101 Определим доступный размер ипотечного кредита для семьи, имеющей месячный доход в 1 тыс. долларов США и выплачивающих в качестве погашения долга и процентов по нему ежемесячно сумму в размере 30% от дохода. Результаты расчетов сведем в таблицу 2.2. Таблица 2.2. Максимальный размер ипотечного кредита, который может быть выдан семье с месячным доходом в 1000 долларов США в зависимости от процентной ставки и кредитного периода № Кредитный период (лет) Процентная ставка (%) п/п 8 10 12 15 2 0 1 5 14,4 13,7 13,0 12,1 10,8 2 10 24 Д 22,1 20,3 18,1 15,1 з 15 30,8 27,4 24,5 21,1 16,8 4 20 35,4 30,6 26,9 22,5 17,5 5 25 38,4 32,7 28,2 23,3 17,8 6 30 40,5 33,9 29,0 23,7 17,9 Как видно из таблицы 2.2, семьям, имеющим доход 1000 долларов США в месяц, доступен ипотечный кредит под 8-12% годовых, сроком от 10 до 15 лет на сумму от 20,3 до 30,8 тыс. долларов США. При этом семья будет расходовать 30% (300 долларов в месяц) своего дохода на погашение кредита и процентов по нему. Для увеличения масштаба ипотечного кредитования за счет сокращения сроков кредитования, по нашему мнению, следует более гибко подходить к определению максимальной доли дохода семьи, которая может быть выплачена в счет погашения долга, т.е. не придерживаться строго западных стандартов 25-30% дохода семьи. Если, например, семья имеет доход в размере 3 тыс. долларов США в месяц, то она может погашать кредит и расходуя 40 или 50% своего дохода. Ипотечным байкам и другим учреждениям, выдающим ипотечные кредиты, необходимо определять максимальную долю дохода семьи, которая может быть направлена на погашение кредита в зависимости от величины семейного дохода, размера прожиточных средств и других факторов, характерных для образа жизни кон |
93 увеличении кредитного периода с 20 до 30 лет при 10% ставке, величина доступного кредита увеличивается на 1,1 тысячу долларов, а при 20% всего на 100 долларов. Это связано с тем, что в первоначальный период погашения кредита большие суммы будут затрачиваться в счет погашения процентов по кредиту. Кредитный период 20% 10% 8% Максимальная величина кредита (тыс .долларов) Рис.2.4. Влияние величины кредитного периода на доступный размер кредита при различных процентных ставках. Определим доступный размер ипотечного кредита для семьи, имеющей месячный доход в 1 тыс. долларов и выплачивающих в качестве погашения долга и процентов по нему ежемесячно сумму в размере 30% от дохода. Результаты расчетов сведем в таблицу 2.2. Таблица 2.2. Максимальный размер ипотечного кредита, который может быть выдан семье с месячным доходом в 1000 долларов в зависимости от процентной ставки и кредитного периода. № Кредитный период (лет) Процентная ставка (%) п/п 8 10 12 15 20 1 2 3 4 5 6 7 1 5 14,4 13,7 13,0 12,1 10,8 2 10 24,1 22,1 20,3 18,1 15,1 ■3 15 27,4 24,5 21,1 16,8 94 1 2 3 4 5 6 7 4 ' 20 35,4 30,6 26,9 22,5 17,5 5 25 38,4 32,7 28,2 23,3 17,86 30 40,5 33,9 29,0 23,7 17,9 Как видно из таблицы 2.2, семьям, имеющим доход 1000 долларов в месяц, доступен ипотечный кредит под 8-12% годовых, сроком от 10 до 15 лет на сумму от 20,3 до 30,8 тыс. долларов. При этом семья будет расходовать 30% (300 долларов в месяц) своего дохода на погашение кредита и процентов по нему. Для увеличения масштаба ипотечного кредитования за счет сокращения сроков кредитования, по нашему мнению, следует более гибко подходить к определению максимальной доли дохода семьи, которая может быть выплачена в счет погашения долга, т.е. не придерживаться строго западных стандартов 25-30% дохода семьи. Если, например, семья имеет доход в размере 3 тыс. долларов в месяц, то она может погашать кредит и расходуя 40 или 50% своего дохода. Ипотечным банкам и другим учреждениям, выдающим ипотечные кредиты, необходимо определять максимальную долю дохода семьи, которая может быть направлена на погашение кредита в зависимости от величины семейного дохода, размера прожиточных средств и других факторов, характерных для образа жизни конкретной семьи. При этом должна иметь место зависимость, приведенная на рисунке 2.5. Месячный доход семьи ► максимальный удельный вес в доходах семьи на погашение кредита. 0 25 50 75 100% Рис. 2.5. Зависимость максимального удельного веса расходов на погашение ипотечного кредита и процентов по нему в доходе семьи. |