|
изложении подходов к страхованию рисков, связанных с ипотечным жилищным кредитованием, имеются характерные различия. Управление риском это система мер, направленных на рациональное сочетание всех элементов в единой технологии управления. Руководствуясь подходами к управлению рисками, необходимо провести градацию (иерархию) рисков, сопутствующих жилищному ипотечному кредитованию, и распределить их между субъектами, участвующими в ипотечных операциях, для того, чтобы равномерно распределить бремя финансовых расходов по защите от рисков. Сейчас в различных программах ипотечного кредитования, явно просматривается стремление кредиторов переложить риски в основном на плечи заемщиков, осуществляя защиту посредством страхования. В результате значительно увеличиваются издержки (помимо основного кредитного долга) заемщика1. В последней четверти прошлого века на международном страховом рынке наблюдается рост убыточности большинства видов страховых операций. Причиной служат частые катастрофы природного и техногенного характера, от которых страдают не только страховые компании, но и экономика в целом. С позиций страхового обеспечения ипотечных кредитов целесообразно все риски разделить минимум на риски, покрываемые страхованием, и риски, не связанные со страхованием. Результаты проведенной при этом градации рисков, сопутствующих ипотеке, необходимо закрепить (для исключения возможного произвола кредитных учреждений и лоббирования своих коммерческих интересов страховщиками) в соответствующем нормативноправовом документе. Примечательно, что именно такая градация рисков предусмотрена в отношении лизинговых операций в федеральном законе от 29 ноября 1998г. № 164-ФЗ «О лизинге», статья 21. «Страхование предмета лизинга и рисков», 1 См., например: Игнатов Л. Экономика недвижимости. М.: МГТУ им. Баумана. 2003 г. с. 134; Ипотечное жилищное кредитование. М.: Издательский дом «Аудитор», 1999. с. 100 127 |
повреждение имущества произошли по причинам, за которые кредитор отвечает. Несмотря на то, что при ипотеке (залоге недвижимости) вопросы страхования регулируются на законодательном уровне, данный процесс носит далеко не однозначный характер. Обусловлено это тем, что и в соответствующих ипотечных программах федерального и регионального уровней при изложении подходов к страхованию рисков, связанных с ипотечным жилищным кредитованием, имеются характерные различия. Управление риском это система мер, направленных на рациональное сочетание всех элементов в единой технологии управления. Руководствуясь подходами к управлению рисками, необходимо провести градацию (иерархию) рисков, сопутствующих ипотечному жилищному кредитованию, и распределить их между субъектами, участвующими в ипотечных операциях, для того, чтобы равномерно распределить бремя финансовых расходов по защите от рисков. Сейчас в различных программах ипотечного кредитования, явно просматривается стремление кредиторов переложить риски в основном на плечи заемщиков, осуществляя защиту посредством страхования. В результате значительно увеличиваются издержки (помимо основного кредитного долга) заемщика70. В последней четверти века на международном страховом рынке наблюдается рост убыточности большинства видов страховых операций. Причиной служат частые катастрофы природного и техногенного характера, от которых страдают не только страховые компании, но и экономика в целом. Для снижения значимости данных негативных явлений за рубежом была создана система «управления риском» (risk management), включающая четыре последовательных направления деятельности (схема № 21). Результаты проведенной градации рисков, сопутствующих ипотеке, необходимо закрепить (для исключения возможного произвола кредитных учреждений и лоббирования своих коммерческих интересов страховщиками) в • соответствующем нормативно-правовом документе. В нем целесообразно все риски разделить минимум на риски, покрываемые страхованием, и риски, не связанные со страхованием71. 70 Игнатов Л. Экономика недвижимости. М.: М ГТУ им. Баумана. 2003 г. с. 134 71 Ипотечное жилищное кредитование. М.: Издательский дом «Аудитор», 1999. с. 100 112 Анализ, классификация и идентификация (установление) риска О ценка риска Качественная Количественная П редотвращ ение (контролирование) риска Планирование О рганизация М ониторинг И нф ормация I Ф инансирование для полной защ иты от ри ска или его м иним изация Сохранение (собственное удерж ание) риска П ередача риска страховщ ику П редотвращ ение риска (потерь) I Взаимное страхование (некоммерческое) П ерестрахование ^________ Н а международном страховом ры нке Н а внутреннем страховом ры нке Страхование коммерческое Схема № 21. Система «управления риском» Примечательно, что именно такая градация рисков предусмотрена в отношении лизинговых операций в федеральном законе от 29 ноября 1998г. № 164-ФЗ «О лизинге», статья 21. «Страхование предмета лизинга и рисков» (схема № 22), статья 22. «Риски, не связанные со страхованием» (схема № 23). • Необходимо отметить также, что обеспечение защиты от большого количества рисков при ипотечных операциях только посредством страхования будет угнетающе действовать на процедуру кредитования, поскольку существенно увеличивается стоимость финансовых и процедурных издержек 113 |