|
стратегии экономической безопасности страны, что необходимо изменить в ее структуре и как в процессе реформирования повысить ее собственную экономическую безопасность. Банковский кризис 1998 года ускорил процесс реформирования БС. В ноябре того же года был принят важный совместный документ ЦБ РФ и Правительства РФ «О мерах по реструктуризации банковской системы Российской Федерации». Так было положено начало новому этапу реформирования и развития БС, который фактически проходит и в настоящее время. Государственная политика в области банковской реформы была определена Президентом РФ, который отмечал, что «важнейшим условием динамичного экономического развития является эффективная банковская система. Она призвана аккумулировать финансовые ресурсы и превращать их в инвестиции. В этой связи необходимо наверстывать отставание в банковской реформе. Усилить банковский надзор, обеспечить прозрачность в деятельности банков, принять меры по повышению их капитализации»'. По сути, Президент РФ указал основные направления реформирования БС и повышения уровня ее экономической безопасности. В то время реформа отечественного банковского сектора также активно обсуждалась в Федеральном Собрании, Правительстве РФ, ЦБ РФ, финансовом сообществе, на экономических и банковских форумах. В декабре 2001 года Правительство РФ и ЦБ РФ, утвердив «Стратегию развития банковского сектора Российской Федерации», назвали цели, задачи и основные мероприятия банковской реформы. Так, был дан четкий ответ на вопросы о капитализации банков рублевый эквивалент банковского капитала должен быть не ниже 5 млн. евро. Скорректированы отдельные положения документа, связанные с такими острыми вопросами, как переход на международные стандарты бухгалтерского учета и финансовой отчетности. 100 ' Послание Президента РФ Владимира Путина Федеральному Собранию. // Российская газета. № 9 4 . 1 9.04.02, С.2. |
Экономическая безопасность отдельного банка или всей банковской системы является одним из основных элементов банковского менеджмента, от эффективности ее обеспечения завипрактически все стороны и направления банковской деятельности. Однако, несмотря на важность вопроса и наличие, казалось бы, значительного количества зарубежной и отечест-венной литературы, его затрагивающего, в действительности нельзя говорить о существовании в нашей стране соответствующего механизма или эффективной и постоянно действующей системы обеспечения экономической безопасности банковской системы. Под обеспечением экономической безопасности банковской системы подразумевается целенаправленная деятельность государственных и иных структур, а также граждан по выявлению, предупреждению и пресечению угроз национальным экономиче-ским интересам в банковской сфере. При этом важно четко представлять, что достижение 100% безопасности невозможно, не только исходя из законов диалектики, но и потому, что: 1. такая система сделает банковскую систему недоступной не только для злоумышленника, но и для всех остальных; даже самая совершенная система не может противодействовать угрозам, которые пока неизвестны, но где-то разрабатываются и возникнут завтра; эффективность и надежность системы защиты во многом зависит от персонала, ее обслуживающего. Российская и мировая практика показывают, что для эффективного противодействия угрозам и создания условий безопасной и устойчивой работы банковской системы должна быть создана система комплексной защиты и обеспечено ее правильное функционирование. Очевидно, что комплексное использование политических, правовых, экономических, информационных и иных возможностей общества и государства позволит создать и целенаправленно использовать такую систему. Основой для нее являются важнейшие стратегические направления обеспечения экономической безопасности банковской системы. После распада СССР наша страна столкнулась с жестоким эко-номическим кризисом, который не имеет аналогов в современной истории. Но острейшие кризисы периодически случались и в других странах, отдельные из которых стояли у края пропасти. Так, кризис перепроизводства в США в 1929 г. вызвал резкое ухудшение положения в стране и привел к «Великой депрессии». Банковская и финансовая система США, в первую очередь, потерпели крах. Поэтому вполне естественно, что первыми шагами по преодолению кризиса были меры по «лечению» банковской системы, которые стали основой в проведении реформ. Конгресс США оперативно принял закон о чрезвычайной помощи байкам. Были закрыты каналы спекуляций на вкладах населения, необоснованной утечки американских капиталов за рубеж и восстановлено доверие общества к своей банковской системе. Как узнаваемы и актуальны бывшие проблемы США для нашей страны в настоящее время, в том числе и для банковской системы РФ. В те годы решение проблем в США шло по пути «координации деятельности федеральных и штатных банков, усиления регулирующей роли государства через федеральную резервную систему, создание благоприятных возможностей для вложения средств в восстановление промышленного производства и сельского хозяйства...». Бурные изменения экономической и криминогенной обстановки в нашей стране за последние 15 лет требуют адекватных подхо-дов обеспечению экономической безопасности РФ в целом и банковской системы в частности, как важной составляющей экономики. В настоящее время для российских банков понятие «эко-номическая безопасность» из абстрактно-теоретического превратилось в реально востребованную и крайне необходимую, постоянно действующую систему мероприятий по обеспечению безопасности их бизнеса. Однако эти мероприятия, в большинстве своем, не но-сят системного характера и направлены на ликвидацию лишь отдельных угроз, как правило, в отдельных байках, что не обеспечивает надежной защиты банковской системы. Основной причиной такого положения дел является незнание или неумелое использование руководителями и сотрудниками банковских и иных структур основных принципов (рассмотрены в параграфе 2.3) и механизмов комплексного решения проблем обеспечения экономической