128 ним была разграничена сфера обязательного и добровольного медицинского страхования. Таким образом, установилась характерная для многих стран система медицинского обеспечения: минимум медицинских услуг по системе ОМС, остальное в добровольном порядке. Включение страховых медицинских организаций в систему перераспределения средств по линии ОМС дало серьезный толчок развитию страхового дела, послужило хорошим стимулом и источником финансовых ресурсов для развертывания смежных видов страхового бизнеса, в особенности добровольного медицинского страхования. На рассматриваемом этапе не было жесткого требования к специализации страховых медицинских организаций, многие компании, имея временные лицензии на ОМС, успешно совмещали его с другими видами личного и имущественного страхования. Многие сегодняшние лидеры страхового рынка начинали именно таким образом, работа по ОМС позволила сформировать им свое поле деятельности, положительный имидж и круг деловых партнеров. Впоследствии, когда временные лицензии стали заменяться на постоянные, причем в новом режиме (владелец лицензии на ОМС мог совмещать его только с ДМС), эти лидирующие компании перепрофилировались на добровольные виды страхования, создав для работы по ОМС дочерние компании, и тем самым вписались в требования по специализации, не утратив своих ниш на рынке. Российская система государственного регулирования страхового рынка в целом формировалась с некоторым запаздыванием по сравнению с ростом самого рынка. Первоначально, пока новых страховых организаций было немного, отставание системы государственного регулирования от потребностей рынка было не так заметно. Однако в дальнейшем, по мере увеличения числа страховщиков и объема производимых ими операций, потребность в современных методах регулирования становилась все более острой. Уровень государственного участия в развитии страхового дела был значительно ниже, чем в других секторах финансово-кредитной системы, например, в банковском, где государственные органы инициировали создание коммерческих банков, наполняли их |
V этап (в ближайшее время) допуск иностранных страховщиков и интеграция России в международную систему регулирования Формирование страхового рынка в его современном виде началось в 1988 году с принятием Закона СССР «О кооперации». Именно с этого момента начинается возрождение коммерческого страхования в России. Первый этап этап демонополизации сопровождался следующими процессами на страховом рынке. Первые страховые организации создавались практически в законодательном вакууме, без какойлибо адекватной правовой регламентации, без опыта работы, квалифицированных кадров и необходимых знаний, при полном отсутствии рыночной инфраструктуры. Источником методологических и практических разработок, страховых технологий и, в значительной степени, кадров для новых страховых компаний была старая система Госстраха СССР. Сама она к тому времени пришла в состояние кризиса, осложненное распадом единого страхового пространства СССР, неоднократными изъятиями средств страховых резервов государством на покрытие своих финансовых нужд и уходом многих ключевых персоналий. Некоторые новые страховщики, напротив, стремились противопоставить себя советскому Госстраху и в своей деятельности опирались на опыт зарубежных стран, где проходили стажировки, курсы обучения и т.п. Следует отметить, что на этом же этапе был дан старт развитию системы медицинского страхования. Был принят Закон «О медицинском страховании граждан в РСФСР» от 28.06.1991 г. № 1499-1, в котором были установлены правовые основы обязательного и добровольного медицинского страхования. Установилась характерная для многих стран система медицинского обеспечения: минимум медицинских услуг по системе ОМС, остальное в добровольном порядке. Включение страховых медицинских организаций в систему перераспределения средств по линии ОМС дало серьезный толчок развитию страхового дела, послужило хорошим стимулом и источником финансовых ресурсов для развертывания смежных видов страхового бизнеса, в особенности добровольного медицинского страхования. На рассматриваемом этапе не было жесткого требования к специализации страховых медицинских организаций, многие компании, имея временные лицензии на ОМС, успешно совмещали его с другими видами личного и имущественного страхования. Некоторые сегодняшние лидеры страхового рынка начинали именно таким образом, работа в системе ОМС позволила сформировать им свое поле деятельности, положительный имидж и круг деловых партнеров. Впоследствии, когда временные лицензии стали заменяться на постоянные, причем в новом режиме (владелец лицензии на ОМС мог совмещать его только с ДМС), эти лидирующие компании перепрофилировались на добровольные виды страхования, создав для работы по ОМС дочерние компании, и тем самым вписались в требования по специализации, не утратив своих ниш на рынке. Одновременно со страховым рынком начала формироваться и система его государственного регулирования, однако ее развитие слегка запаздывало за ростом рынка. Первоначально, пока новых страховых организаций было немного, отставание системы государственного регулирования от потребно68 стей рынка было не так заметно. Однако в дальнейшем, по мере увеличения числа страховщиков и объема производимых ими операций, потребность в современных методах регулирования становилась все более острой. Уровень государственного участия в развитии страхового дела был значительно ниже, чем в других секторах финансово-кредитной системы, например, в банковском, где государственные органы инициировали создание коммерческих банков, наполняли их денежными ресурсами. Уже на этом этапе ощущался недостаток государственного внимания к страховому бизнесу. До 1992 года регулированием страхового рынка занималось Министерство финансов. Им, в частности, выдавались лицензии на страховую деятельность, велись регистрация страховщиков и государственный реестр, выполнялись другие минимально необходимые функции. Регулирование допуска на рынок было чисто формальным, допускались все желающие. Практически никаких мер в области регулирования платежеспособности и финансовой устойчивости страховщиков не применялось, не было ни порядка формирования страховых резервов, ни регламентации инвестиционной деятельности страховщиков, ни требований к организации перестрахования. В ходе демонополизации страхования государство в известной мере потеряло контроль над страховой отраслью, что значительно осложнило развитие страхования. Кроме того, «отдалению» государства от страхования способствовал кризис советской системы государственного страхования, максимально проявившийся в отказе от компенсаций по своим обязательствам (речь идет о долгосрочных договорах личного страхования, накопления граждан по которым обесценились в результате либерализации цен 01.01.1992 года), подорвавшем доверие страхователей и к государству, и к страхованию. Поэтому понадобилось некоторое время, чтобы создать систему государственного регулирования страхования, подобную аналогичным системам в развитых странах. Эта система включает три основные составляющие: законодательство, регулирующее страхование; выполняющий регулирующие функции орган страхового надзора и косвенные экономические регуляторы. Основы такой системы были заложены в 1992 году принятием ряда нормативных актов, основным из которых следует считать Закон РФ «О страховании». Как упоминалось выше, при формировании национальной системы регулирования страхования, в соответствии с российской системой права (континентальной), за образец была принята, соответственно, континентальная модель, точнее сказать, ее германский вариант как наиболее близкий России по правовым и экономическим условиям. Разумеется система сформировалась не сразу, она складывалась постепенно, шаг за шагом расширяя и совершенствуя методы регулирования страхования. На том этапе, о котором мы говорим, введенная система была более чем прогрессивной. Однако в условиях экономической нестабильности, когда конъюнктура страхового рынка постоянно менялась, эта система нуждалась в непрерывном обновлении и адаптации к изменившимся потребностям рынка. Этап демонополизации окончательно завершился с принятием 27 ноября 1992 года Закона РФ «О страховании», заложившего основы правового регулирования страхового дела на ближайшие несколько лет. Несколькими месяцами раньше Указом Президента от 10.02.92 г. № 133 в целях обеспечения 69 |