приобретенными правами требования по кредитам в случае банкротства первичного кредитора защищает интересы агентств, так как данные права требования не будут входить в состав имущества, составляющего конкурсную массу. Использование счетов доверительного управления для обслуживания кредитов предусматривает обязательную ежемесячную отчетность, что обеспечивает действенный контроль над операциями агентств и кредиторов со стороны Центрального банка Российской Федерации. Деятельность оператора вторичного рынка ипотечиых кредитов, предоставляемых в рамках действующих ЖИП, будет способствовать перераспределению риска ликвидности и процентного риска кредитования ЖИП. В рамках стандартизации процессов ипотечного кредитования региональных жилищных профамм предусматривается с определенными ограничениями возможность досрочного погашения кредитов, а именно: • в течение первых 12 мес. после получения кредита заемщик не имеет права на досрочное погашении;. • сумма досрочного погашения не должна быть менее 5% от текущего остатка ссудной задолженности и не менее 500 долл. США; • заемщик обязан заранее уведомить банк о досрочно погашаемой сумме. По осуществлении частичного досрочного погашения производится перерасчет аннуитетных платежей исходя из нового остатка ссудной задолженности1 . В вид}-' нестабильной экономической ситуации в России возможность досрочного гашения важна как для заемщика, так и для кредитора. Зэемщик должен иметь возможность сократить свою задолженность в условиях ухудшения общей экономической ситуации или по индивидуальным причинам. Досрочное погашение снижает долговую нагрузку на заемщика и 1См.: Шабалин В. Сделки с недвижимостью на первичном и вторичном рынке. М .: Филииъ. 2004. С. 141. 165 |
должен составлять не более 50 тыс. долл. К обязательным видам страхования, предусмотренным в ипотечной схеме, на данный момент относятся страхование утраты и повреждения предмета залога, а также страхование жизни и трудоспособности заемщика. ш Возможность досрочного погашения по кредитам в рамках стандартизации инвестиционной программы предусматривается с определенными ограничениями. Во-первых, в течение первых 12 мес. после получения кредита заемщик не имеет права на досрочное погашение. Вовторых, сумма досрочного погашения не должна быть менее 5% от текущего остатка ссудной задолженности и не менее 500 долл. США. В-третьих, заемщик обязан заранее уведомить банк о досрочно погашаемой сумме. По осуществлении частичного досрочного погашения производится перерасчет аннуитетных платежей исходя из нового остатка ссудной задолженности59. Ввиду нестабильной экономической ситуации в России возможность досрочного гашения важна как для заемщика, так и для банка. Заемщик должен иметь возможность сократить свою задолженность в условиях ухудшения общей экономической ситуации или по индивидуальным причинам. Досрочное погашение снижает долговую нагрузку на заемщика и повышает его кредитоспособность, в чем, в свою очередь, заинтересованы банки. Поэтому программу ипотечного кредитования можно рассматривать как механизм стабилизации денежных потоков в регионе через создание четко регламентированной структуры финансово-инвестиционных потоков. Более высокая ответственность заемщика стимулируется целевым использованием кредита исключительно на приобретение жилья. Более продуманное региональное законодательство в части обращения взыскания на создание жилищных резервных фондов, облегчающих процедуру выселения неплатежеспособных заемщиков, также способствуют более строгому подходу к выплатам по кредиту. Как показывает практика, заемщики стремятся не нарушать договоренности с банками и даже в условиях кризиса и • стремительного падения реальных доходов производят выплаты в срок или: прибегают к досрочному гашению. На втором этапе Агентство предоставляет банкам возможность продать 59Ш абалин В. Сделки с недвижимостью на первичном и вторичном рынке. М.: Филинъ. 2004 г. с. 141 86 |