|
привлечение частных инвестиций в жилищное строительство и финансовую поддержку различным категориям граждан в приобретении жилья. В современной экономической литературе, посвященной ипотеке, имеют место многочисленные определения данного явления. Вместе с тем часть определений, отождествляющих понятие «ипотека» с понятием «ипотечное кредитование», требует специального рассмотрения как отражающие динамическую эволюцию отношений, возникающих в процессе выдачи кредитов под обеспечение залогом недвижимого имущества. В связи с этим необходимо показать генезис понятия «ипотека». В многовековом процессе развития института залога ипотека представляет собой наиболее совершенную его форму, отвечающую насущным потребностям экономического быта. Слово «ипотека» употребляется в нескольких значениях. Во-первых, для обозначения исторической формы залога с оставлением предмета залога у залогодержателя. Во втором своем значении, понятие «ипотека» неотделимо от понятия «ипотечная система», и употребляется как залог недвижимости, связанный с особой системой закрепления прав на недвижимость. Под «ипотечной системой», согласно энциклопедическому словарю Брокгауза и Эфрона, понимается «порядок приобретения прав на недвижимые имущества путем записки в публичных поземельных книгах». Термин «ипотечная система» не вполне соответствует содержанию института, который регулирует приобретение всякого рода вещных прав на недвижимые имущества, между тем как слово «ипотека» 60 |
Глава 1. Место и роль механизма ипотечного кредитования в системе привлечения финансовых ресурсов для строительства и приобретения жилья 1.1. Теоретико-методологические основы функционирования системы ипотечного кредитования Приобретение собственного жилья первоочередная потребность для каждой семьи. Реализация конституционных прав граждан на достойное жилище является важнейшей социально политической и экономической проблемой. От выбора тех или иных подходов к решению этой проблемы зависит развитие жилищного строительства, реальное благосостояние населения страны, их моральное и физическое самочувствие. Жилье является дорогостоящим товаром длительного пользования. Большая часть населения не может приобрести жилье за счет текущих доходов или своих незначительных накоплений. Население большинства стран мира решает эту проблему путем приобретения жилья в кредит. Банковские и иные кредитные организации, предоставляя кредиты, обеспечивают необходимый прилив капиталов на рынок жилья. Наиболее надежным способом обеспечения исполнения кредитных обязательств заемщиков перед кредиторами выступает залог приобретенной или имеющейся недвижимости (ипотека). Регулирующую роль в жилищном строительстве и приобретении жилья населением, в том числе с помощью механизма ипотечного кредитования, выполняет государство. В первую очередь, оно обеспечивает создание правовой основы, способствующей эффективному взаимодействию всех субъектов рынка жилья. При необходимости, государство, прямым или косвенным образом, оказывает воздействие на привлечение частных инвестиций в жилищное строительство и финансовую поддержку различным категориям граждан в приобретении жилья. В современной экономической литературе, посвященной ипотеке, имеют место многочисленные определения данного явления. Вместе с тем часть определений, отождествляющих понятие «ипотека» с понятием «ипотечное кредитование», требует специального рассмотрения как отражающие динамическую эволюцию отношений, возникающих в процессе выдачи кредитов под обеспечение залогом недвижимого имущества. В связи с этим необходимо показать генезис понятия «ипотека». В многовековом процессе развития института залога ипотека представляет собой наиболее совершенную его форму, отвечающую насущным потребностям экономического быта. Слово «ипотека» употребляется в нескольких значениях. Во-первых, для обозначения исторической формы залога с оставлением предмета залога у залогодержателя.1Во втором своем значении, понятие «ипотека» неотделимо от понятия «ипотечная система», и употребляется как залог недвижимости, связанный с особой системой закрепления прав на недвижимость. Под «ипотечной системой», согласно энциклопедическому словарю Брокгауза и Ефрона, понимается «порядок приобретения прав на недвижимые имущества путем записки в публичных поземельных книгах». Термин «ипотечная система» не вполне соответствует содержанию института, который регулирует приобретение всякого рода вещных прав на недвижимые имущества, между тем как слово «ипотека» вызывает представление о залоге, составляющем только один род вещных прав. Более удачными терминами являются «система поземельных книг» и «вотчинная система». В современной экономической литературе можно встретить аналогичное понимание ипотечной системы, но с добавлением признаков, указывающих на массовый характер кредитных операций по залогу недвижимости, проводимых в целях решения социально значимых задач. Так, немецкие юристы оперируют следующим понятием ипотечной системы: «Hypothek краткая форма от Hypothekendarlehen. Под этим понимается долгосрочная 10 1Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право: Общие положения. М.: Статут, 1998.С . 395. 2Энциклопедический словарь Брокгауза и Ефрона в т. Т. 25. М.: издательский центр “ГЕРРА”, 1991. С. 297. |