безопасности банковской системы. Зарубежный и отечественный опыт также подсказывает, что: обеспечение экономической безопасности банковской сис-темы не может быть одноразовым актом. Это непрерывный процесс, заключающийся в обосновании и реализации наиболее рациональных форм, методов, способов и путей создания, совершенствования и развития системы ЭБ на базе основных направлений обеспечения экономической безопасности отдельной кредитной организации и всей банковской системы, непрерывном контроле и управлении ею, определении ее узких мест, выявлении потенциальных и нейтрализации реальных угроз; экономическая безопасность банковской системы может быть обеспечена лишь при комплексном использовании всего арсенала средств защиты во всех структурных элементах банковской системы. Наибольший эффект достигается тогда, когда все используемые средства, методы и мероприятия объединяются в единый целостный механизм систему экономической безопасности банковской системы; ¦ никакие подразделения безопасности не могут обеспечить требуемый уровень экономической безопасности банковской системы без участия и надлежащей подготовки персонала ЦБ РФ и кредитных организаций, соблюдения ими всех установленных правил, направленных на ее обеспечение. В общем плане основными компонентами механизма обеспечения ЭББС являются: объекты, субъекты, цели, нормы, силы и средства, способы и методы. При этом под целями понимаются необходимые для устойчивого развития банковской системы параметры, состояние которых обеспечивает реализацию национальных интересов. Под нормами понимается нормативноправовая база обеспечения экономической безопасности банковской системы. Очевидно, что многие законы РФ имеют отношение к работе этого механизма. В частности, Трудовой кодекс РФ (статья 89) определяет необходимость защиты персональных данных работника за счет средств работодателя, в том числе, с целью обеспечения личной безопасности работника. Под силами и средствами понимаются органы и институты государства и общества, имеющие необходимые для обеспечения экономической безопасности банковской системы людские ресурсы и материальное, финансовое, информационное и иное обеспечение. К способам относится порядок действий (переговоры, сотрудничество, проверки, судебные процессы, санкции, помощь и др.), а к методам, в частности, баланс интересов. Указанные и иные компоненты механизма обеспечения экономической безопасности банковской системы безусловно важны, но для их тщательного рассмотрения необходимо отдельное исследование. Для раскрытия данной темы первостепенное значение, по мнению автора, имеют объекты и субъекты, а также различные механизмы обеспечения экономической безопасности банковской системы с определением роли отдельных из них. К объектам, подлежащим защите от различного рода угроз банковской системе относятся: персонал (в первую очередь, руководство, специалисты, имеющие непосредственное отношение к финансам, ценностям, а также лица, допущенные к сведениям, составляющим банковскую или коммерческую тайну); денежные средства, ценные бумаги, драгоценности, товарно-материальные ценности; информационные ресурсы с ограниченным доступом, составляющие банковскую или коммерческую тайну, а также иная конфиденциальная информация на бумажных, магнитных и иных носителях, информационные массивы и базы данных, программное обеспечение; средства и системы информатизации (автоматизированные системы и вычислительные сети различного уровня и назначения, линии телеграфной, телефонной, факсимильной, радио и иной связи, технические средства передачи информации, средства размножения и отображения информации, вспомогательные технические средства и системы); материальные средства (здания, сооружения, хранилища, техническое оборудование, транспорт и иные средства); технические средства и системы охраны и защиты мате-риальных и информационных ресурсов. Все объекты, в отношении которых могут быть реализованы угрозы безопасности, имеют различную потенциальную уязвимость с точки зрения возможного материального и морального ущерба. Исходя из этого, они должны быть классифицированы по уровням уязвимости (опасности). Обобщая, в целях упрощения классификации по уровням уязвимости, выделим основные объекты защиты: человек информация материальные ценности. Приоритет, при этом, естественно, отдается обеспечению безопасности сотрудников ЦБ РФ и кредитных организаций. В связи с широким развитием современных банковских информационных и платежных технологий, на второе место, с точки зрения обеспечения безопасности, выходит информация. Причем это касается не только информации, содержащей банковскую или коммерческую тайну, но и открытой информации. Ведь известно, что информация становится «уязвимой» в ходе ее обработки средствами вычислительной техники, где она может быть подвергнута искаже-нию или разрушению, что, в свою очередь, может привести к самым негативным последствиям для кредитной организации, либо всей банковской системы. Субъектами правоотношений при обеспечении экономической безопасности банковской системы являются: государство (Российская Федерация), как собственник ресурсов, создаваемых, приобретаемых и накапливаемых за счет средств государственного бюджета, а также государственных информационных ресурсов; Центральный банк РФ, осуществляющий денежнокредитную политику страны, и его территориальные учреждения; кредитные организации, как юридические лица, являющиеся собственниками финансовых, а также информационных ресурсов, составляющих служебную, коммерческую или банковскую тайну; юридические и физические лица, в том числе партнеры и клиенты, взаимодействующие с элементами БС (предприятия, организации, органы государственной власти и управления, правоохранительные органы, фирмы, привлекаемые, в том числе и для оказания услуг по вопросам безопасности, обслуживающий персонал и т.