|
130 наиболее близкая России по правовым и экономическим условиям. Разумеется, система сформировалась не сразу, она складывалась постепенно, шаг за шагом расширяя и совершенствуя методы регулирования страхования, однако на том этапе, о котором мы говорим, введенная система была более чем прогрессивной. В условиях экономической нестабильности, когда конъюнктура страхового рынка постоянно менялась, эта система нуждалась в непрерывном обновлении и адаптации к изменившимся потребностям страхового рынка. Этап демонополизации окончательно завершился с принятием 27 ноября 1992 года Закона «О страховании»1, заложившего основы развития страхования и правового регулирования страхового дела на ближайшие несколько лет. Несколькими месяцами раньше Указом Президента от 10.02.92 года № 1332 в целях обеспечения эффективного развития рынка страховых услуг, а также защиты прав и интересов страхователей, страховщиков и государства была учреждена Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор). С ее функционированием связан второй этап в истории современной системы страхования и государственного регулирования страхового рынка России назовем его этап экстенсивного роста. 3.2.Формирование правовых основ организации деятельности органов страхового надзора На этом втором этапе эволюции современной страховой системы наблюдался беспрецедентный в мировой истории рост страхового рынка. Показатель числа страховых компаний по состоянию на 01.01.1996 года достиг 2745, а годовой объем страховой премии по добровольному страхованию вырос с 86,99 миллиардов рублей за 1992 год до 15 680,1 миллиардов рублей за 1995 год, выплаты соответственно с 29,2 миллиардов рублей до 10 261,3 миллиардов рублей Значительно повысилась финансовая отдача страхового рынка, его цен1 Ведомости Съезда народных депутатов и Верховного Совета РФ. 1993. № 2. Ст. 56. 2 Ведомости Съезда Народных Депутатов и Верховного Совета РФ. 14.01.1993. № 2. Ст. 57. |
стей рынка было не так заметно. Однако в дальнейшем, по мере увеличения числа страховщиков и объема производимых ими операций, потребность в современных методах регулирования становилась все более острой. Уровень государственного участия в развитии страхового дела был значительно ниже, чем в других секторах финансово-кредитной системы, например, в банковском, где государственные органы инициировали создание коммерческих банков, наполняли их денежными ресурсами. Уже на этом этапе ощущался недостаток государственного внимания к страховому бизнесу. До 1992 года регулированием страхового рынка занималось Министерство финансов. Им, в частности, выдавались лицензии на страховую деятельность, велись регистрация страховщиков и государственный реестр, выполнялись другие минимально необходимые функции. Регулирование допуска на рынок было чисто формальным, допускались все желающие. Практически никаких мер в области регулирования платежеспособности и финансовой устойчивости страховщиков не применялось, не было ни порядка формирования страховых резервов, ни регламентации инвестиционной деятельности страховщиков, ни требований к организации перестрахования. В ходе демонополизации страхования государство в известной мере потеряло контроль над страховой отраслью, что значительно осложнило развитие страхования. Кроме того, «отдалению» государства от страхования способствовал кризис советской системы государственного страхования, максимально проявившийся в отказе от компенсаций по своим обязательствам (речь идет о долгосрочных договорах личного страхования, накопления граждан по которым обесценились в результате либерализации цен 01.01.1992 года), подорвавшем доверие страхователей и к государству, и к страхованию. Поэтому понадобилось некоторое время, чтобы создать систему государственного регулирования страхования, подобную аналогичным системам в развитых странах. Эта система включает три основные составляющие: законодательство, регулирующее страхование; выполняющий регулирующие функции орган страхового надзора и косвенные экономические регуляторы. Основы такой системы были заложены в 1992 году принятием ряда нормативных актов, основным из которых следует считать Закон РФ «О страховании». Как упоминалось выше, при формировании национальной