|
ипотеки вообще) может быть достигнут тогда, когда появится вторичный рынок закладных. Потому что предприятия могут приобретать закладные из будущей прибыли и при этом не платить налог на добавленную стоимость (НДС). Разновидностью этой схемы является участие банков в кредитовании жилищных ипотечных программ предприятий. В этом случае предприятие выдает своему сотруднику беспроцентную ссуду на оплату первоначального взноса, необходимого для получения ипотечного жилищного кредита в банке, и выступает поручителем по этому кредиту. Кроме того, предприятие оплачивает часть суммы (в основном 50%) подлежащей оплате по кредитному проценту. Впервые такая схема в России была применена АКБ «Ипотечный Стандартбанк» и табачной фабрикой «Ява» в 1996 г1 . Другой разновидностью этой модели является схема, по которой заемщик (работник предприятия) обращался в банк для получения кредита, а банк впоследствии продавал полученные кредиты предприятию в виде кредитных обязательств (облигаций). При этом приобретенное жилье передавалось в залог предприятию. Обслуживание кредита при этом производилось банком, а кредитные риски ложились на предприятие. На взгляд автора данной диссертации, такое кредитование имеет формальный характер, и может быть названо ипотечным с большой натяжкой. Данная схема реальна только для прибыльных и устойчиво работающих предприятий, заинтересованных в закреплении кадров на длительный срок. Приобретение жилья на льготных условиях часто увязывается с обязательствами сотрудников предприятия отработать определенный срок на данном предприятии. Схемы с «натуральной» формой возврата кредита. Впервые была применена в Белгородской области в основном в сельской местности. В этой схеме жители области получают кредит на строительство жилья и 1См.: Кудрявцев В. Л., Кудрявцева Е. В. Основы организации ипотечного кредитования. М ., 1998. 79 |
собственных ресурсов29. Данная схема реальна только для прибыльных и устойчиво работающих предприятий, заинтересованных в закреплении кадров на длительный срок. Приобретение жилья на льготных условиях часто увязывается с ь обязательствами сотрудников предприятия отработать определенный срок на данном предприятии. “Натуральная’ форма возврата кредита. Проблемы, связанные с широким использованием “классической” ипотеки, породили различные "суррогатные” схемы кредитования. Так, в Белгородской области была использована схема, при которой жители области получают кредит на строительство жилья, в основном в сельской местности. При этом платежеспособность заемщика в общепринятом смысле слова не оценивается, а рассматривается “сельскохозяйственный потенциал" граждан, т.е. результативность их подсобного хозяйства. Это обусловлено тем, что возврат кредита осуществляется не в денежной, а в натуральной форме, в виде сельскохозяйственной продукции, которая впоследствии продается по ценам, устанавливаемым организаторами такого рода кредитования. и Существенный недостаток данной модели — денежные инструменты подменяются натуральными, что приводит к несоизмеримости затрат и результатов по этой программе. Кроме того, сомнительна и возвратность кредитов при отсутствии реальных денежных измерителей “натуральных” платежей по кредиту и их соответствия стоимости кредитных ресурсов30. Проекты отдельных банков по ипотечному кредитованию. Уже начиная с 1994 года некоторые коммерческие банки стали проводить операции по кредитованию граждан на приобретение жилья. В первую очередь, коммерческие банки, также как и финансовоустойчивые предприятия, начали выдавать кредиты на льготных условиях своим сотрудникам либо наиболее ценным клиентам банка. Такого рода ипотечное кредитование носило не рыночный характер и целью этих проектов было не построение прибыльного • банковского бизнеса, а решение других задач (закрепление банковского персонала, привлечение клиентуры). 29Сиротина И. А. Кредит под зал ог Техника получения. М.: Стрикс, 1995. с. 62 30Заренков В.А. Проблемы развития строительных компаний в условиях российской экономики. СПб., Стройиздат СПб, 1999. с. 78 42 |