|
повышает его кредитоспособность, в чем, в свою очередь, заинтересованы кредиторы. Ответственность кредитора перед оператором за выданные стандартные в рамках ЖИП кредиты реализуется в предоставлении им гарантии в случае неуплаты заемщиком месячного платежа. При отсутствии или неполной ежемесячной выплате со стороны заемщика кредитор (или ♦ специализированная в этом организация), обслуживающий кредит, осуществляет выплату по кредиту оператору в размере регулярного месячного платежа. Максимальное число выплат кредитора по данной схеме три в течение одного года. Если, в конечном счете, кредит признается некачественным, кредитор обязан произвести обратный выкуп ипотечного кредита у оператора самостоятельно решать вопрос погашения оставшейся суммы основного долга. Варианты могут включать реструктуризацию кредита по различным параметрам (пролонгирование, снижение процентной ставки, частичное, полное досрочное гашение) или процедуру обращения взыскания. Процедура обратного выкупа предполагает покупку кредитором прав требования по ипотечному кредиту по цене, равной остатку ссудной задолженности по кредиту'. В случае отказа кредитора произвести обратный выкуп оператор передает кредитное дело в суд на реализацию процедуры обращения взыскания. В случае банкротства обслуживающей кредит организации оператор расторгает с ней договор и переводит кредит в другую организацию на обслуживание. В период до нахождения новой обслуживающей организации оператор самостоятельно обслуживает кредит. Ключевой вопрос становления, функционирования и развития жилищной ипотеки в стране — использование государственной поддержки целевых субсидий при приобретении жилья определенными группами населения. Он особенного актуален в сегодняшних условиях. Имеются в виду адресные целевые субсидии различным категориям граждан, не 166 |
квалифицированные ипотечные кредиты по остатку ссудной задолженности. Права требования по ипотечным кредитам в этом случае переходят Агентству, а функции обслуживания остаются за банком. Тем самым, формируются условия для стабильной деятельности банковской системы региона. Ответственность банков за выдачу кредитов в рамках стандартизации процедур программы ипотечного кредитования реализуется в предоставлении гарантии в случае неуплаты заемщиком месячного платежа. При отсутствии или неполной ежемесячной выплате со стороны заемщика банк, обслуживающий кредит, осуществляет выплату по кредиту Агентству в размере регулярного месячного платежа. Максимальное число выплат банка по данной схеме три в течение одного года. Если, в конечном счете, кредит признается некачественным, банк обязан произвести обратный выкуп ипотечного кредита у Агентства и самостоятельно договариваться с заемщиком о погашении оставшейся суммы основного долга. Варианты могут включать реструктуризацию кредита по различным параметрам (пролонгирование, снижение процентной ставки, частичное/полное досрочное гашение) или процедуру обращения взыскания. Процедура обратного выкупа предполагает покупку банком прав требования по ипотечному кредиту по цене, равной остатку ссудной задолженности по кредиту. В случае отказа банка произвести обратный выкуп Агентство передает кредитное дело в суд на реализацию процедуры обращения взыскания. В случае банкротства обслуживающего банка Агентство расторгает с ним договор и переводит кредит в другой банк на обслуживание. В период до нахождения нового обслуживающего банка Агентство самостоятельно обслуживает кредит. На третьем этапе Агентство предполагает выпускать ценные бумаги, обеспеченные ипотечными кредитами. Очевидно, что низкая активность российского фондового рынка, особенно после кризиса августа 1998г., ограничивает возможности Агентства по привлечению среднеи долгосрочных ресурсов. • Итак, из вышеизложенного следует, что на сегодняшний день Правительство РФ сделало ставку на развитие ипотеки и реализацию инвестиционных программ на основе ипотечного кредитования в стране по классическому американскому образцу. Схема реализации типичной программы сегодня такова: 1) коммерческий банк предоставляет ипотечный 87 |