системы регулирования страхования, в соответствии с российской системой права (континентальной), за образец была принята, соответственно, континентальная модель, точнее сказать, ее германский вариант как наиболее близкий России по правовым и экономическим условиям. Разумеется система сформировалась не сразу, она складывалась постепенно, шаг за шагом расширяя и совершенствуя методы регулирования страхования. На том этапе, о котором мы говорим, введенная система была более чем прогрессивной. Однако в условиях экономической нестабильности, когда конъюнктура страхового рынка постоянно менялась, эта система нуждалась в непрерывном обновлении и адаптации к изменившимся потребностям рынка. Этап демонополизации окончательно завершился с принятием 27 ноября 1992 года Закона РФ «О страховании», заложившего основы правового регулирования страхового дела на ближайшие несколько лет. Несколькими месяцами раньше Указом Президента от 10.02.92 г. № 133 в целях обеспечения 69 эффективного развития рынка страховых услуг, а также защиты прав и интересов страхователей, страховщиков и государства была учреждена Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор). С ее функционированием связан второй этап в истории современной системы государственного регулирования страхового рынка России назовем его этап экстенсивного роста. На этом втором этапе наблюдался беспрецедентный в мировой истории рост страхового рынка. Показатель числа страховых компаний по состоянию на 01.01.1996 г. достиг 2 745, а годовой объем страховой премии по добровольному страхованию с 86,99 млрд. руб. за 1992 год до 15 680,1 млрд, руб. за 1995 год, выплаты соответственно с 29,2 млрд. руб. до 10 261,3 млрд, руб.1 Значительно повысилась финансовая отдача страхового рынка, его ценность д ля потребителей страховых услуг: уровень выплат в 1992 году составлял в среднем с учетом обязательного страхования 33,8 %, а в 1995 году 72,5 %2 Правда, доля страховой премии в ВВП росла не столь быстро3, что не умаляет заслуг отечественных страховщиков, сумевших за несколько лет практически с нуля создать рынок страховых услуг, предложение которых даже по показателю количества видов страхования в десятки раз превысило «достижения» Госстраха. К началу 1996 года отечественное страхование прошло в своем развитии путь, на который европейским страховщикам понадобилось почти 2 века. Однако вследствие такого поспешного роста, в регулировании страховой отрасли были допущены некоторые перекосы и негативные явления, последствия многих из которых сказываются на развитии страхования и по сей день. 1. Не было эффективного механизма регулирования структуры капитала в страховой отрасли. По данным Росстрахнадзора (1995 г.) средний размер уставного капитала составлял 171 млн. руб., при этом уставный капитал более 75 % страховщиков был от 2 до 50 млн. руб. в ценах 1995 года.4 Наличие большого числа мелких компаний явно нельзя назвать положительной тенденцией страхового рынка. С одной стороны, на момент первоначального накопления собственных средств страховщиков, когда еще нет большого объема страховых резервов, приоритетное значение в оценке финансовых возможностей страховщика имеет уставный капитал. С другой, размеры уставных капиталов российских страховщиков и способы его финансирования далеко не всегда отвечали реальным потребностям для работы на рынке: уставный капитал формировался по минимуму, лишь бы получить лицензию, и оплачивался при этом не только денежными средствами, но и различными видами имущества, вплоть до различных имущественных прав и интеллектуальной собственности (причем оценку такого имущества проводил по собственному усмотрению Совет директоров страхового общества), не говоря уже о разного рода фиктивных схемах внесения уставного капитала, когда по отчетности страховщик имел солидный уставный капитал, но реальных денег в его распоряжении не было. Разумеется, такие действия не способствовали наращиванию финансовой мощи страховщиков. 1 Данные Росстрахнадзора в ценах 1997 года (неденоминиров. руб ). 2 Более подробные показатели динамики страховых взносов и выплат приведены в Приложении 12. 3 См. Приложение 4. 4 Гомелля В.Б. «Основы страхового дела»/ Москва 1998 г., с.138. 70 |