|
В этих требованиях о страховании имеется оговорка о возможности страхования на сумму ниже полной стоимости имущества, т.е. предусматривается пропорциональная (долевая) система страхового обеспечения способ страхования на условиях, предусматривающих выплату страхового возмещения в размере такой части ущерба, какую страховая сумма составляет по отношению к страховой стоимости, т. е. по отношению к величине, которая получена в результате оценки действительной стоимости объекта страхования1. Наличие данной оговорки позволяет снизить расходы заемщика на проведение данного вида страхования, поскольку страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы. Однако страхование на сумму ниже полной стоимости имущества повышает риск заемщика, которому в этом случае при наступлении страхового события ущерб будет возмещен не в размере полной стоимости объекта недвижимости, а только в соответствующей доле, покрытой страхованием. Как следует из положений закона, при заключении договора страхования заемщик (страхователь) назначает кредитора (банк) выгодоприобретателем с вытекающими из этого статуса правами и обязанностями. Но если даже он этого не сделает, кредитор все равно не лишается своего законного права на удовлетворение требования из страхового возмещения, если утрата или повреждение имущества произошли по причинам, за которые кредитор отвечает. Несмотря на то, что при ипотеке вопросы страхования регулируются на законодательном уровне, данный процесс носит далеко не однозначный характер. Обусловлено это тем, что не только в законодательных документах, но и в федеральных и региональных ипотечных жилишных программах при Залогодержатель имеет право получить на тех же началах удовлетворение из страхового возмещения за утрату и л и повреждение заложенного имущества независимо оттого, в чыо пользу оно застраховано, если тол ько у тр ата и л и п овреж дени е не произошли по причинам, за которые залогодатель не отвечает.» ’ Орлова Е. Инвестиции. М.: Омега-Л. 2003 г. С . 77 126 |
В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения обязательства должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залогодержатель имеет право получить на тех же началах удовлетворение из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение не произошли по причинам, за которые залогодатель не отвечает. В приведенных требованиях о страховании имеется оговорка о возможности страхования на сумму ниже полной стоимости имущества, т.е. предусматривается пропорциональная (долевая) система страхового обеспечения способ страхования на условиях, предусматривающих выплату страхового возмещения в размере такой части ущерба, какую страховая сумма составляет по отношению к страховой стоимости, т. е. по отношению к величине, которая получена в результате оценки действительной стоимости объекта страхования69. Наличие данной оговорки позволяет снизить расходы заемщика на проведение данного вида страхования, поскольку страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы. Однако страхование на сумму ниже полной стоимости имущества повышает риск заемщика, которому в этом случае при наступлении страхового события ущерб будет возмещен не в размере полной стоимости объекта недвижимости, а только в соответствующей доле, покрытой страхованием. Как следует из положений закона, при заключении договора страхования заемщик (страхователь) назначает кредитора (банк) выгодоприобретателем с вытекающими из этого статуса правами и обязанностями. Но если даже он этого не сделает, кредитор все равно не лишается своего законного права на удовлетворение требования из страхового возмещения, если утрата или тОрлова Е. Инвестиции. М.: Омега-Л. 2003 г. с. 77 повреждение имущества произошли по причинам, за которые кредитор отвечает. Несмотря на то, что при ипотеке (залоге недвижимости) вопросы страхования регулируются на законодательном уровне, данный процесс носит далеко не однозначный характер. Обусловлено это тем, что и в соответствующих ипотечных программах федерального и регионального уровней при изложении подходов к страхованию рисков, связанных с ипотечным жилищным кредитованием, имеются характерные различия. Управление риском это система мер, направленных на рациональное сочетание всех элементов в единой технологии управления. Руководствуясь подходами к управлению рисками, необходимо провести градацию (иерархию) рисков, сопутствующих ипотечному жилищному кредитованию, и распределить их между субъектами, участвующими в ипотечных операциях, для того, чтобы равномерно распределить бремя финансовых расходов по защите от рисков. Сейчас в различных программах ипотечного кредитования, явно просматривается стремление кредиторов переложить риски в основном на плечи заемщиков, осуществляя защиту посредством страхования. В результате значительно увеличиваются издержки (помимо основного кредитного долга) заемщика70. В последней четверти века на международном страховом рынке наблюдается рост убыточности большинства видов страховых операций. Причиной служат частые катастрофы природного и техногенного характера, от которых страдают не только страховые компании, но и экономика в целом. Для снижения значимости данных негативных явлений за рубежом была создана система «управления риском» (risk management), включающая четыре последовательных направления деятельности (схема № 21). Результаты проведенной градации рисков, сопутствующих ипотеке, необходимо закрепить (для исключения возможного произвола кредитных учреждений и лоббирования своих коммерческих интересов страховщиками) в • соответствующем нормативно-правовом документе. В нем целесообразно все риски разделить минимум на риски, покрываемые страхованием, и риски, не связанные со страхованием71. 70 Игнатов Л. Экономика недвижимости. М.: М ГТУ им. Баумана. 2003 г. с. 134 71 Ипотечное жилищное кредитование. М.: Издательский дом «Аудитор», 1999. с. 100 112 |