д.); подразделения безопасности ЦБ РФ, кредитных организаций и привлекаемые, в ряде случаев, частные охраииодетективиые структуры. Принципиально важным условием для эффективного функционирования комплексной системы обеспечения экономической безопасности банковской системы является активное участие в мероприятиях по защите банковской системы не только профессионалов подразделений безопасности (в том числе государственных), но и всего банковского персонала. Именно обеспечение тесного взаимодействия подразделений безопасности и других структурных подразделений является залогом успешного противодействия внешним и внутренним угрозам. Ведь в современных коммерческих банках, при ограниченной численности сотрудников и стремительно увеличивающихся потоках информации и управленческих команд, каждый сотрудник во все возрастающей степени становится носителем конфиденциальных сведений, которые могут представлять интерес для конкурентов и криминальных групп. Соответственно, фактически каждый сотрудник должен участвовать в мероприятиях по обеспечению экономической безопасности банковской системы. Основными задачами, которые необходимо решать подразделеыиям безопасности во взаимодействии с другими структурами банковской системы, государственными структурами и иными организациями, являются следующие: прогнозирование, выявление, предупреждение и пресечение внешних и внутренних угроз; выявление, предупреждение и устранение причин и условий, способствующих нанесению банковской системе финансового, материального и морального ущерба, нарушению ее нормального функционирования и развития; отнесение конкретной банковской информации к категории ограниченного доступа; отнесение различных ресурсов банковской системы (финансовых, информационных, материальных и т.д.) различным уровням защиты; создание условий и механизмов оперативного реагирования на угрозы экономической безопасности банковской системы и выявления негативных тенденций в ее развитии; эффективное использование правовых, организационных и инженерно-технических мер и средств для локализации угроз; создание условий для максимально возможного возмещения ущерба, наносимого неправомерными действиями физических и юридических лиц; снижение негативного влияния последствий нарушения безопасности на достижение стратегических целей банковской системы. Анализ литературы, посвященной проблеме обеспечения экономической безопасности, показывает, что ряд авторов первоочередными задачами считает обеспечение экономической безопасности объектов безопасности (персонал, финансы, материальные и интеллектуальные ценности, информацию). Отдельные авторы' при этом предлагают принципиальные модели (алгоритм) обеспечения безопасности объектов, применительно к отдельному хозяйствующему субъекту. Однако Для банковской системы РФ наиболее, важной, по нашему мнению, представляется проблема определения механизмов обеспечения экономической безопасности банковской системы, которые в современных условиях формирования единой системы обеспечения экономической безопасности банковской системы приобретают первостепенное значение. Важнейшая роль в рамках определения механизмов обеспечения экономической безопасности банковской системы отводится работе по выявлению, анализу и прогнозированию потенциальных угроз, учету объективно существующих внешних и внутренних условий, влияющих на состояние безопасности. Ее результаты используются для обоснования, выбора и реализации мероприятий по защите, адекватных угрозам экономической безопасности банковской системы .с Анализ деятельности кредитных организаций по обеспечению своей безопасности показывает, что они преимущественно ориентированы на защиту от внешних угроз, в то время как очень большую роль играют внутренние факторы. Это и сотрудники кредитной организации, и внутренний социальнопсихологический климат, и технологии выполнения банковских операций, и организация работы внутренних структур и т.д. Недооценка важности этих внутренних факторов объясняется, в основном, отсутствием информации о преступлениях, в ходе которых преступники использовали знание специфических особенностей деятельности кредитной организации. Поэтому приоритетная роль в обеспечении безопасности от внутренних угроз в отдельном банке принадлежит не только подразделению безопасности, но и специалистам в области управления, регламентации деятельности и стандартизации банковских операций. Так, проведенные в США исследования в банковской сфере показали, что около 95% суммы ущерба образуется за счет противоправных или нечестных действий персонала, а остальное за счет клиентов. Преступники, обладающие потенциалом для серьезных банковских преступлений с проникновением в кредитную организацию, нередко прекрасно осведомлены о путях их осуществления, но спешат этим воспользоваться. Сегодня таких людей есть более доходные операции с меньшим риском. На экспортно-импортных операциях, приватизации госсобственности и некоторых финансовых операциях можно практически открыто делать такие деньги, которые ограблением банков не получить. Но этот период подходит к концу. Через некоторое время преступники, накопившие значительный капитал и располагающие квалифицированными кадрами, обратят внимание на кредитные организации. На первый взгляд, такие преступления могут казаться внешним проникновением в информационную систему и внешними посягательствами на безопасность кредитной организации, но традиционные методы обеспечения экономической безопасности будут срабатывать слабо. Ведь преступники будут брать кредитную организацию изнутри откуда их не будут ожидать. При организации комплексной системы экономической безопасности банковской системы необходимо исходить из того, что кредитная организация это своеобразный живой организм, где работают и взаимодействуют разные люди со своими интересами, проблемами, желаниями и обидами. А ведь именно сотрудники кредитных организаций являются объектами первоочередных устремлений криминальных структур и недобросовестных конкурентов. Очевидно, что подавляющее большинство сотрудников не станут помогать преступникам, но ведь достаточно всего одногодвух сообщников в нужном для них месте. Поэтому сбор злоумышленниками