|
S Большая скорость по сравнению с традиционными методами зачисления средств и прохождения их между банками. S Сокращение себестоимости операций и издержек для банка и клиента. S Уменьшение трудоемкости операций при безбумажной технологии Снижение рисков непрохождения платежей. S Для банка исчезает необходимость трудоемкой работы с наличностью. S Удобство в использовании (виртуальный банк может работать круглосуточно, у клиента имеется возможность не посещать банк, не нужно иметь наличные средства для небольших покупок, быстрота оформления сильно сокращает время от заказа до доставки товара и пр.). Однако необходимо обратить внимание и на недостатки виртуального банка. Одним из главных является повышенный уровень риска клиента при работе с таким банком, если он не является подраздением невиртуального банка, отсутствие наработанного авторитета на рынке, гарантий и участия в федеральных программах страхования вкладов, отсутствие разработанной правовой базы для такого рода бизнеса. Как часто бывает, недостатком являются и его достоинства: клиентам недостает личного общения с банковскими работниками, возможность индивидуального подхода. Это все не очень сильно влияет на популярность таких технологий, хотя и должно 39 приниматься в расчет при их развитии. В развитии услуг home banking принято выделять три этапа: • Первый этап телефонный банкинг, банковский сервис, основанный на использовании возможностей телефонов с тональным набором номера. • Второй этап PC-банкинг, позволяет клиенту с помощью персонального компьютера и модема напрямую подключаться к серверам банка и совершать банковские операции (еще пока не через Интернет). Там же. |
представляют из себя "лакомый кусочек" для любого производителя ПО. Поэтому почти все крупные компанииразработчики предлагают на этом рынке свои системы. В настоящее время АБС позволяют автоматизировать практически все стороны банковской деятельности. Функционируют программы, обеспечивающие расчеты, целиком ориентированные на Internet, или, так называемые, виртуальные банки; банковские экспертно-аналитические системы, использующие принципы искусственного интеллекта и многое другое. HOME BANKING (домашний банк) Более 20 лет назад, а именно, в 80-х годах было положено начало развитию принципиально нового направления банковского обслуживания клиентов home banking. Оно заключается в проведении банковских операций на дому или в офисе клиента с использованием телефонной связи, модема и компьютера. Спектр банковских услуг, предоставляемых подобным образом, значительно расширил список традиционных услуг, предоставляемых клиентам. Они включают как обычные расчетные операции (причем валюта расчета не ограничена только национальной), так и информационные услуги. В последние годы появилась возможность и необходимость предоставления дистанционного банковского обслуживания (электронных услуг) с использованием сети Интернет. Если банки не смогут наладить у себя систему электронных расчетов с клиентами, то они рискуют лишиться большой их части. В настоящее время банки все чаще обращают внимание на ритейл, поэтому трудоемкость работ становится все более актуальной. Необходимо заметить, что время, затрачиваемое на обслуживание клиентов с использованием систем реального времени, гораздо меньше. В 80-90х годах среди специалистов было распространено мнение, что с введением домашнего банка для клиента уменьшается стоимость банковских операций. Приводились данные, что стоимость в сети менее 1 долл. за одну операцию, в то время, как в банке эта величина больше 1 долл. [Л2 с.65]. Однако в настоящее время специалисты склоняются к мнению, что затраты на электронные платежи превышает затраты на обычные бумажные технологии. Если минимальная стоимость электронного платежа составляет 0,52 долл., а максимальная – 1,20 долл., то расходы с применением бумажных технологий не превышают 0,42-0,50 долл. [Л9 с.67]. Кроме того, реальная стоимость электронного платежа намного выше, поскольку банки зачастую перекладывают на клиентов затраты на покупку оборудования и программного обеспечения. В настоящее время специалисты видят снижение затрат в построении модели прямого выставления счетов в электронном виде (the direct e-billing model). Идея создания Интернет-банка возникла в США. Между прочим, одной из причин стало существовавшее там ограничение на открытие банками филиалов в других штатах. Так