|
2. Гражданский кодекс РФ связывает "операцию со счетом", а ФЗ "О банках и банковской деятельности" говорит об "операциях" вообще. Получается, что Гражданский кодекс РФ не включает в понятие "банковская тайна" такую банковскую операцию, предусмотренную ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности", как осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов, т.к. данная банковская операция не является операцией по счету. В то же время ст. 26 ФЗ "О банках и банковской деятельности" включает в состав сведений, составляющих банковскую тайну, осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов, т.к. говорит об операциях своих клиентов вообще, не связывая эти операции только с банковским счетом или только с банковским вкладом. В литературе, однако, встречается мнение, что т.к. "статья 857 Гражданского кодекса РФ находится в главе, регулирующей отношения именно по договору банковского счета, поэтому законодатель, следуя логике и принципу системного подхода регулирования, присущего кодифицированному закону, и не счел возможным устанавливать здесь нормы, к договору банковского счета не относящиеся" (такое мнение, в частности, высказал Сарбаш С.В.).1 С.В. Сарбаш между тем не учитывает того факта, что ст. 857 Гражданского кодекса РФ гарантирует кроме тайны банковского счета и тайну банковского вклада (т.е. является общей для банковского счета и банковского вклада), но при этом гарантирует тайну только операций по счету. Про операции по вкладу в ст. 857 Гражданского кодекса РФ ничего не говорится, поэтому домысливать, строя какие-то логические конструкции, за законодателя не нужно. Если бы законодатель не считал нужным сделать акцент на "операции по счету", он бы его не сделал, ведь "сведения о клиенте", как сведения, составляющие банковскую тайну, в ст. 857 1 Сарбаш С.В. Договор банковского счета: проблемы доктрины и судебной практики. М.: Статут, 1999, с. 142 41 |
4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков корреспондентов, но их банковским счетам; 5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лип; 6) купля продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; 7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; ♦ 8) выдача банковских гарантий; 9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов); 10) выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме; И ) приобретение права требования от третьих лиц исполнения ф обязательств в денежной форме; 12) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами; 13) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации; 14) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам ф специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей; 15) лизинговые операции; 16) оказание консультационных и информационных услуг. Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации. Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады, а также привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов (пп.1 и 7), как правило, состоит в заключении публичных договоров, при 38 этом на данной стадии банки выступают как офертодатели. В связи с этим, информация о самом факте предложения, адресованному неопределенному кругу лиц либо конкретному лицу не может рассматриваться как банковская тайна, поскольку, право владельца информации на банковскую тайну возникает с момента заключения договора с банком. Вместе с тем, спорным представляется вопрос об отнесении к банковской тайне договора о намерениях на основании акцептования предложенной оферты. С одной Ф стороны, заключение договора банковского вклада между сторонами еще не состоялось, поэтому нет оснований для установления режима банковской тайны на имеющуюся договоренность. С другой, исходя из положений статьи 23 Конституции Российской Федерации (право на неприкосновенность частной жизни, личную, семейную тайну, сообщений), пункта I статьи 150 Гражданского кодекса (неотчуждаемость неприкосновенности частной жизни, личной и семейной тайны) и части 2 статьи 37 Закона о банках # (свобода вкладчика в выборе банка), презюмируется право лица на конфиденциальность сведений, персонализирующих его в связи с отношениями с кредитной организацией. Представляется, что информация о такого рода договоренности может рассматриваться как коммерческая тайна, поскольку ее отличительной стороной от банковской тайны является коммерческая деятельность банка и его контрагента и связана с ней, еще до вступления их в определенные ф правоотношения, в то время, как существо банковской тайны состоит в персонализации клиента банка, в связи с уже заключенным договором. Размещение привлеченных средств клиентов банка, купля-продажа иностранной валюты, выдача банковских гарантий, осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов, выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме, приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме, доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с 39 |