информации о социально-психологическом климате в коллективе, различной информации о его ведущих сотрудниках это первоначальный этап проникновения в банк, к его технологиям и операциям. Соответственно, одним из основных механизмов обеспечения экономической безопасности банковской системы является деятельность по выявлению, предупреждению и пресечению угроз экономической безопасности банковской системы РФ со стороны криминальных и иных структур, а также установление банковских сотрудников, оказывающих им содействие. При этом необходимо учитывать, что расходы должны быть достаточными для организации комплексной системы экономической безопасности банковской системы. В США, например, на содержание подразделений безопасности финансово-коммерческих структур расходуется ежегодно около 5 млрд. долларов, а прямая выгода от их работы в виде прибыли и непонесенных убытков оценивается на сумму, превышающую указанную, примерно в 100 раз. Аналогичная ситуация складывается в Западной Европе и Японии. Опыт обеспечения экономической безопасности банковской системы (банков) показывает, что механизм эффективного взаимодействия представителей государственной и негосударст-венной систем обеспечения безопасности является одним из самых важных. При этом под взаимодействием мы понимаем не просто координацию действий, а «согласованность по целям, задачам, месту, времени и способам выполнения задач для достижения поставленной цели. Игнорирование этой функции представляется самым ущербным моментом в отечественной системе управления на всех уровнях жизни общества». В основе такого взаимодействия должен быть, в частности, Федеральный закон «О коммерческой тайне». Учитывая статистические данные о неуклонном росте экономических преступлений, связанных с незаконным получением и оборотом сведений, имеющих большую ценность для бизнеса, остро ощущается недостаток нормативно-правовой базы. Поэтому Федеральный закон «О коммерческой тайне», принятый Государственной Думой и подписанный Президентом в июле 2004 г., давно ждали. Имеются все основания предполагать, что данный закон снимет остроту проблем по защите конфиденциальной информации в банковской сфере, несмотря на излишнюю, по мнению экспертов, открытость этой информации перед государственными органами. В нашей стране, к сожалению, имеются единичные случаи эффективного взаимодействия на серьезной и долгосрочной основе (на считая случаев совместной работы по раскрытию преступлений в банковской сфере). Примерами могут быть соглашение между МВД РФ и Ассоциацией российских банков о взаимодействии в области обеспечения банковской безопасности, приказ МВД РФ «Об утверждении инструкции о порядке предоставления информации на договорной основе», разрешающие предоставлять информацию банковским и другим учреждениям, действующим в сфере кредитно-денежных отношений. Не менее интересным примером является и работа по взаимодействию с правоохранительными органами, проводимая в Сбербанке РФ, в том числе, в соответствии с совместным письмом МВД РФ и Сбербанка РФ «О совершенствовании работы по предотвращению мошеннических действий с использованием ценных бумаг Сбербанка РФ». В процессе взаимодействия с Федеральной службой финансового мониторинга (ФСФМ), кредитные организации имеют возможность периодически получать информацию о физических и юридических лицах, участвующих в экстремистской деятельности. На уровне территориальных структур нередко подписываются совместные с УВД планы обеспечения безопасности конкретного банка. На практике же большинство проблем по обеспечению экономической безопасности банковской системы ре-шается на основе личных взаимоотношений сотрудников государственных органов и негосударственных структур. Интересен в этом отношении опыт взаимодействия частных и государственных структур в других странах. Так, в США ФБР реализует профилактическую контрразведывательную программу, в соответствии с которой в правительственные и частные структуры на руководящем уровне рассылается секретная информация о приемах и методах экономического шпионажа. Это позволяет получателям таковой своевременно выявить уязвимые места в своих системах обеспечения безопасности и предпринять необходимые меры для их устранения. В штате -каждого из 56 региональных управлений ФБР предусмотрена должность координатора данной программы, который ведет регулярную работу с руководителями корпораций и фирм, а также лицами, ответственными за режим безопасности. В настоящее время координаторы с помощью факсимильной связи имеют выход на 25 тыс. компаний, владеющих информацией или стратегическими технологиями, интересующими иностранные разведки, а электронная почта данной профилактической программы охватывает 100 тыс. абонентов. В Германии государственные учреждения, банки, частнопредпринимательские структуры, наряду с использованием собственных и самостоятельных детективно-охранных агентств, активно используют национальные специальные службы для решения приоритетных экономических проблем, путем создания современных контрразведывательиых структур, выполняющих функции подразделений безопасности и охраны. Интересно, что созданные по инициативе и при поддержке спецслужб детективно-охранные фирмы и агентства, службы безопасности принимают на себя некоторую часть оперативно-розыскной деятельности. Они поддерживают регулярные контакты и обмениваются оперативно-значимой информацией с органами контрразведки и полицией, в некоторых случаях осуществляя совместные мероприятия. Практика обеспечения экономической безопасности банковской системы в нашей стране показывает, что даже при самой высокой самоорганизации негосударственной системы безопасности, она не обеспечит, в полном объеме, выявление и нейтрализацию угроз экономической безопасности банковской системы без эффективного механизма взаимодействия с правоохранительными и иными государственными органами. Важнейшей составной частью проводимых в России социально-экономических преобразований является реформирование кредитной системы и одного из ее основных