в октябре 1995г. был создан Security First Network Bank, который стал первым банком, освоившим этот вид услуг в Интернете. За ним последовал австрийский профсоюзный банк Bank fur Arbeit und Wirtschaft и британский банк Royal Bank of Scotland. По опросу, проведенному компанией Booz-Allen в 1997г., 56% опрошенных банков собирались в 1998г. освоить такие операции. [Л3 с.43]. При небольшом вложении средств и минимуме персонала эти банки могут обслуживать большую территорию при очень низкой себестоимости банковских услуг. "Так, 300 тысяч клиентов банка Wells Fargo, совершающих операции в режиме реального времени, наносят визитов по времени на 90% меньше по сравнению со среднестатистическим клиентом. Это означает, что ресурсы, выделяемые на обслуживание клиентской базы, могут быть существенно сокращены или использованы для улучшения обслуживания "неэлектронных" клиентов" [Л2 с.66-67]. В России первым начал обслуживать клиентов через Интернет Автобанк. Получая экономию на издержках по ведению операций, виртуальный банк может выплачивать более высокую ставку по вкладам. Это обеспечило виртуальным банкам высокие конкурентные позиции. Многие крупные банки создали у себя дочерние виртуальные структуры, которые успешно конкурировали с материнскими. У разделения традиционного и электронного банковского бизнеса, выделения виртуального бизнеса в отдельную структуру или подразделение есть одно важное преимущество. Это решение позволяет достичь четкого взаимодействия двух структур, имеющих абсолютно разную концепцию функционирования, практика показывает, что добиться этого в одном подразделении довольно непросто. Развитие таких услуг выгодно не только банкам и их клиентам. Оно безусловно выгодно продавцам товаров и услуг, кроме того, оно выгодно и разработчикам программного обеспечения и продавцам компьютеров. Преимущества использования подобных систем заключаются в следующем: 1. Большая скорость по сравнению с традиционными методами зачисления средств и прохождения их между банками. 2. Сокращение себестоимости операций и издержек для банка и клиента. 3. Уменьшение трудоемкости операций при безбумажной технологии. 4. Снижение рисков непрохождения платежей. 5. Для банка исчезает необходимость трудоемкой работы с наличностью. 6. Удобство в использовании (виртуальный банк может работать круглосуточно, у клиента имеется возможность не посещать банк, не нужно иметь наличные средства для небольших покупок, быстрота оформления сильно сокращает время от заказа до доставки товара и пр.). Однако необходимо обратить внимание и на недостатки виртуального банка. Одним из главных является повышенный уровень риска клиента при работе с таким банком, если он не является подраздением невиртуального банка, отсутствие наработанного авторитета на рынке, гарантий и участия в федеральных программах страхования вкладов, отсутствие разработанной правовой базы для такого рода бизнеса. Как часто бывает, недостатком являются и его достоинства: клиентам недостает личного общения с банковскими работниками, возможность индивидуального подхода. Это все не очень сильно влияет на популярность таких технологий, хотя и должно приниматься в расчет при их развитии. Три этапа в развитии услуг home banking [Л10]. · Первый этап телефонный банкинг, банковский сервис, основанный на использовании возможностей телефонов с тональным набором номера. · Второй этап PC-банкинг, позволяет клиенту с помощью персонального компьютера и модема напрямую подключаться к серверам банка и совершать банковские операции (еще пока не через Интернет). · Третий этап связь через Интернет, интернет-банкинг (netbanking, online banking, internet banking). В 1997г. прогноз, сделанный британской организацией по исследованию рынков Datamonitor, показал, что к 2001 году число клиентов, совершающих операции в режиме реального времени, в Западной Европе составит 8 миллионов." [Л2 с.65-67]. В 2001г Deutsche Bank обобщил прогнозы аналитиков в банковском секторе Германии и получил данные, о постоянном росте числа клиентов интернет-банков, которое к 2006 г. достигнет 22-30 млн. Согласно прогнозу, представленному компанией eMarketer, число пользователей в Германии уже в 2002 г. составит 42,26 млн. Данные компании Forrester свидетельствуют, что в 2001г. 18% клиентов Deutsche Bank осуществляли все банковские операции в режиме онлайн, 59% придерживалось традиционного способа, посещая