|
банковской информации, проведение платежей и оплата услуг с расчетного и других счетов и с пластиковых карт и другие операции. Такие платежи могут совершаться не только в национальной, но и иностранной валюте. Использование данной системы банком дает преимущества при привлечении клиентов, уводя их из банков, не предоставляющих таких услуг. Сегодня подобные системы с удовольствием устанавливают как очень крупные организации, так и мелкие фирмы, которым нет необходимости иметь офис, они используют в качестве офиса свой дом. С развитием телекоммуникаций и персональных компьютеров работа на дому стала общемировойГ тенденцией, о которой особенно часто говорят западные экономисты. Объем банковских услуг, осуществляемый с помощью системы «клиент-банк» растет с большой скоростью. В конце 80-х годов такими программами пользовался 41 американский банк для предоставления услуг 33 тыс. клиентам. В 1997 г. прямую связь с банками имели 300 тыс. французских клиентов. Программа устанавливается на компьютере клиента, который, в свою очередь, имеет непосредственное соединение с банком через модем. В России первая программа «Клиент-банк» была разработана компанией «Инверсия». Первыми клиентами в 1991 г. стали три организации с большим документооборотом: Госкомимущество, Московская автогрузовая таможня и Московская железнодорожная таможня. Одними из наиболее распространенных в России программами «клиент-банк» являются разработки фирм «Программ банк» и «Банк'с Софт Системз». Они дают возможность работать не только в рублях, но и в иностранной валюте, формировать платежные поручения в нескольких форматах, в т.ч. в формате международной системы СВИФТ. Интернет-банкинг Интернет-банкинг система получения банковских услуг через выход в Интернет. Клиент может наблюдать за ходом торгов и участвовать в них, |
· Первый этап телефонный банкинг, банковский сервис, основанный на использовании возможностей телефонов с тональным набором номера. · Второй этап PC-банкинг, позволяет клиенту с помощью персонального компьютера и модема напрямую подключаться к серверам банка и совершать банковские операции (еще пока не через Интернет). · Третий этап связь через Интернет, интернет-банкинг (netbanking, online banking, internet banking). В 1997г. прогноз, сделанный британской организацией по исследованию рынков Datamonitor, показал, что к 2001 году число клиентов, совершающих операции в режиме реального времени, в Западной Европе составит 8 миллионов." [Л2 с.65-67]. В 2001г Deutsche Bank обобщил прогнозы аналитиков в банковском секторе Германии и получил данные, о постоянном росте числа клиентов интернет-банков, которое к 2006 г. достигнет 22-30 млн. Согласно прогнозу, представленному компанией eMarketer, число пользователей в Германии уже в 2002 г. составит 42,26 млн. Данные компании Forrester свидетельствуют, что в 2001г. 18% клиентов Deutsche Bank осуществляли все банковские операции в режиме онлайн, 59% придерживалось традиционного способа, посещая отделения банка, 10% сообщались с личными финансовыми консультантами по телефону, 2% прибегало к услугам электронной почты, 1% пользовался электронным почтовых сервисом, предоставляемым на сайте банка. Статистика, полученная в ходе исследования, проведенного другой компанией сообщает, что 39% немцев из числа тех, кто не пользуется услугами онлайнового банкинга, не делают этого по причине недостаточной безопасности последнего. В числе других причин называется отсутствие выхода в сеть из дома (12,5%), слишком большая обезличенность такого способа совершения операций (12,5%), отсутствие необходимости в сети вообще (11,2%), близость отделения банка к месту проживания (9,9%) [Л5]. В России по данным на 01.10.2001 количество банков, предлагающих услуги интернет-банкинга составило 99, причем 58 из них располагается в Москве, 6 – в Екатеринбурге, 4в Санкт-Петербурге [Л8]. В технологии "домашний банк" можно выделить три основные направления развития: 1. Система "клиент-банк". 2. Интернет-банкинг. 3. Мобильный банкинг (WAP-банкинг). Система "клиент-банк" Началом подобных операций считают 1983г, когда строительное общество Nottingam Building Society, британская телефонная компания British Telecom и Банк Шотландии стали использовать систему Homelink [Л6 с.541]. С помощью таких систем клиенты банка могут совершать разнообразные операции прямо из дома или своего офиса: управление счетом, получение информации о состоянии счетов и некоторой другой банковской информации, проведение платежей и оплата услуг с расчетного и других счетов и с пластиковых карт и другие операции. Такие платежи могут совершаться не только в национальной, но и иностранной валюте. Использование данной системы банком дает преимущества при привлечении клиентов, уводя их из банков, не предоставляющих таких услуг. Сегодня подобные системы с удовольствием устанавливают как очень крупные организации, так и мелкие фирмы, которым нет необходимости иметь офис, они используют в качестве офиса свой дом. С развитием телекоммуникаций и персональных компьютеров работа на дому стала общемировой тенденцией, о которой особенно часто говорят западные экономисты. Объем банковских услуг, осуществляемый с помощью системы "клиент-банк" растет с большой скоростью. В конце 80-х годов такими программами пользовался 41 американский банк для предоставления услуг 33 тыс. клиентам. В 1997г. прямую связь с банками имели 300 тыс. французских клиентов [Л6 с.542]. Программа устанавливается на компьютере клиента, который, в свою очередь, имеет непосредственное соединение с банком через модем. В России первая программа "Клиент-банк" была разработана компанией "Инверсия". Первыми клиентами в 1991г. стали три организации с большим документооборотом: Госкомимущество, Московская автогрузовая таможня и Московская железнодорожная таможня [Л7]. Одними из наиболее распространенных в России программами "клиент-банк" являются разработки фирм "Программ банк" и Банк'с Софт Системз. Они дают возможность работать не только в рублях, но и в иностранной валюте, формировать платежные поручения в нескольких форматах, в т.ч. в формате международной системы СВИФТ. Интернет-банкинг Интернет-банкинг – система получения банковских услуг через выход в Интернет. Клиент может наблюдать за ходом торгов и участвовать в них, следить за оформлением совершенных сделок и своей позицией, ведением архивов биржевой информации. Электронные инвестиционные операции получили название ebrokerage. Такая система, в отличие от программы "Клиент-банк", не привязана к конкретному компьютеру с установленным ПО. Клиент может выходить в Интернет с любого компьютера, для этого ему необходимо только наличие электронного ключа, обычно это дискета, которая путешествует вместе с клиентом. Таким образом, он может получать банковские услуги в любом месте земного шара и на любом компьютере. Банки, предоставляющие своим клиентам подобные услуги, вызывают особый интерес инвесторов. Участие банка в таких технологиях повышает его стоимость. Наиболее активно работают на этом рынке сегодня транснациональные банки, такие как MeritaNord-banken (1,1млн. его клиентов пользуются этими услугами), Barclays, Wells Fargo [Л11 с.43]. В 1999 г. в США более 15 млн. человек использовали Интернет-банкинг для информации о ставках по ипотечным кредитам, в Великобритании – 5 млн. клиентов для получения финансовой информации. В Австралии |