|
заемщика, так и для кредитора. Вопрос стандартов это не только вопрос минимизации рисков на первичном рынке, но это вопрос ликвидности ценных бумаг. создание механизмов социальной защиты заемщиков, как от неправомерных действий кредиторов, так и для их социальной адаптации при процедуре выселения в случае невозможности погашения взятого ранее кредита в рамках действующих и реализуемых в данном регионе ЖИЛ важнейший принцип создания и развития ипотечного рынка. 14. Решение задач улучшения жилищных условий населения на основе программных методов управления требует организации и проведения в рамках системного мониторинга постоянного отслеживания и анализа показателей доступности жилья и кредитоспособности населения, введения на их основе механизмов регулирования и корректировки строительства жилья, динамики роста платежей за жилищно-коммунальные услуги, изменения условий кредитования, нормативно-правовой базы, регламентирующей правоотношения в жилищной сфере. В диссертации предложены методы определения доступности улучшения жилищных условий и кредитоспособности населения, возможностей участия различных слоев населения в региональной Ж ИП, показано применение методов прогнозирования денежных потоков в региональной системе жилищного ипотечного кредитования и определение основных показателей региональной ЖИП. В заключении следует отметить, что только совместная деятельность государственных органов, кредитных организаций и других участников системы ипотечного кредитования жилищных программ при эффективном использовании вышеуказанных принципов и направлений даст необходимый результат в его становлении и развитии. 196 |
также повышение инвестиционного потенциала сбережений населения. Решение этой задачи, стоящей перед властями, требует организации и проведения в рамках системного мониторинга постоянного отслеживания и анализа показателей доступности жилья и введения на их основе механизмов в регулирования и корректировки инвестиционных и социально-жилищных программ строительства жилья, динамики роста платежей за жилищнокоммунальные услуги, изменения условий кредитования, нормативно-правовой базы, регламентирующей правоотношения в жилищной сфере. В международной практике используемый термин “доступности жилья” означает возможность потребителем его оплаты. Основное влияние на доступность жилья оказывают соотношение стоимости жилья, стоимости кредита (первоначальный взнос и процентные ставки) и совокупного дохода домохозяйства, а также такие факторы, как налог на недвижимость, оплата жилищно-коммунальных услуг, страховые выплаты и т.д. Принято различать коммерческую и социальную доступность жилья. Критерием коммерческой доступности жилья является способность домохозяйства выплатить при оформлении долгосрочного кредита первоначальный взнос, размер которого составляет около 30% от стоимости приобретения жилья и кредитные платежи38. В то же время расходы домохозяйства на жилье не должны превышать 35% дохода, поскольку в противном случае возникает высокий риск невыполнения долговых обязательств по выплате кредита. Критерием социальной доступности жилья выступает несоответствие между принятым минимальным жилищным стандартом проживания и реальными жилищными условиями той части домохозяйств, которая по уровню доходов ниже установленного уровня. В основу формирования коммерческого и социального жилья положены различные концепции удовлетворения жилищных потребностей. Для рынка жилья потребностью является лишь неудовлетворенный платежеспособный • спрос на жилище определенного качества и стоимости. При этом стимулом для рыночного предложения не может быть желание иметь жилище, не подтвержденное покупательной способностью, а также платежеспособностью, 31 Болтанова Е. Операции с недвижимостью: купля-продажа, дарение, наследование, налогообложение. М.: Феникс. 2 0 0 2 г. с. 49 48 |