Проверяемый текст
Косой, Владимир Вульфович; Управление инвестиционными программами на основе ипотечного кредитования (Диссертация 2004)
[стр. 47]

Также на увеличение емкости рынка ипотеки и рост покупательной способности населения влияет несовершенство законодательства относительно ипотечной сферы.
Закон об ипотечных ценных бумагах, вступивший в силу в середине ноября
2003 года, создает первичные условия для банков, желающих зарабатывать на ипотеке.
Однако,
для его нормального функционирования к этому закону требуется принять еще 25 законов и нормативных актов.
В частности, правительство совместно с ЦБ разработает поправки к закону о банкротстве, выводящие требования по ипотечным кредитам из конкурсной массы обанкротившегося банка.
Кроме того, предстоит упростить процедуру выдачи ипотечных кредитов и оформления жилья, выделить «отселенческий фонд» муниципальное жилье для несостоятельных должников и т.
д.

Необходимость обеспечения возможности обращения
взыскании, реализации заложенного имущества и выселения заемщика в случае не возврата кредита имеет принципиальное значение для ипотечного кредитования.
Особое внимание, проявляемое судами к
эгой проблеме, позволит сделать это право реальным.
Руководитель департамента банковского регулирования и надзора ЦБ Алексей Симановский считает важным условием развития рынка и покупательной способности населения сбалансированность денежного спроса и жилищного предложения.
«Чтобы избежать «мыльного пузыря» на рынке недвижимости, физическое предложение должно расти в темпах не ниже роста денежного спроса, а лучше с опережением», предостерегает Симановский1.

На самом деле это псевдопроблема в вопросах
повышении емкости рынка ипотеки и роста покупательной способности населения.
Чтобы обеспечить достаточное предложение на рынке жилья надо иметь надёжный прогноз стабильности или, что ещё лучше, роста спроса.
Только развитое '
См.: Обсуждение хода реализации Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в РФ.
И Ипотека финансирование будущ его.
2003г..
№ 3(31).
С.
2.
4 7
[стр. 23]

обеспечения ипотечного кредитования и жилищного строительства.
Процесс восстановления утраченного доверия к банкам со стороны населения будет проходить значительно быстрее, если банки начнут выдавать кредиты населению.
В этом случае граждане, претендующие на кредит банка, будут держать в этом банке свои расчетные и депозитные счета, что будет способствовать восстановлению и улучшению структуры баланса банка.
В решении этих задач жилищное ипотечное кредитование должно сыграть существенную роль.
Создание механизмов привлечения долгосрочных ресурсов по доступной для банков, а, в конечном счете, и для заемщиков, цене является непременным условием развития ипотечного кредитования.
Недостаток долгосрочных ресурсов и высокая стоимость привлекаемых банками ресурсов, отсутствие вторичного рынка ипотечных кредитов — основные причины ограниченности рынка ипотечных кредитов.
Кроме того, высокие издержки и риски банков при ипотечном кредитовании вызваны слабой стандартизацией процедур выдачи ипотечных кредитов, отсутствием кредитной истории у большинства потенциальных заемщиков12.
Необходимость обеспечения возможности обращения
взыскания, реализации заложенного имущества и выселения заемщика в случае не возврата кредита имеет принципиальное значение для ипотечного кредитования.
Особое внимание, проявляемое судами к
этой проблеме, позволит сделать это право реальным.
Занижение работодателями официальных доходов сотрудников является одним из факторов, затрудняющих реальную оценку платежеспособности клиента, и увеличивает кредитный риск для банков.
Низкие официальные доходы потенциальных заемщиков не позволяют коммерческим банкам принимать обоснованные решения по кредитам, так как значительная часть наиболее перспективных с точки зрения банков клиентов получают реальные доходы с применением депозитных и иных схем, используемых для ухода от налогов.
Для коммерческих банков, выдающих ипотечные кредиты, исключительно важным для оценки вероятности погашения кредита являются официально подтверждаемые данные о доходах потенциального заемщика.
При отсутствии такой информации риски банка при ипотечном кредитовании 12 Березин М.
Налогообложение недвижимости.
М.: Финансы и статистика.
2003 г.
с.
36