звеньев банковской системы, которая должна быть надежно защищена в сложных условиях переходной экономики с «российской спецификой». «Реформа плохо функционирующего банковского сектора последняя из крупных реформ постсоветской России». Объективная необходимость совершенствования, а если точнее реформирования российской банковской системы, качественного изменения ее роли в экономике, совершенно очевидна. Здесь важны не только устройство обновленной организационной структуры банков, но и законодательное формирование совершенно иных отношений между государством и кредитными организациями, между налогоплательщиками, вкладчиками, кли-ентами и банками. Необходима коренная переориентация банковской системы с финансовых рынков на долгосрочное финансирование реального сектора страны, что активизирует содействие социально-экономическому развитию страны. Концепция национальной безопасности РФ среди угроз в сфере экономики, носящих комплексный характер, называет разбалансированность банковской системы страны. Принятие мер по созданию устойчивой банковской системы, отвечающей интересам реальной экономики, облегчение доступа предприятий долгосрочным кредитам на финансирование капитальных вложений определены Концепцией как «имеющие существенное значение» для национальной безопасности. Кроме того, государство должно содействовать созданию равных условий для развития и увеличения конкурентоспособности предприятий. «Кризис 17 августа» 1998 г. показал, что для эффективного обеспечения безопасности необходимо глубокое и всестороннее реформирование банковской системы России, нуждающейся в более активном и научно обоснованном управлении. Эксперты Всемирного банка и МВФ считают, что «реформа банковского сектора РФ является наивысшим приоритетом, Россия намерена в ближайшие годы реализовать свой потенциал экономического роста». При этом они выделяют следующие цели реформы: укрепление надзорных функций; повышение прозрачности собственности, управления, финансовой отчетности, выравнивание «игрового поля» между "частными и государственными банками. Реформа банковской системы России обсуждалась и на встрече президентов России и США в мае 2002 г. Конкретные рекомендации предназначены как банкам, так и Правительству, законодателям, ЦБ РФ и другим ведомствам, от которых в той или иной степени зависит состояние банковской системы страны. Банковская реформа, наряду с административной, стала главной темой президентской выборной компании 2004 г. От того, как будут работать банки, зависит, в том числе, и удвоение ВВП к 2010 г. Российские специалисты, в свою очередь, заявляют, что банковская система России в ближайшие полтора-два года должна быть серьезно перестроена. Важнейшую роль при реформировании банковской системы страны, безусловно, играет ЦБ РФ, в котором, в соответствии со статьей 20 ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», «в целях совершенствования денежно-кредитной системы Российской Федерации создается Национальный банковский совет... Среди основных задач Национального банковского совета находится и рассмотрение Концепции совершенствования банковской системы страны. К решительным действиям чиновников ЦБ РФ подталкивает игнорирование многими банками требований нормативных актов. Так, более десяти банков не предоставляли в 2004 г. информацию о подлежащих обязательному контролю операциях. По итогам выборочной проверки, проведенной ЦБ, признаки раздувания капитала были замечены у каждого третьего московского и каждого десятого регионального банка. Бороться с нарушителями ЦБ РФ предпочитает мирным путем: в настоящее время ведутся переговоры со многими проблемными банками, среди которых есть и крупные. При этом никакой камлании по «зачистке» банков ЦБ РФ не проводит. «Спусковым крючком» для банковской реформы, по мнению бывшего министра финансов М. Задорнова, является закон о страховании вкладов. Этот закон вручил ЦБ РФ инструмент для тотальной инспекции банковской системы. За следующие полтора года ЦБ РФ обязан проверить все 1200 российских банков, имеющих доступ к счетам населения. Так что с точки зрения усиления банковского надзора, консолидации банковской системы, увеличения ее капитализации этот закон очень важен. При этом можно сказать, что банковская система России постоянно находилась в полустихийном процессе реструктуризации, что проявлялось в целом ряде взаимосвязанных направлений: сокращении числа вновь появляющихся банков, их специализации и реорганизации, консолидации банковского капитала, ликвидации неконкурентоспособных банков и появлении транснациональных банковских и финансово-промышленных групп. Надежное функционирование банковской системы прямо зависит как от избранной ее модели: создания центра управления, разнообразия типов кредитных организаций, входящих в систему и участвующих в решении как: краткосрочных, так и долгосрочных инвестиционных задач; способов взаимодействия между управляющим центром и отдельными звеньями системы. К недостаткам действующей модели следует отнести неуправляемость рынком капиталов коммерческих банков и слабую прогнозируемость и предсказуемость движения банковского капитала К сожалению, иод реформой банковской системы ряд российских и иностранных специалистов порой подразумевают раздробление крупнейших российских государственных банков, и, прежде всего, Сбербанка РФ. Такая направленность реформы в важнейшем секторе экономики представляется достаточно спорной. Как известно, еще Аристотель отмечал, что целое больше суммы частей. Данное высказывание является основополагающим принципом системности. Очевидно, что в экономике России, как и многих развитых западных стран, происходят схожие процессы, связанные с оптимизацией управления крупными производственными и финансовыми объединениями. Но,, к сожалению, вектор этих процессов часто абсолютно противоположен. В США, Японии, а в последнее время и в странах Восточной Европы, наметилась тенденция объединения крупных банков, что позволило создать банковские корпорации с активами, превышающими триллион