|
правом вы купа». Она действует во многих регионах по настоящее время. Основная идея данной схемы состоит в следующем: кредит предоставляется не самому гражданину, а дочерней риэлтерской фирме банка для приобретения жилья для данного клиента. Клиент банка заключает с риэлтерской фирмой договор аренды жилья с правом его последующего выкупа и оплачивает за счет собственных средств до 30-40% стоимости жилья (это оформляется как первый арендный платеж). Н а протяжении всего срока аренды квартира находится в собственности банковской риэлтерской фирмы, что защищает интересы банка в случае невыплаты клиентом арендных платежей, поступающих в погашение кредита на приобретение данной квартиры. Квартира может быть продана, в случае неоплаты заемщиком аренды очередного платежа и средства кредита будут возвращены банку. При данном сценарии клиент лишался также значительной части своих собственных средств, потраченных фактически на приобретение жилья, а юридически всего лишь на его аренду. Арендатор также не был юридически защищен и в случае банкротства банка и обращения взыскания' на его имущество. Не совсем корректная со стороны банков практика такого рода кредитования по отношению к заемщикам привела к целому ряду судебных разбирательств, в результате которых сделки «аренды с правом выкупа» были признаны судами сделками, прикрывающими фактически имевшую место кредитную операцию. Практически одновременно с данной схемой целый ряд коммерческих банков начал проекты по «классическому» ипотечному кредитованию граждан на приобретение жилья, заключая с ними кредитный договор и договор ипотеки жилья, обеспечивающий основное обязательство. По сравнению со схемой «аренда с правом выкупа» ипотечное кредитование представляет собой огромный шаг вперед по направлению к цивилизованным нормам ведения банковского бизнеса. X] |
По мере укрепления финансового положения коммерческих банков у них усилился интерес к запуску проектов по ипотечному кредитованию граждан именно как к перспективному виду активных операций, даже с учетом тех рисков, которые присущи ипотечному кредитованию в России. й Основной фактор высокого кредитного риска предоставления кредитов на приобретение жилья состоял в проблематичности обращения взыскания на заложенное имущество и выселения должника в случае не возврата кредита. В связи с этим наибольшее распространение в период с 1995 по 2003 год получила схема кредитования под условным названием “аренда с правом выкупа". Основная идея данной схемы состоит в следующем: кредит предоставляется не самому гражданину, а дочерней риэлтерской фирме банка для приобретения жилья для данного клиента. Клиент банка заключает с риэлтерской фирмой договор аренды жилья с правом его последующего выкупа и оплачивает за счет собственных средств до 30-40% стоимости жилья (это оформляется как первый арендный платеж). На протяжении всего срока аренды квартира находится в собственности банковской риэлтерской фирмы, что защищает интересы банка в случае невыплаты клиентом арендных платежей, поступающих в погашение кредита на приобретение данной квартиры. Квартира может быть продана, в случае неоплаты заемщиком аренды очередного платежа и средства кредита будут возвращены банку. При данном сценарии клиент лишался также значительной части своих собственных средств, потраченных фактически на приобретение жилья, а юридически всего лишь на его аренду. Арендатор также не был юридически защищен и в случае банкротства банка и обращения взыскания на его имущество. Не совсем корректная со стороны банков практика такого рода кредитования по отношению к заемщикам привела к целому ряду судебных разбирательств, в результате которых сделки “аренды с правом выкупа" были признаны судами сделками, прикрывающими фактически имевшую место кредитную операцию. • Практически одновременно с данной схемой целый ряд коммерческих банков начал проекты по “классическому” ипотечному кредитованию граждан на приобретение жилья, заключая с ними кредитный договор и договор ипотеки жилья, обеспечивающий основное обязательство. По сравнению со схемой “аренда с правом выкупа” ипотечное кредитование представляет собой 43 |