|
100 ставления указанной зависимости по результатам, приведенным в таблице 2.1, построим график зависимости увеличения максимальной величины возможного кредита от кредитного периода для 8, 10 и 20% годовой ставки. Из графика, приведенного на рисунке 2.4, видно, что увеличение кредитного периода для семьи из двух работающих человек с доходом 160 долларов США в месяц не решает проблемы доступности требуемой величины ипотечного кредита. При этом, чем больше процентная ставка, тем незначительнее влияет увеличение кредитного периода на возрастание величины доступного кредита. Так, например, при увеличении кредитного периода с 20 до 30 лет при 10% ставке, величина доступного кредита увеличивается на 1,1 тысячу долларов США, а при 20% всего на 100 долларов США. Это связано с тем, что в первоначальный период погашения кредита большие суммы будут затрачиваться в счет погашения процентов по кредиту. Кредитный период 20% 10% 8% Максимичыши величина кредита (тыс .долларов) Рис. 2.4. Влияние величины кредитного периода на доступный размер кредита при различных процентных ставках |
92 Таблица 2.1. Максимальный размер ипотечного кредита, который может быть выдан (с нормальным риском) семье из двух работающих человек со средними доходами вТюменской области в 1998 году в зависимости от процентной ставки и кредитного периода, (тыс.дол.) № п/п Кредитный период (лет) Процентная ставка (%) 8 10 12 14 20 1 5 4,6 4,4 4,2 4,0 3,4 2 10 7,7 7,1 6,5 6,0 4,8 3 15 9,9 8,8 7,9 7,1 5,4 4 20 п,з 9,8 8,6 7,6 5,6 5 25 12,3 10,5 9,0 7,9 5,7 6 30 13,0 10,9 9,3 8,1 5,7 Имея ввиду, что стоимость небольшой квартиры в Тюменской области составляет от 25 до 35 тыс. долларов, из показателей, приведенных в таблице 2.1 видно, что семья из двух работающих со средними доходами на уровне 1998 года ограничена величиной кредита, не позволяющей оплатить 70% стоимости квартиры даже при кредитном периоде в 30 лет и годовой процентной ставкой в 8%. Для покупки квартиры этой семье необходим кредит, в среднем, в 21 тысячу долларов. При этом видно, что увеличение кредитного периода не прямо пропорционально влияет на максимально возможную величину кредита, который может быть выдан заемщику с нормальной для банка величиной риска невозврата. Для наглядного представления указанной зависимости, по результатам, приведенным в таблице 2.1 построим график зависимости увеличения максимальной величины возможного кредита от кредитного периода для 8, 10 и 20% годовой ставки. Из графика, приведенного на рисунке 2.4 видно, что увеличение кредитного периода для семьи из двух работающих человек в Тюменской области со средними доходами на уровне 1998 года не решает проблемы доступности требуемой величины ипотечного кредита. При этом, чем больше процентная ставка, тем незначительнее влияет увеличение кредитного периода на возрастание величины доступного кредита. Так, например, при 93 увеличении кредитного периода с 20 до 30 лет при 10% ставке, величина доступного кредита увеличивается на 1,1 тысячу долларов, а при 20% всего на 100 долларов. Это связано с тем, что в первоначальный период погашения кредита большие суммы будут затрачиваться в счет погашения процентов по кредиту. Кредитный период 20% 10% 8% Максимальная величина кредита (тыс .долларов) Рис.2.4. Влияние величины кредитного периода на доступный размер кредита при различных процентных ставках. Определим доступный размер ипотечного кредита для семьи, имеющей месячный доход в 1 тыс. долларов и выплачивающих в качестве погашения долга и процентов по нему ежемесячно сумму в размере 30% от дохода. Результаты расчетов сведем в таблицу 2.2. Таблица 2.2. Максимальный размер ипотечного кредита, который может быть выдан семье с месячным доходом в 1000 долларов в зависимости от процентной ставки и кредитного периода. № Кредитный период (лет) Процентная ставка (%) п/п 8 10 12 15 20 1 2 3 4 5 6 7 1 5 14,4 13,7 13,0 12,1 10,8 2 10 24,1 22,1 20,3 18,1 15,1 ■3 15 27,4 24,5 21,1 16,8 |