долларов. Например, американская «Ситмгруп», работая в 200 странах мира, имеет активы, превышающие 1,3 триллиона долларов. Ежедневно платежи, проводимые через эту банковскую группу, превышают триллион долларов. Это позволяет кредитовать крупнейшие проекты, влияя на всю систему мировой экономики.23 При этом, страны-мировые лидеры, особое внимание уделяют росту возможностей своей банковской системы, ревностно отстаивая интересы своих банков на международной арене и внутри страны, в том числе и с использованием возможностей МИДа, экономических министерств и ведомств. В нашей стране этот процесс порой идет в другом направлении. В прессе длительное время обсуждалось предложение международных финансовых организаций о необходимости раздробления крупнейших российских государственных банков. Большинство российских экспертов приходит к выводу, что это приведет к ослаблению конкурентоспособности российских банков перед приходом к нам, вместе со вступлением России во Всемирную торговую организацию, иностранных финансовых структур. Это, в свою очередь, неизбежно приведет полной ассимиляции отечественных банков с наиболее мощными международными финансовыми корпорациями. Так произошло в некоторых странах Прибалтики и Восточной Европы. В каком состоянии тогда будет экономическая безопасность страны, если всеми финансами в стране будут распоряжаться иностранные банки? В настоящее время обсуждается и новые планы. Например, раздробить Сбербанк РФ по федеральным округам. Это подход, по сути, ничего не меняет в тех планах, которые уже предлагались Всемирным банком и были поддержаны отдельными потенциальными иностранными конкурентами российских банков. Ни для кого не секрет, что часть Сбербанка РФ, например, будет иметь гораздо меньше возможностей по кредитованию, чем весь банк. Не исключено, что представители местного чиновничества, отвечающие за надзор над антимонопольной деятельностью в регионе, желая усилить конкуренцию, были бы не против разбить Сбербанк РФ до минимальных по размеру структурных подразделений. Но это решение, кроме пользы в области усиления конкуренции, привело бы к снижению уровня инвестицио и ной активности всей российской банковской системы, поскольку население позволяет Сбербанку РФ инвестировать его сбережения, но может этого не позволить микроструктурам, соз-данным на его обломках. Планы раздробления Сбербанка РФ по отдельным регионам возникли, как ни странно, в то время, когда появляется все больше сторонников идеи укрупнения регионов, поддержанной Президентом России и Правительством. При этом целыо такого укрупнения ставится появление у регионов больших возможностей по экономическому развитию, решению насущных социальных проблем. Логично предположить, что крупнейшие государственные банки страны, имеющие представительства в большинстве регионов, должны получить от властных структур предложение объединить ряд их территориальных банков для того, чтобы иметь возможность инвестировать в крупные проекты и иа равных противостоять иностранным банкам. Банковская реформа современной России, основанная на формировании двухуровневой банковской системы, включающей ЦБ РФ и коммерческие банки, была начата более 10 лет назад. Произошли коренные изменения в формах собственности, преобладающими стали акционерные коммерческие банки, роль государства и ЦБ РФ сузилась. Изменилась и сама технология расчетов на основе компьютеризации, оснащения современными средствами связи, освоения технологий косвенного регулирования с помощью экономических нормативов. Сегодня важно понять, в какой мере эта банковская система отвечает критериям и стратегии экономической безопасности страны, что необходимо изменить в ее структуре и как в процессе реформи-рования повысить ее собственную экономическую безопасность. Финансово-экономический кризис 1998 г. заметно ускорил процесс реформирования банковской системы. Так, уже в ноябре того же года был принят важный совместный документ ЦБ РФ и Правительства РФ «О мерах по реструктуризации банковской системы Российской Федерации». Благодаря его успешной реализации, было положено начало новому этапу ре-формирования и развития банковской системы, который фактически проходит и в настоящее время. Государственная политика в области банковской реформы была определена Президентом РФ, который отмечал, что «важнейшим условием динамичного экономического развития является эффективная банковская система. Она призвана аккумулировать финансовые ресурсы и превращать их в инвестиции. В этой связи необходимо наверстывать отставание в банковской реформе. Усилить банковский надзор, обеспечить прозрачность в деятельности банков, принять меры по повышению их капитализации». По сути, Президент РФ указал основные направления реформирования банковской системы и повышения уровня ее экономической безопасности. Реформа отечественного банковского сектора активно обсуждалась в Федеральном Собрании, Правительстве РФ, ЦБ РФ, финансовом сообществе, на экономических и банковских форумах. После длительных дискуссий 30 декабря 2001 г. Правительство РФ и ЦБ РФ, утвердив «Стратегию развития банковского сектора Российской Федерации», назвали цели, задачи и основные мероприятия банковской реформы. Так, был дан четкий ответ на вопросы о капитализации банков рублевый эквивалент банковского капитала должен быть не ниже 5 млн. евро. Скорректированы отдельные положения документа, связанные с такими острыми вопросами, как переход на международ-ные стандарты бухгалтерского учета и финансовой отчетности. В частности, предусмотрено, что переход на указанные международные стандарты должен осуществляться кредитными организациями одновременно с другими секторами экономики. Анализ показывает, что цели, задачи и важнейшие мероприятия, в основном, были своевременны, целесообразны и сбалансированы (насколько это было возможно на том этапе развития экономики страны). Большая часть задач, поставленных в Плане первоочередных мероприятий по реализации в 2001-2003 гг. положений Стратегии, успешно решена (20 из 32 пунктов