|
жизнь, чтобы в случае смерти застрахованного, не успевшего выплатить кредит (погасить ссуду), его задолженность погашалась из страховой суммы, выплачиваемой страховой компанией. Это страхование осуществляют как сами заемщики (ссудополучатели), так и кредиторы (банки, кредитные союзы и т. п.). По рассматриваемому' страхованию, прежде всего для уменьшения платы (устанавливается величиной тарифной ставки) за производимую страховую защиту', может предусматриваться в договоре страхования уменьшение суммы, выплачиваемой по случаю смерти застрахованного. То есть страховая сумма уменьшается вслед за уменьшением погашенного долга на протяжении срока страхования. Страховые тарифы могут быть постоянными на протяжении всего срока страхования, но могут также уменьшаться вместе со страховой суммой. Страхование жизни, прежде всего на случай смерти, необходимо рассматривать как составную и безусловную часть финансирования приобретения объектов жилой недвижимости посредством ипотечного жилищного кредитования, поскольку наличие такого страхования предполагает, что но меньшей мере в случае смерти заемщика (ссудополучателя), приобретенное в долг жилье будет свободно от долгового обязательства, так как обязанность по выплате оставшейся части долга будет находиться на страховщике. По условиям страхования может предусматриваться, что страхователь (заемщик ипотечного жилищного кредита) страхует возврат кредита по одному из следующих вариантов: 1) на случай смерти; 2) на случай смерти или наступления инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока действия кредитного договора. В табл. 20 приведены тарифные ставки по страхованию жизни заемщика (по второму варианту) из расчета, что годовая ставка за кредит составляет 5%, вероятность наступления инвалидности в течение года равна |
на обеспечение такого рода защиты, которая, кстати, вовсе не является единственной эффективной мерой в процессе управления риском72. Схема № 22. Страхование предмета лизинга и рисков В качестве иллюстрации высказанных предположений приведем один небольшой пример. В связи с развитием института потребительского кредита вообще и ипотечного жилищного кредитования в частности возникает необходимость проведения кредитного страхования жизни, являющегося разновидностью страхования, осуществляемого прежде всего на случай смерти. Сущность данного страхования состоит в том, что заемщик (ссудополучатель) при получении кредита (ссуды) должен застраховать свою жизнь, чтобы в случае смерти застрахованного, не успевшего выплатить кредит (погасить ссуду), его задолженность погашалась из страховой суммы, выплачиваемой страховой компанией. Это страхование осуществляют как сами заемщики (ссудополучатели), так и кредиторы (банки, кредитные союзы и т. п.). По рассматриваемому страхованию, прежде всего для уменьшения платы (устанавливается величиной тарифной ставки) за производимую страховую защиту, может предусматриваться в договоре страхования 72 Березин М . Налогообложение недвижимости. М .: Финансы и статистика. 2 0 0 3 г. с. 68 114 уменьшение суммы, выплачиваемой по случаю смерти застрахованного. То есть страховая сумма уменьшается вслед за уменьшением погашенного долга на протяжении срока страхования. Страховые тарифы могут быть постоянными на протяжении всего срока страхования, но могут также уменьшаться вместе со страховой суммой. Схема № 23. Риски, не связанные со страхованием Страхование жизни, прежде всего на случай смерти, необходимо рассматривать как составную и безусловную часть финансирования приобретения объектов недвижимости посредством ипотечного жилищного кредитования, поскольку наличие такого страхования предполагает, что по меньшей мере в случае смерти заемщика (ссудополучателя), приобретенное в долг жилье будет свободно от долгового обязательства, так как обязанность по выплате оставшейся части долга будет находиться на страховщике. По условиям страхования может предусматриваться, что страхователь (заемщик ипотечного жилищного кредита) страхует возврат кредита по одному из следующих вариантов: 1) на случай смерти; 2) на случай смерти или наступления инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока действия кредитного договора. В таблице (таблица № 10) приведены тарифные ставки по страхованию жизни заемщика (по второму варианту) из расчета, что годовая ставка за кредит 115 составляет 5%, вероятность наступления инвалидности в течение года равна 0,003, страховой взнос уплачивается единовременно в начале действия договора страхования. Таблица № 10. Единовременные тарифные ставки по страхованию жизни заемщика кредита (в процентах от страховой суммы) Возраст лег Число лет погашения кредита 1 2 3 4 5 6 8 10 1 2 3 4 5 6 7 8 9 Погашение кредита погодичными платежами 25-29 0.92 1.35 1.77 2.17 2.55 2.92 3.61 4.25 30-34 1.13 1.67 2.18 2.67 3.15 3.61 4.48 5.29 35-39 1.44 2.13 2.79 3.43 4.04 4.64 5.76 6.81 40-44 1.89 2.79 3.65 4.49 5.29 6.07 7.53 8.86 45-49 2.53 3.72 4.86 5.95 6.98 7.96 9.77 11.37 50-54 3.24 4.73 6.14 7.46 8.72 9.9 12.06 13.98 55-59 4.01 5.85 7.60 9.25 10 81 12.28 14.96 17.32 60 4.43 6.47 8.4 10.23 11.94 13.55 16.48 19.02 Погашение кредита ежемесячно 25-29 0.50 0.95 1.38 1.79 2.18 2.56 3.27 3.93 30-34 0.62 1.17 1.70 2.21 2.70 3.17 4.06 4.89 35-39 0.79 1.50 2.17 2.83 3.46 4.07 5.22 6.29 40-44 1.04 1.96 2.84 3.70 4.52 5.32 6.82 8.20 45-49 1.39 2.61 3.79 4.91 5.98 7.00 8.87 10.55 50-54 1.78 3.33 4.79 6.18 7.48 8.71 10.97 12.97 55-59 2.20 4.12 5.94 7.65 9.28 10.81 13.61 16.08 60 2.44 4.56 6.57 8.46 10.25 11.93 14.99 17.67 В целом подавляющее число рисков, связанных с кредитованием на приобретение недвижимого имущества, можно переложить на страховщика, но сделать это можно только за соответствующую плату. Ипотечные операции, совершаемые сегодня, не являются дешевыми. И связано это не только с высокой процентной ставкой предоставляемых банками кредитов. В настоящее время при ипотеке очень велика доля расходов, которые должен нести заемщик в связи с выполнением тех или иных процедур, поскольку создание механизма управления рисками при ипотечном жилищном кредитовании находится в самой начальной стадии. Подавляющее большинство кредиторов, не умея по-настоящему управлять рисками, всемерно • стараются снять с себя бремя забот о них. Страхование предмета ипотеки явление достаточно новое, поэтому общие требования к нему излагаются в форме соответствующих рекомендаций. Так, п.7 Положения о некоторых условиях кредитного договора, применяемого в рамках пилотного варианта Московской ипотечной программы (утверждено 116 |