилья, которое имеет место при долгосрочном банковском кредитовании. В то же время при реализации механизма долевого участия в строительстве существует высокая степень риска для «дольщиков» в случае несвоевременного, некачественного или незаконченного строительства жилья. В данной схеме возникает удорожание жилья в процессе строительства, либо риск несвоевременного завершения строительства жилья. Кроме того, долевое участие предполагает оформление собственности только после полной оплаты за предоставленное жилье, по окончанию строительства и рассрочки. На прибыльных и устойчиво работающих предприятиях, заинтересованных в мотивации и закреплении кадров на длительный срок, широко используются корпоративные программы по предоставлению сотрудникам займов на приобретение готового, либо строящегося жилья. Займы предоставляются |