|
98 сроки кредитования. Доступность кредита, главным образом, определяется величиной месячного платежа (//„ ,. .)> который рассчитывается по классической формуле самоамортизирующегося кредита [85]: Л , , = 5 ». ' V (2 Л З ) 1" 0 + 'У где: основная сумма долга; I месячная ставка процента по кредиту; J 4 продолжительность кредитного периода в месяцах. По мнению специалистов, занимающихся ипотечным кредитованием граждан за рубежом, максимальный размер средств, выплачиваемых в счет погашения долга и процентов по нему, не должен превышать 25-30% дохода семьи. В противном случае возрастает риск не возврата. Таким образом, при выплате кредита и процентов по нему в размере до 30% дохода семьи имеет место нормальный риск. На основе приведенной формулы и описанных условий, ограничивающих месячные выплаты в зависимости от дохода семьи, произведем расчеты с целью исследования влияния величины кредитного периода, процентной ставки и дохода семьи на возможную величину ипотечного кредита, который может быть выдан банком при относительно небольшой величине риска не возврата. В декабре 1999 года в Санкт-Петербурге среднедушевой доход составлял 1734 руб. на человека [82], или около 73 долларов США (по курсу на конец 1999 года). В тоже время, специалистами определено, что в 1999 году в Санкт-Петербурге отношение “живых” денег в среднем на одного жителя по отношению к прожиточному минимуму (1297 руб.) было выше в 2,34 раза [8]. Показатель “живые” деньги в отличие от заработной платы и даже доходов, которые достаточно условны, реально отражает фактические денежные средства, обращающиеся на потребительском рынке. Таким образом, в 1999 году среднедушевой расход в Санкт-Петербурге составлял |
91 Эти показатели связаны между собой. Так, например, на доступность кредита для заемщика оказывает влияние его доход, процентная ставка и сроки кредитования. Доступность кредита, главным образом, определяется величиной месячного платежа (П мес.)у который рассчитывается по классической формуле самоамортизирующегося кредита [92]: —Ц— (из) 1' (1+«У где: $осн основная сумма долга; i месячная ставка процента по кредиту; Тпродолжительность кредитного периода в месяцах. По мнению специалистов, занимающихся ипотечным кредитованием граждан за рубежом, максимальный размер средств, выплачиваемых в счет погашения долга и процентов по нему, не должен превышать 25-30% дохода семьи. В противном случае возрастает риск невозврата. Таким образом, при выплате кредита и процентов по нему в размере до 30% дохода семьи имеет место нормальный риск. На основе приведенной формулы и описанных условий, ограничивающих месячные выплаты в зависимости от дохода семьи, произведем расчеты с целью исследования влияния величины кредитного периода, процентной ставки и дохода семьи на возможную величину ипотечного кредита, который может быть выдан банком при относительно небольшой величине риска невозврата. В 1998 году в Тюменской области среднемесячная заработная плата и выплаты социального характера составили 3135,3 руб. на человека [14], или около 160 долларов США (по курсу на конец 1998 года) . Для упрощения расчеты будем вести в валютном выражении для семьи, в состав которой входят два работающих человека со средними доходами 160 долларов в месяц на одного человека или 320 долларов на семью. При этом установим максимальную долю платежей в доходе семьи в размере 30%. Результаты расчетов приведены в таблице 2.1. |