[стр.,34]

катастрофическая картинка сама по себе способна усиливать кризис.
От этих 50% серых доходов зависит 75% сбережений, а значит от 50% до 90% спроса на жильё и покупательной способности населения (точного обследования в данном ракурсе нет).
I Также на увеличение емкости рынка ипотеки и рост покупательной способности населения влияют несовершенство законодательства относительно ипотечной сферы.
Закон об ипотечных ценных бумагах, вступивший в силу в середине ноября,
создает первичные условия для банков, желающих зарабатывать на ипотеке.
Однако,
по словам Яковлева, к этому закону требуется принять еще 26 законов и нормативных актов.
В частности, правительство совместно с ЦБ разработает поправки к закону о банкротстве, выводящие требования по ипотечным кредитам из конкурсной массы обанкротившегося банка.
Кроме того, предстоит упростить процедуру выдачи ипотечных кредитов и оформления жилья, выделить "отселенческий фонд" муниципальное жилье для несостоятельных должников и т.
д.

Пока эти и другие проблемы не решены, по словам Яковлева, активно заниматься ипотекой готовы всего 10-12 российских банков из 149, в принципе готовых участвовать в инвестиционных программах на основе ипотечного кредитования.
По данным Банка России, с 2002 по 2003 г.г.
на рынке ипотечного кредитования произошли следующие изменения (схема № 6).
Срок действия кредита в среднем составлял 10 лет.
Руководитель департамента банковского регулирования и надзора ЦБ Алексей Симановский считает важным условием развития рынка и покупательной способности населения сбалансированность денежного спроса и жилищного предложения.
"Чтобы избежать "мыльного пузыря" на рынке недвижимости, физическое предложение должно расти в темпах не ниже роста денежного спроса, а лучше с опережением", предостерегает Симановский.

С ним солидарны и участники рынка недвижимости.
Так, председатель • правления корпорации "БЕСТ-Недвижимость" Григорий Полторак напоминает, что в других странах государство начинало поддерживать ипотеку, когда на рынке был переизбыток жилья.
"Стимулирование ипотеки сейчас, когда предложение недвижимости в дефиците, вызовет нагнетание цен", уверен он.
"На сегодня спрос на жилье существенно превышает предложение", 34

[стр.,35]

добавляет Андрей Жинган из агентства недвижимости "МИАН".
Он полагает, что развитие массовой ипотеки вряд ли приведет к удешевлению жилья в России».
1 -N Число Банков участников рынка 112 ч У Средний размер кредита 434 ОООруб.
Рынок ипотечного кредитования России ' Г лг 12002 г.
2003 г.
1 1 ' Объем ипотечного кредитования 1,72 млрд.
руб.
V J С Л Объем ипотечного кредитования 3,27 млрд.
руб.
L / Число Банков участников рынка 149 Средний размер кредита 532 000 руб.
Схема № 6.
Развитие Российского рынка ипотечного кредитования.
На самом деле это псевдопроблема в вопросах
повышения емкости рынка ипотеки и роста покупательной способности населения.
Чтобы обеспечить достаточное предложение на рынке жилья надо иметь надёжный прогноз стабильности или, что ещё лучше, роста спроса.
Только развитое
ипотечное кредитование может дать такие гарантии.
Сегодня население покупает за счёт собственных средств.
Банковский кризис или массовое сокращение серых и чёрных зарплат приводит к падению спроса на жильё.
Падение конвертных выплат автоматически происходит в условиях плохой экономической конъюнктуры, экономического кризиса.
Ипотечное кредитование обеспечивает сохранение спроса на жильё именно в таких условиях.
Если этот фактор имеется, то немедленно возникают инвесторы структуры инвестиционно обеспечивающие жилищное строительство.
Вопервых, это открытые и закрытые фонды совместных (коллективных) инвестиций в недвижимость.
Во-вторых, это пенсионные фонды.
Организации .нуждающиеся в размещении длинных денег, охотно вкладывают в покупку 35

[Back]