Существенная доля их активов представлена долгосрочными активами на покупку и строительство жилья. В их функции также входит финансирование капиталовложений в промышленность и сельское хозяйство, осуществляемые под залог недвижимого имущества. Почти все ипотечные банки активно сотрудничают с другими финансовыми институтами. п Ипотечные банки ■ Строй сберкассы а Гроссбанки п Кредитные общества ■ Региональные банки п Прочие Рис. 8. Удельный вес финансовых организаций на рынке ипотечных кредитов Германии Существует тесная связь между ипотечными банками и сберегательными кассами, позволяющая осуществлять финансовое сотрудничество путем установления кредитных линий между ними и предоставления ипотечным банкам относительно дешевых ресурсов. За последнее время половина немецких семей заключила, по меньшей мере, одно сберегательно-кредитное соглашение со стройсбсркассой. Сегодня 34 сгройсбербанка обслуживают почти 30 млн. договоров-счетов по стройсберсжению, в которых участвуют около 19 млн. граждан Германии (т.е. практически каждый четвертый). В общей сложности немецкие сбербанки в период с 1960 до 2001 г. выплатили своим клиентам около 900 млрд. немецких марок. За этот период система «Стройсбережение» участвовала в 11% 92 |
через специально созданную систему строительных сберкасс и сбербанков, которые принимают участие примерно в 70% всех случаев финансирования жилищного строительства. Помимо системы строительных сберкасс и сбербанков в середине 60-х годов в Германии имелось 13 государственных и 25 0 частных земельных банков. Контрольный пакет акций большинства из них принадлежал гроссбанкам. За последнее время половина немецких семей заключила по меньшей мере одно сберегательно-кредитное соглашение со стройсберкассой. Сегодня 34 стройсбербанка обслуживают почти 30 млн. договоров-счетов по стройсбережению, в которых участвуют около 19 млн. граждан Германии (т. е. практически каждый четвертый). В общей сложности немецкие сбербанки в период с 1950 до 1991г. выплатили своим клиентам около 900 млрд. немецких марок. За этот период система "Стройсбережение" участвовала в финансировании строительства 12 млн. квартир. В 2003г. эта сумма составила 53 млрд. немецких марок для приобретения более 122 тыс. квартир. В других зарубежных странах подобной четкой сформировавшейся системы ипотечных банков нет. Так, в США в 1916г. были созданы земельные банки в 12 округах для выдачи долгосрочных ссуд под залог земли. В настоящее время ипотечные кредиты в США предоставляют в основном ссудосберегательные ассоциации, взаимно-сберегательные банки и мелкие фермерские банки, имеющие региональное значение. При этом главную роль играет ипотечное кредитование, ссудополучателем по которому выступают домашние хозяйства. Такая ситуация связана с двумя обстоятельствами. Вопервых, в жилищной сфере США частная собственность домашних хозяйств на жилые дома абсолютно доминирует. Почти 65% всех домашних хозяйств в США имеют свой собственный дом, причем 87% из них являются владельцами односемейных домов. Во-вторых, стоимость собственных домов существенно (на порядок) превышает годовой доход их владельцев. В этих условиях получение семьей банковской ссуды для приобретения • или постройки дома является практически единственным способом финансирования, а ипотечное кредитование наиболее надежным способом кредитования населения для банков и иных кредитных институтов. При этом собственно строительство (так же как и в ситуации с коммерческой недвижимостью) кредитуется коммерческими банками, и девелопер погашает 65 |