|
Исходя из табл. 25 доходных групп населения определяются те группы граждан, которые имеют возможность накопить первоначальный взнос за новую квартиру (равный порядка 30% от стоимости квартиры) в течение 6 лет. Искомый индикатор доступности накопления первоначального взноса будет рассчитываться по аналогии с предыдущим Таблица 25 р Группировка заемщиков в зависимости от их финансового состояния Ф инансовое состояние заемщика Набранные баллы Размер кредита (% от стоимости квартиры) очень хорош ее финансовое состояние >75 Д о 80% хорош ее среднее финансовое состояние 56— 75 Д о 60% средн сс финансовое состояние 35— 55 Д о 40% плохое средн ее финансовое состояние 2 5 — 35 Д о 20% плохое финансовое состояние >25 К редит предоставлять не рекомендуется В результате агрегированный индекс доступности коммерческого жилья можно определить по формуле: где: vm ax, vbji, vKp соответственно показатели важности отдельных индикаторов, определяемы х экспертным путем. Для решения проблемы оценки кредитоспособности заемщика — физического лица автором рекомендуется методика балльной оценки кредитоспособности заемщика (созаемщика, поручителя, гаранта), претендующего на получение кредита в рамках действующих и реализуемых жилищно-ипотечных программ. М етодика основана на присвоении определенного количества баллов ответам заемщика на вопросы специально разработанной анкеты. Особенностью данной методики являются представленная впервые более детальная оценка собственности заемщика, а также возможности ее предоставления в качестве обеспечения кредита. При этом если заемщик 174 |
нуждающихся граждан N a ■ Данная формула является универсальной для оценки доступности процесса кредитования в любой форме. В ней величина зависит от параметров кредитования, других параметров и автоматически определяет номер доходной группы i, куда она попадает. Для расчетов необходимо использовать прогнозные оценки параметров кредитования, которые являются управляющими параметрами (ставка кредитования, продолжительность кредита) и которыми можно регулировать уровень коммерческой доступности улучшения жилищных условий. Следует отметить, что рассматриваемая схема расчета индекса коммерческой доступности является упрощенной, ибо не учитывает сбережений (накоплений) населения (схема №12).. Здесь анализируется платежеспособный спрос на жилье только тех категорий домашних хозяйств, которые могут улучшить свои жилищные условия с помощью ипотечных кредитов, и их сбережений достаточно для погашения начального взноса, либо они будут накапливать средства для его оплаты. При кредитовании граждан для приобретения жилья индикатор временной доступности коммерческого жилья зависит от двух факторов доступности по оплате первоначального взноса ( d BH) и доступности по погашению кредита {d KP). Поэтому его оценка может быть дана по этим двум составляющим. Исходя, из таблицы доходных групп населения определяем те группы граждан, которые имеют возможность накопить первоначальный взнос за новую квартиру (равный порядка 30% от стоимости квартиры) в течение 6 лет. Искомый индикатор доступности накопления первоначального взноса будет рассчитываться по аналогии с предыдущим В результате агрегированный индекс доступности коммерческого жилья можно определить по формуле: |