|
140 Тем не менее, общественная потребность в страховой защите физических лиц объективно существует. Утрата имущества и сбережений граждан, непредвиденные расходы на лечение, затраты на содержание семьи в случае смерти или нетрудоспособности кормильца события, отражающиеся не только на имущественном положении конкретных граждан. Во всех этих случаях необходима страховая защита, причем в ней заинтересован не только сам гражданин-носитель риска, но и общество в целом, так как такие ущербы, оставшись некомпенсированными, могут послужить источником социальной напряженности, а брать их полностью на себя в условиях рыночной экономики государство не может. Следовательно, государство должно в данном случае стимулировать спрос населения на приобретение страховых услуг, чего в рассматриваемом периоде сделано не было. Все вышеперечисленные проблемы государственного регулирования явились следствием ускоренного экстенсивного роста рынка и неравномерности развития различных его участков. Таким образом, страховой рынок на рассматриваемом этапе имел, с одной стороны, определенные достижения, и с другой стороны, значительные проблемы, которые должны были решаться с участием государства. Важную роль в регулировании быстрорастущего, но нестабильного молодого страхового рынка должен был сыграть сильный орган страхового надзора. Эту роль предоставили Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор), созданной как самостоятельный федеральный орган исполнительной власти, подчиненный Правительству РФ. На нее были возложены задачи, связанные с регулированием страховой деятельности, которые должны были решаться совместно с Министерством финансов Российской Федерации, Министерством экономики России, Государственной налоговой службой РФ, Центральным Банком России. Закон «О страховании»1 определил функции Росстрахнадзора и в обеспеВедомости Съезда народных депутатов и Верховного Совета РФ. 1993. № 2. Ст. 56. |
9. В области регулирования спроса государством были потеряны рычаги регулирования структуры спроса и, как следствие действия свободного рыночного механизма, произошел резкий сдвиг в сторону непропорционального увеличения доли корпоративных клиентов и снижения доли физических лиц. В период работы Госстраха СССР премии, уплачиваемые физическими лицами составляли большую часть совокупных поступлений, чему в значительной мере способствовала стимулирующая государственная политика. В результате демонополизации эта часть клиентов страховщиками была потеряна. Особенно способствовала этому ситуация с неиндексированными сбережениями граждан по накопительным договорам страхования жизни, обесценившимся в результате либерализации цен 1992 года. Государство не взяло на себя решение этой проблемы, хотя о необходимости этого часто говорили и представители Росгосстраха, и государственные должностные лица. Возможно, с чисто экономической точки зрения решить проблему компенсации в тот момент действительно было сложно. Однако ценой нерешенности этого вопроса стала потеря доверия граждан и к Госстраху, и к страхованию вообще. Тем не менее, общественная потребность в страховой защите физических лиц объективно существует. Утрата имущества и сбережений граждан, непредвиденные расходы на лечение, затраты на содержание семьи в случае смерти или нетрудоспособности кормильца события, отражающиеся не только на имущественном положении конкретных граждан. Во всех этих случаях необходима страховая защита, причем в ней заинтересован не только сам гражданин-носитель риска, но и общество в целом, так как такие ущербы, оставшись некомпенсированными, могут послужить источником социальной напряженности, а взять их полностью на себя при рыночной экономике государство не может. Следовательно, государство должно в данном случае стимулировать спрос населения на приобретение страховых услуг, чего в рассматриваемом периоде сделано не было. Все вышеперечисленные проблемы государственного регулирования явились следствием ускоренного экстенсивного роста рынка и неравномерности развития различных его участков. Они должны были решаться с участием государства. Важную роль в регулировании быстрорастущего, но нестабильного молодого страхового рынка должен был сыграть сильный орган страхового надзора. Эта роль была возложена на Федеральную службу России по надзору за страховой деятельностью, созданную как самостоятельный федеральный орган исполнительной власти, подчиненный Правительству РФ. Федеральной службе (Росстрахнадзор) были поручены задачи, связанные с регулированием страховой деятельности, которые должны были решаться совместно с Минфином, Минэкономики, Госналогслужбой, ЦБ РФ. Законом РФ "О страховании" были определены функции и права Росстрахнадзора1, конкретные условия ее функционирования Указом Президента от 10.02.92 г. №133, Постановлением Совета Министров1 П.л. 3 и 4 ст.ЗО Закона «О страховании» № 4-15-1 от 27.11.92 г. (в новой редакции Федеральный закон «Об организации страховогодела в РФ» от 31.12.97 г. № 157-ФЗ) 77 |