|
большинство кредиторов, не умея по-настоящему управлять рисками, всемерно стараются снять с себя бремя забот о них. Страхование предмета ипотеки явление достаточно новое, поэтому общие требования к нему излагаются в форме соответствующих рекомендаций1 . Следовательно, при ипотечном жилищном кредитовании может применяться несколько видов страхования. В Московской ипотечной программе, в соответствии с Концепцией, по которой реализовываться, предусмотрен достаточно большой спектр страхования2. Страховщики на ипотечном рынке занимаются не только предоставлением страховых услуг. Они практически всегда рассматриваются в качестве потенциальных инвесторов (объединенных во внушительную группу, состоящую из юридических и физических лиц), приобретающих ценные бумага, обрашаюшиеся на вторичном ипотечном рынке. Для того чтобы функции, которые возлагаются на страховщиков, были реализованы, данному субъект}' ипотечного рынка уделено особое внимание 1Так, п.1 Положения о некоторых условиях кредитного договора, применяемого в рамках пилотного варианта Московской ипотечной программы (утверждено постановлением Правительства Москвы от 6 октября 1998г. № 767 «О реализации Концепции развития ипотечного жилишного кредитования в г. Москве»), установлено: «Заемщик обязуется застраховать приобрегаемую квартиру на случай се повреждения в результате пожара, аварии водонронодпьтх, отопительных и канализационных систем, нзрыва газз, употребляемого для бытовых надобностей, и проникновения воды в результате проведения правомерных дейсгний по ликвидации пожара». В рекомендуемые условия кредитного договора включено достаточно большое количество рисков, от проявления которых необходимо застраховать предмет ипотеки. Однако данное требование не в полной мерс коррсспонлнрустся, например, с положениями ст. 32 «Меры по предохранению заложенного имущества от утраты и повреждения» Ф 3 «Об ипотеке», в которых указывается, что залогодатель обязан принимать меры по обеспечению сохранности заложенного имущества, в том числе для защиты его от посягательств третьих лиц, 0 >ня. стихийных бедствий. Функции страховщиков проистекают из основных принципов, заложенных в Московской ипотечной программе. Один из них гласит: «В число стандартов МИА на первых порах становления рынка ипотечного кредитования r Москве могут входить требования участия только квалифицированных МИА страховых и оценочных компаний во всех случаях страховой и оценочной деятельности, связанной с ипотечным кредитованием». Исходя из указанного принципа в процедуре выдачи ипотечного кредита предусматривается, что обязательным условием ипотечного кредитования является страхование закладываемого недвижимого имущества. Обеспечение страховой зашиты при ипотечных операциях только этим видом страхования не ограничивается. Необходимость страхования жизни, трудоспособности заемщика определяется банком о соответствии со стандартами МИА Огапример, одним и» таких сгандарток может быть возраст заемщика, наличие семьи и т.д.). ' См.: Марснков II. Основы управления инвестициями. М.: Эдиюриал УРСС. 2003. С. 92. 131 |
составляет 5%, вероятность наступления инвалидности в течение года равна 0,003, страховой взнос уплачивается единовременно в начале действия договора страхования. Таблица № 10. Единовременные тарифные ставки по страхованию жизни заемщика кредита (в процентах от страховой суммы) Возраст лег Число лет погашения кредита 1 2 3 4 5 6 8 10 1 2 3 4 5 6 7 8 9 Погашение кредита погодичными платежами 25-29 0.92 1.35 1.77 2.17 2.55 2.92 3.61 4.25 30-34 1.13 1.67 2.18 2.67 3.15 3.61 4.48 5.29 35-39 1.44 2.13 2.79 3.43 4.04 4.64 5.76 6.81 40-44 1.89 2.79 3.65 4.49 5.29 6.07 7.53 8.86 45-49 2.53 3.72 4.86 5.95 6.98 7.96 9.77 11.37 50-54 3.24 4.73 6.14 7.46 8.72 9.9 12.06 13.98 55-59 4.01 5.85 7.60 9.25 10 81 12.28 14.96 17.32 60 4.43 6.47 8.4 10.23 11.94 13.55 16.48 19.02 Погашение кредита ежемесячно 25-29 0.50 0.95 1.38 1.79 2.18 2.56 3.27 3.93 30-34 0.62 1.17 1.70 2.21 2.70 3.17 4.06 4.89 35-39 0.79 1.50 2.17 2.83 3.46 4.07 5.22 6.29 40-44 1.04 1.96 2.84 3.70 4.52 5.32 6.82 8.20 45-49 1.39 2.61 3.79 4.91 5.98 7.00 8.87 10.55 50-54 1.78 3.33 4.79 6.18 7.48 8.71 10.97 12.97 55-59 2.20 4.12 5.94 7.65 9.28 10.81 13.61 16.08 60 2.44 4.56 6.57 8.46 10.25 11.93 14.99 17.67 В целом подавляющее число рисков, связанных с кредитованием на приобретение недвижимого имущества, можно переложить на страховщика, но сделать это можно только за соответствующую плату. Ипотечные операции, совершаемые сегодня, не являются дешевыми. И связано это не только с высокой процентной ставкой предоставляемых банками кредитов. В настоящее время при ипотеке очень велика доля расходов, которые должен нести заемщик в связи с выполнением тех или иных процедур, поскольку создание механизма управления рисками при