выполнены полностью, остальные находятся в процессе реализации). Дальнейшее реформирование банковской системы потребовало совершенствования не только подходов и методов, но и постановки новых стратегических задач, в связи со значительными изменениями валютного и банковского законодательства, а также экономической ситуации в стране. В феврале и июле 2004 г. проект новой редакции «Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на 2004 г. и на период до 2008 г.», который призван обеспечить дальнейшее реформирование банковской системы в России, был рассмотрен и одобрен Правительством РФ. Основная задача на предстоящие четыре года состоит в повышении роли банковской системы как основного финансового посредника в процессах трансформации накоплений в кредиты и инвестиции. Среди основных целей, имеющих прямое отношение к экономической безопасности банковской системы, проект стратегии закрепляет: укрепление функциональной роли в экономике, повышение конкурентоспособности российских кредитных организаций на внутреннем рынке по сравнению с зарубежными финансовыми организациями; дальнейшее укрепление устойчивости банковской системы, усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов; предотвращение использования кредитных организаций в недобросовестной коммерческой деятельности и противоправных целях, в первую очередь, для легализации преступных доходов и финансировании терроризма; развитие конкурентной среды, рыночной дисциплины и траспареитиости в деятельности кредитных организаций; укрепление доверия к российской банковской системе со стороны инвесторов., кредиторов и вкладчиков, в первую очередь, населения. Главной же целью реформирования российской банковской системы в настоящее время, по мнению экспертов, является существенное повышение ее роли в экономике, а также приближение (по основным параметрам) к уровню стран с переходной экономикой, наиболее преуспевающих в построении современных рыночных отношений. Через пять лет в РФ отношение банковских активов к ВВП должно составить 56-60 % (в настоящее время около 42 %), капитала к ВВП 7-8 % (сейчас около 6 %), кредитов 26-28 % (против 17 %).26 26 См.: Макаревич Л. Банки получили стратегию / Российская бизнес-газета. №25. 6.07.04, С.2. Ключевая роль при реформировании банковской системы отводится деятельности государственных структур. Важно создать одинаковые стартовые и конкурентные условия для всех кредитных ор-ганизаций, обеспечить управление их мотивацией через соответствующие законодательные акты, маневрирование бюджетноналоговыми льготами, преференциями, фискальной политикой, инструментами ЦБ РФ. Основные тенденции в изменении подходов к государственному управлению деятельностью банковской системы можно представить следующим образом (рис. 11). Рисунок 11 Основные тенденции в изменении подходов к государственному управлению деятельности банковской системы Рисунок 11 Основные тенденции в изменении подходов к государственному управлению деятельности банковской системы Основным направлением банковской реформы в России является создание структурных условий для полноценной конкуренции на рынке финансовых ресурсов, и, в частности, в рамках этой реформы должна возрасти доля независимых рыночно ори-ентированных банков. Достижение указанных целей значительно повысит экономиче-скую безопасность банковской системы. Ведь проект стратегии также предусматривает построение эффективной системы хранения и использования кредитных историй, регистрации залогов. Применительно к деятельности иностранных банков планируется, в ближайшие семь-восемь лет, ограничить (возможно, законом, а не только инструкцией ЦБ РФ) присутствие в России их дочерних структур (не филиалов). Причина этого ограничения также лежит в плоскости обеспечения экономической безопасности банковской системы. Кроме того, необходимо контролировать трансграничное движение капитала, особенно спекулятивных денег, способных подорвать финансовое положение страны. Причину потрясений банковской системы в июне 2004 г. эксперты видят, прежде всего, в отсутствии надлежащего корпоративного управления. Ведь банки, выполняя ряд публичных функций в экономике, действуют на стыке интересов государства, гражданского общества и бизнеса. Надлежащее корпоративное управление, обеспечивающее адекватную защиту собственников банка, кредиторов и клиентов от необоснованных рисков, становится одним из решающих факторов стабильной деятельности, как банков, так и всей банковской системы. Обеспечить это невозможно только нормами законодательства и указаниями органа банковского надзора, поскольку многие вопросы, связанные с корпоративным управлением, имеют финансовоэкономический, а нередко и этический характер. По мнению экспертов в РФ долгое время сохраняются три основополагающие законодательные проблемы, которые не решены до сих пор. Первая низкая капитализация банков (банк с капиталом ниже 50 млн. долларов США, для РФ несерьезно). Вторая необходимость вывода залога под кредит из конкурсной массы при банкротстве (очевидный вопрос годами не решается). Третья законодательное разделение срочных и бессрочных депозитов (вкладчик будет иметь право выбирать между ними). Методологической проблемой является переход на МСФО, в рамках которой гораздо меньше простора для неадекватного отражения деятельности банка. Все указанные проблемы прямо касаются вопросов обеспечения экономической безопасности банковской системы. При этом интересы личности, общества и государства совпадают, а решение указанных проблем значительно повысит уровень защищенности национальных экономических интересов в банковской сфере. Первое из указанных выше предложений достаточно спорное и явно направлено на «отсечение» большинства банков страны от работы с вкладами населения, по-прежнему являющимися основным источником пассивов. Экстренная необходимость решения других указанных проблем представляется лоKJ 40 гичнои и поддерживается другими экспертами. Главную для себя задачу в 2004-2008 гг. Правительство и ЦБ РФ, в соответствии со Стратегией, видят