отделения банка, 10% сообщались с личными финансовыми консультантами по телефону, 2% прибегало к услугам электронной почты, 1% пользовался электронным почтовых сервисом, предоставляемым на сайте банка. Статистика, полученная в ходе исследования, проведенного другой компанией сообщает, что 39% немцев из числа тех, кто не пользуется услугами онлайнового банкинга, не делают этого по причине недостаточной безопасности последнего. В числе других причин называется отсутствие выхода в сеть из дома (12,5%), слишком большая обезличенность такого способа совершения операций (12,5%), отсутствие необходимости в сети вообще (11,2%), близость отделения банка к месту проживания (9,9%) [Л5]. В России по данным на 01.10.2001 количество банков, предлагающих услуги интернет-банкинга составило 99, причем 58 из них располагается в Москве, 6 – в Екатеринбурге, 4в Санкт-Петербурге [Л8]. В технологии "домашний банк" можно выделить три основные направления развития: 1. Система "клиент-банк". 2. Интернет-банкинг. 3. Мобильный банкинг (WAP-банкинг). Система "клиент-банк" Началом подобных операций считают 1983г, когда строительное общество Nottingam Building Society, британская телефонная компания British Telecom и Банк Шотландии стали использовать систему Homelink [Л6 с.541]. С помощью таких систем клиенты банка могут совершать разнообразные операции прямо из дома или своего офиса: управление счетом, получение информации о состоянии счетов и некоторой другой банковской информации, проведение платежей и оплата услуг с расчетного и других счетов и с пластиковых карт и другие операции. Такие платежи могут совершаться не только в национальной, но и иностранной валюте. Использование данной системы банком дает преимущества при привлечении клиентов, уводя их из банков, не предоставляющих таких услуг. Сегодня подобные системы с удовольствием устанавливают как очень крупные организации, так и мелкие фирмы, которым нет необходимости иметь офис, они используют в качестве офиса свой дом. С развитием телекоммуникаций и персональных компьютеров работа на дому стала общемировой тенденцией, о которой особенно часто говорят западные экономисты. Объем банковских услуг, осуществляемый с помощью системы "клиент-банк" растет с большой скоростью. В конце 80-х годов такими программами пользовался 41 американский банк для предоставления услуг 33 тыс. клиентам. В 1997г. прямую связь с банками имели 300 тыс. французских клиентов [Л6 с.542]. Программа устанавливается на компьютере клиента, который, в свою очередь, имеет непосредственное соединение с банком через модем. В России первая программа "Клиент-банк" была разработана компанией "Инверсия". Первыми клиентами в 1991г. стали три организации с большим документооборотом: Госкомимущество, Московская автогрузовая таможня и Московская железнодорожная таможня [Л7]. Одними из наиболее распространенных в России программами "клиент-банк" являются разработки фирм "Программ банк" и Банк'с Софт Системз. Они дают возможность работать не только в рублях, но и в иностранной валюте, формировать платежные поручения в нескольких форматах, в т.ч. в формате международной системы СВИФТ. Интернет-банкинг Интернет-банкинг – система получения банковских услуг через выход в Интернет. Клиент может наблюдать за ходом торгов и участвовать в них, следить за оформлением совершенных сделок и своей позицией, ведением архивов биржевой информации. Электронные инвестиционные операции получили название ebrokerage. Такая система, в отличие от программы "Клиент-банк", не привязана к конкретному компьютеру с установленным ПО. Клиент может выходить в Интернет с любого компьютера, для этого ему необходимо только наличие электронного ключа, обычно это дискета, которая путешествует вместе с клиентом. Таким образом, он может получать банковские услуги в любом месте земного шара и на любом компьютере. Банки, предоставляющие своим клиентам подобные услуги, вызывают особый интерес инвесторов. Участие банка в таких технологиях повышает его стоимость. Наиболее активно работают на этом рынке сегодня транснациональные банки, такие как MeritaNord-banken (1,1млн. его клиентов пользуются этими услугами), Barclays, Wells Fargo [Л11 с.43]. В 1999 г. в США более 15 млн. человек использовали Интернет-банкинг для информации о ставках по ипотечным кредитам, в Великобритании – 5 млн. клиентов для получения финансовой информации. В Австралии |