|
Однако, не предсказуемость изменения курса доллара не позволяет рекомендовать эту схему для практического применения (Резкий рост курса доллара в августе 1998 года). В качестве коэффициента корректировки годовой процентной ставки может быть использован коэффициент, рассчитанный на основе изменения ставки ЛИБОР (Лондонская ставка предложения кредитных ресурсов для первоклассных банков). Каждый из рассмотренных вариантов имеет свои «плюсы» и «минусы», связанные с переносОхМ рисков в ту или иную сторону. В современных экономических условиях РФ эти риски значительны. Таким образом, для широкого развития ипотечного кредитования в жилищной сфере необходимы общие макроэкономические предпосылки экономического, политического и социального характера. Обратимся к практической стороне формирования требований к заемщику, которые определяют степень доступности ипотечного кредита. Северо-Западный филиал Агентства по ипотечному жилищному кредитованию для Санкт-Петербурга установил следующие условия выдачи ипотечного кредита [34]: 1. Сумма ипотечного кредита определяется на основании подтвержденных доходов заемщика (зарплата, премии, совместительства и т.д.). 2. Максимальная сумма кредита не может превышать суммы, эквивалентной 70 тыс. долларов США и быть меньше суммы, эквивалентной 5 тыс. долларов США. 3. Срок кредита от 3 до 10 лет с дискретностью 1 год. 4. Погашение ссуды ведется равными ежемесячными платежами. 5. Годовая процентная ставка переменная, ее пересчет производится один раз в полгода в зависимости от изменения ставки ЛИБОР. 6. Досрочное погашение кредита полное или частичное допускается через 12 месяцев с момента предоставления кредита. |
97 Ипотечный кредит с переменной ставкой процента переносит риск процентной ставки на заемщика, снижая доступность кредита и увеличивая для банка кредитный риск. Кредиты с привязкой к доллару США изменяют процентную ставку в соответствии с изменением курса доллара и, по нашему мнению, могут рассматриваться как разновидность кредитов с переменной ставкой процента. В последнее время в России получает распространение ипотечное кредитование с пересчетом основной суммы долга в доллары США и фиксированной процентной ставкой. В условиях относительно стабильного роста курса доллара, такую схему ипотечного кредитования, по нашему мнению, можно признать удовлетворительной для кредитора и заемщика. Однако, не предсказуемость изменения курса доллара не позволяет рекомендовать эту схему для практического применения (Резкий рост курса доллара в августе 1998 года). В качестве коэффициента корректировки годовой процентной ставки может быть использован коэффициент, рассчитанный на основе изменения ставки ЛИБОР (Лондонская ставка предложения кредитных ресурсов для первоклассных банков). Каждый из рассмотренных вариантов имеет свои «плюсы» и «минусы», связанные с переносом рисков в ту или иную сторону. В современных экономических условиях РФ эти риски значительны. Таким образом, для широкого развития ипотечного кредитования в жилищной сфере необходимы общие макроэкономические предпосылки экономического, политического и социального характера. Обратимся к практической стороне формирования требований к заемщику, которые определяют степень доступности ипотечного кредита. Северо-Западный филиал Агентства по ипотечному жилищному кредитованию установил следующие условия выдачи ипотечного кредита [47]: 1. Сумма ипотечного кредита определяется на основании подтвержденных доходов заемщика (зарплата, премии, совместительства и т.д.). 98 2. Максимальная сумма кредита не может превышать суммы, эквивалентной 70 тыс. долларов США и быть меньше суммы, эквивалентной 5 тыс. долларов США. 3. Срок кредита от 3 до 10 лет с дискретностью 1 год. 4. Погашение ссуды ведется равными ежемесячными платежами. 5. Годовая процентная ставка переменная, ее пересчет производится один раз в полгода в зависимости от изменения ставки ЛИБОР. 6. Досрочное погашение кредита полное или частичное допускается через 12 месяцев с момента предоставления кредита. 7. Максимальная сумма кредита 70 процентов от стоимости залогового имущества. 8. Оценка считается агентством действительной, если она проведена не ранее, чем за 30 дней до заключения кредитного договора. 9. Заемщик обязан использовать для приобретения жилья в качестве первоначального взноса свои собственные денежные средства в сумме не менее, чем 30 процентов от продажной цены жилой недвижимости. 10. Ежемесячный платеж по кредиту заемщика не должен превышать 30 процентов его совокупного дохода. 11.В ежемесячный платеж входят следующие составляющие: ежемесячный платеж по основному долгу и процентам по кредиту; ежемесячный платеж по налогу на имущество в размере 1/12 от городовой ставки налога на недвижимое имущество; ежемесячные платежи по страхованию недвижимого имущества, а также страхованию жизни заемщика, ежемесячные коммунальные платежи. 12. Размер ежемесячных обязательств заемщика не должен превышать 40 процентов его совокупного дохода. 13. Ежемесячные обязательства заемщика состоят из ежемесячного платежа по кредиту, а также следующих расходов: аренда жилья, содержание семьи, |