в том, чтобы помочь банковской системе быстрее накапливать финансовый, кадровый и технический потенциалы, стимулировать банковскую активность в обеспечении хозяйственного роста страны, модернизации ее экономики, участии в программах социального развития. Реформа банковской системы прямо увязывается с задачей избавить страну от сырьевой ориентации, ускорить диверсификацию производства, раскрыть конкурентные преимущества отечественной промышленности на основе высоких технологий. На следующем этапе реформы (2009-2015 гг.) Правительство и ЦБ РФ планируют сосредоточиться на продвижении российских банков на международные финансовые рынки. При этом, реформа банковской системы должна идти не только по линии усиления надзора, но и по части освобождения банков от несвойственных им функций, например, от контроля кассовой дисциплины клиентов. По данным исследований, проведенных в МГУ, выполнение этих функций снижает прибыльность банковского бизнеса как минимум на 10-12 %. По мнению Премьер-министра РФ Фрадкова М., «относиться теме реформирования банковского сектора нужно очень осторожно, чтобы не допустить возможности кризисных ситуаций». При этом очевидно, что реформирование банковской системы необходимо начинать с ЦБ РФ, представляющего первый уровень банковской системы страны. Тем более, что ЦБ РФ наделен набором полномочий, которых нет ни у одного Центрального банка в мире. Он совмещает координационную и надзорную деятельность с осуществлением кредитно-денежной политики и положением акционера ряда коммерческих банков, что представляется явно чрезмерным. Также целесообразно создание укрупненных Главных территориальных управлений ЦБ РФ, ориентированных на экономические и часовые пояса, в целях более эффективного экономического анализа развития региона, надзора и контроля за банками, проведения электронных расчетов и кассового обслуживания. На втором уровне банковской системы, в перспективе, необходимо сформировать структуру из нескольких многопрофильных кредитных организаций, которые будут представлять весь спектр современных банковских услуг и сопровождать российские экономические интересы на мировой арене. Они же и еще несколько десятков крупных банков смогут представлять качественные услуги на финансовых рынках стран ближнего зару-бежья. Еще столько же крупных банков будут вести бизнес на территории большинства субъектов РФ. Коммерческие банки меньшего калибра ограничатся обслуживанием преимущественно региональной клиентуры. Появится больше банков, специализирующихся па потребительском кредите, ипотеке, финансировании малого и среднего бизнеса, а также рас-четных и депозитно-ссудных небанковских организаций. При этом, очевидно, что борьба за укрупнение банковской системы (для эффективной конкурентной борьбы) не должна вестись путем закрытия малых банков. Ведь очень часто они занимают, как в плане операций, так и с точки зрения клиентуры, такую нишу, которая не слишком интересна крупным коммерческим организациям. Кроме того, большинство малых банков действуют в отдаленных регионах страны, где кроме них и Сбербанка РФ (кстати, активно сокращающего число отделений) часто нет других кредитных организаций. Поэтому их ликвидация оставит без банковского обслуживания достаточно значительные группы клиентов и/или территории. В Европе услугами одного банковского отделения в среднем пользуется от 1300 до 1500 клиентов. А в нашей стране, по оценкам экспертов, 40-50 тысяч человек. Кроме того, мы имеем сильно концентрированную финансовую систему, в которой практически все денежные потоки распределяются через один центр Москву, что нельзя считать позитивным для экономического и социального развития страны. Анализ показывает, что процент банков, расположенных в Москве, из года в год увеличивается, в то время как практически во всех федеральных округах уменьшается. Размещение действующих кредитных организаций по федеральным округам можно представить в следующей таблице: Количество кредитных организаций в федеральных округах Таблица 2. Федеральный 1.07.98 1.01.02 1.01.03 1.01.04 1.04.04 Округ Кол-во КО в % к итогу Кол-во КО в % к итогу Кол-во КО в % и итогу Кол-во КО В % н итогу Кол-во КО в%к итогу Центральный, в т.ч. Москва и 805 724 50,4 45,3 714 639 54,1 48,4 738 663 55,5 49,9 752 679 56,6 51,1 757 684 56,9 51,4 МО Северо108 6,8 91 6,9 88 6,6 86 6,5 87 6,5 Западный Южный 215 13,5 143 10,8 142 10,7 137 10,3 136 10,1 Приволжский 198 12,4 157 11,9 156 11,7 154 11,6 151 11,2 Уральский 91 5,7 83 6,2 77 5,8 76 5,7 76 5,7 Сибирский 120 7,5 86 6,5 82 6,2 80 6,0 79 5,9 Дальневосточный 61 3,8 46 3,5 46 3,5 44 3,3 44 3,3 Всего по РФ 1598 100 1319 100 1329 100 1329 100 1330 100 Таким образом, реформирование банковской системы проходит в условиях обострения конкурентной борьбы, с одной стороны, и возрастающей роли ЦБ РФ и Правительства страны, в том числе, в ходе реализации «Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на 2004 г. и на период до 2008 г.», с другой стороны. Общее число кредитных организаций в РФ будет постепенно сокращаться, тем более что, по мнению экспертов, значительная часть их постоянно используется для обналичивания огромных средств. «Отмывочные» банки должны быть ликвидированы, потому что они ухудшают конкурентную среду, оставляют место для «серых» схем и т.д., и т.п. Не менее пятисот банков, из девятисот реально действующих в РФ это клиенты ФСФМ, причем это не секрет. Их нельзя убирать с рынка в одночасье. Важно, что процесс начался. Таким образом, в условиях дальнейшей стабилизации экономики страны банковская система будет расти, вытягивая за собой все народное хозяйство. Реформирование же банковской системы России, в целях совершенствования управления и обеспечения ее экономической безопасности, целесообразно проводить в направлении ее дальнейшей диверсификации, выражающейся в сочетании универсализации крупных и крупнейших кредитных организаций с углублением специализации мелких и средних, причем каждая категория банков должна успешно находить свою рыночную нишу. |