ипотечном жилищном кредитовании находится в самой начальной стадии. Подавляющее большинство кредиторов, не умея по-настоящему управлять рисками, всемерно • стараются снять с себя бремя забот о них. Страхование предмета ипотеки явление достаточно новое, поэтому общие требования к нему излагаются в форме соответствующих рекомендаций. Так, п.7 Положения о некоторых условиях кредитного договора, применяемого в рамках пилотного варианта Московской ипотечной программы (утверждено 116 постановлением Правительства Москвы от 6 октября 1998г. № 767 «О реализации Концепции развития ипотечного жилищного кредитования в г. Москве»), установлено: «Заемщик обязуется застраховать приобретаемую квартиру на случай ее повреждения в результате пожара, аварии водопроводных, отопительных и канализационных систем, взрыва газа, употребляемого для бытовых надобностей, и проникновения воды в результате проведения правомерных действий по ликвидации пожара». В рекомендуемые условия кредитного договора включено достаточно большое количество рисков, от проявления которых необходимо застраховать предмет ипотеки. Однако данное требование не в полной мере корреспондируется, например, с положениями ст.32 «Меры по предохранению заложенного имущества от утраты и повреждения» ФЗ «Об ипотеке», в которых указывается, что залогодатель обязан принимать меры по обеспечению сохранности заложенного имущества, в том числе для защиты его от посягательств третьих лиц, огня, стихийных бедствий. Для создания надежной страховой защиты от рисков страховщики включены в состав основных участников ипотечного рынка (таблица 11). В » частности, это предусмотрено Концепцией развития ипотечного жилищного кредитования в г. Москве (одобрена постановлением Правительства Москвы от 11 августа 1998г. № 625). Функции страховщиков, представленные в таблице (таблица № 11), проистекают из основных принципов, заложенных в Московской ипотечной программе. Один из них гласит: «В число стандартов МИА на первых порах становления рынка ипотечного кредитования в Москве могут входить требования участия только квалифицированных МИА страховых и оценочных компаний во всех случаях страховой и оценочной деятельности, связанной с ипотечным кредитованием». Исходя из указанного принципа в процедуре выдачи ипотечного кредита предусматривается, что обязательным условием ипотечного кредитования • является страхование закладываемого недвижимого имущества. Обеспечение страховой защиты при ипотечных операциях только этим видом страхования не ограничивается. 117 Необходимость страхования жизни, трудоспособности заемщика определяется банком в соответствии со стандартами МИА (например, одним из таких стандартов может быть возраст заемщика, наличие семьи и т.д.). Таблица № 11. Состав страховщиков, входящих в число основных участников ипотечного рынка. Страховщ ики Функции Страховые компании Лицензированные страховые компании, осуществляющие имущественное страхование (страхование заложенного жильяО, страхование жизни и трудоспособности заемщика и страхование гражданско-правовой ответственности участников ипотечного рынка Московское муниципальное страховое агенство Осуществляет все формы страхования, связанные с ипотечным кредитованием, включая отдельные кредитные риски финансовых институтов, действующих в рамках московской ипотечной программы Квалифицированные МИА страховые компании Страховые компании, отвечающие требованиям московского ипотечного агентства (МИА) и на основании этого рекомендованные им для осуществления страховой деятельности на рынке ипотечного кредитования Следовательно, при ипотечном жилищном кредитовании может применяться несколько видов страхования. В Московской ипотечной программе, в соответствии с Концепцией, по которой она будет реализовываться, предусмотрен достаточно большой спектр видов страхования (таблица № 12)73. Страховщики на ипотечном , рынке занимаются не только предоставлением страховых услуг. Они практически всегда рассматриваются в качестве потенциальных инвесторов (объединенных во внушительную группу, состоящую из юридических и физических лиц), приобретающих ценные бумаги, обращающиеся на вторичном ипотечном рынке. В рамках Московской ипотечной программы подобным эмитентом будет выступать МИА. К институциональным инвесторам относят: пенсионные фонды, страховые компании и т.д. Для того чтобы функции, которые возлагаются на страховщиков, были реализованы, данному субъекту ипотечного рынка уделено особое внимание в перечне задач, решаемых по плану мероприятий, подлежащих реализации по Московской ипотечной программе. Они сформулированы следующим образом74: 73Маренков Н. Основы управления инвестициями. М .: Эдиториал У Р С С . 2003 г. с. 92 74 Цылина Г А. Ипотека: жилье в кредит/ ГА. Цы лина. М.: ЗА О "Издат-во "Экономика", 200 1 . с. 156 118 |