|
126 Рассмотрим эволюцию современной российской системы страхования. Представляется необходимым разделить ее на четыре этапа, в основу периодизации которых положен комплексный критерий экономико-правовые условия развития страхового рынка (юридическая составляющая этого критерия нашла отражение в том, что переходы от одного этапа к другому соответствуют крупным изменениям в нормативной базе страховой деятельности, а экономическая в принципиальных изменениях рыночной среды, в которой работали страховые компании). Этапы становления российского страхового рынка. 1. Этап демонополизации страхования в СССР (1988 1991 годы). 2. Этап экстенсивного роста страхового рынка Российской Федерации (1992-1995 годы). 3. Этап перераспределения страховых полей (1996 август 1998 года). 4. Этап адаптации к новым экономическим условиям (сентябрь 1998 года настоящее время). Различные элементы и регулирующие механизмы мы будем рассматривать в рамках того этапа, на котором они появились в России, тем более что большинство важнейших из них (например, лицензирование) сохранились в неизменном виде до настоящего времени. Формирование страхового рынка в его современном виде началось в 1988 году с принятием Закона СССР «О кооперации»1. Именно с этого момента начинается возрождение коммерческого страхования в России. Первый этап этап демонополизации сопровождался следующими процессами на страховом рынке. Первые страховые организации создавались практически в законодательном вакууме, без какой-либо адекватной правовой регламентации, без опыта работы, квалифицированных кадров и необходимых знаний, при полном отсутствии рыночной инфраструктуры. Источником методологических и практических разработок, страховых технологий и, в значительной степени, кадров 1 Ведомости Верховного Совета СССР 1988. № 22. Ст.355. |
К середине 90-х гг. в России сложилась система государственного регулирования экономики, задействовавшая практически весь традиционный инструментарий «западного образца»: денежнокредитные, налоговые регуляторы и др. Однако, сказать, что в экономике наметились положительные тенденции, достигнут реальный экономический рост, подъем промышленности и рост капиталовложений, было нельзя. Безусловно, к концу 1995, как результат мер государственного регулирования, была снижена инфляция, взяты под контроль колебания курса доллара и достигнуто повышение благосостояния ряда коммерческих структур и незначительной части граждан. Но при этом все же нельзя считать, что экономика стала действительно регулируемой. Степень регулирования происходящих экономических процессов не достигла уровня западных стран, следствием чего явились затяжная стагнация в производственной сфере и время от времени повторяющиеся обострения экономической ситуации, например, события «черного вторника) октября 1994 г. Это были проявления неуправляемости происходящих процессов, потери государством контроля над рычагами регулирования, своего рода «сбои» в регулирующем механизме. Накапливавшиеся трудности в экономике должны были рано или поздно вылиться в какие-то серьезные потрясения, и вслед за ними радикальные сдвиги в государственной экономической политике. Это и произошло в связи с событиями 17 августа 1998 года, после которых правительство Е.М. Примакова стало заявлять о необходимости усиления роли государства в экономике.1 В таких условиях происходило формирование российского страхового и системы его государственного регулирования. Полагаем, что эволюция российской системы государственного регулирования страхового рынка прошла пять этапов, соответствующих этапам развития страхового рынка. В основу периодизации нами положен комплексный критерий экономико-правовые условия развития страхового рынка (юридическая составляющая этого критерия нашла отражение в том, что переходы от одного этапа к другому соответствуют крупным изменениям в нормативной базе страхования, а экономическая в принципиальных изменениях рыночной среды, в которой работали страховые компании). Страховой рынок Государственное регулирование страхового рынка 1 этап 19881991 гг. Этап демонополизации страхования в СССР Деятельность Минфина РСФСР. It этап 19921995 гг. Этап экстенсивного роста страхового рынка Российской Федерации Создание национальной системы государственного регулирования, создание и функционирование Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью. III этап 1996август 1998 г. Этап перераспределения страховых полей Преобразование системы государственного регулирования: развитие страхового законодательства, реорганизация органов надзора (передача функций Минфину РФ), приоритет регулирования допуска страховщиков на рынок. IV этап сентябрь 1998 г. наст.вр. Этап адаптации к новым экономическим условиям Начало переориентации на преимущественное регулирование финансовой устойчивости страховщиков. 1 Заметим, что в области страхования это нашло свое отражение в Постановлении Правительства РФ № 1139 «Об основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998-2000гг», утвержденном 1 октября 1998 года, то есть немногим более месяца после объявления дефолта. 67 V этап (в ближайшее время) допуск иностранных страховщиков и интеграция России в международную систему регулирования Формирование страхового рынка в его современном виде началось в 1988 году с принятием Закона СССР «О кооперации». Именно с этого момента начинается возрождение коммерческого страхования в России. Первый этап этап демонополизации сопровождался следующими процессами на страховом рынке. Первые страховые организации создавались практически в законодательном вакууме, без какойлибо адекватной правовой регламентации, без опыта работы, квалифицированных кадров и необходимых знаний, при полном отсутствии рыночной инфраструктуры. Источником методологических и практических разработок, страховых технологий и, в значительной степени, кадров для новых страховых компаний была старая система Госстраха СССР. Сама она к тому времени пришла в состояние кризиса, осложненное распадом единого страхового пространства СССР, неоднократными изъятиями средств страховых резервов государством на покрытие своих финансовых нужд и уходом многих ключевых персоналий. Некоторые новые страховщики, напротив, стремились противопоставить себя советскому Госстраху и в своей деятельности опирались на опыт зарубежных стран, где проходили стажировки, курсы обучения и т.п. Следует отметить, что на этом же этапе был дан старт развитию системы медицинского страхования. Был принят Закон «О медицинском страховании граждан в РСФСР» от 28.06.1991 г. № 1499-1, в котором были установлены правовые основы обязательного и добровольного медицинского страхования. Установилась характерная для многих стран система медицинского обеспечения: минимум медицинских услуг по системе ОМС, остальное в добровольном порядке. Включение страховых медицинских организаций в систему перераспределения средств по линии ОМС дало серьезный толчок развитию страхового дела, послужило хорошим стимулом и источником финансовых ресурсов для развертывания смежных видов страхового бизнеса, в особенности добровольного медицинского страхования. На рассматриваемом этапе не было жесткого требования к специализации страховых медицинских организаций, многие компании, имея временные лицензии на ОМС, успешно совмещали его с другими видами личного и имущественного страхования. Некоторые сегодняшние лидеры страхового рынка начинали именно таким образом, работа в системе ОМС позволила сформировать им свое поле деятельности, положительный имидж и круг деловых партнеров. Впоследствии, когда временные лицензии стали заменяться на постоянные, причем в новом режиме (владелец лицензии на ОМС мог совмещать его только с ДМС), эти лидирующие компании перепрофилировались на добровольные виды страхования, создав для работы по ОМС дочерние компании, и тем самым вписались в требования по специализации, не утратив своих ниш на рынке. Одновременно со страховым рынком начала формироваться и система его государственного регулирования, однако ее развитие слегка запаздывало за ростом рынка. Первоначально, пока новых страховых организаций было немного, отставание системы государственного регулирования от потребно68 |