|
Гарантийная организация должна также выполнять функцию бюро кредитных историй с целью создания механизма оценки и определения доли предполагаемого займа по свободной кредитной истории заемщика и уменьшения риска по выдаваемым займам, В свою очередь банки и гарант должны обеспечить механизм полного взыскания долгов с заемщиков, В процессе кредитования банки используют стандартные процедуры оценки финансового состояния и платежеспособности заемщиков, связанные с размещением и возвратом ссуд, включая и процедуру принудительного взыскания задолженности, отчуждения и реализации заложенного имущества. В целях сохранения ответственности банка по выданным ссудам договор гарантии должен предусматривать возможность отказа в выплате гарантий при нарушении банком стандартных процедур оценки кредитоспособности, утверждения, мониторинга и возврата кредита, произведенных после принятия решения гарантийной организации о предоставлении гарантии. Гарантийная организация, выполняющая функцию, в свою очередь, бюро кредитных историй предприятий, на основе свободной кредитной истории потенциального заемщика определяет процентную долю кредита, которая может быть обеспечена государственной гарантией. Ослабление инвестиционной активности государства как показывает опыт, привело к ухудшению материально-технического оснащения сельского хозяйства. Его обеспеченность основными средствами значительно ниже нормативных значений. В структуре фондов велика доля зданий и сооружений и крайне низок удельный вес технических средств. Не соблюдаются оптимальные пропорции между основным и оборотным капиталом. Существенно деградировала материально-техническая база социально-бытовой сферы села, что отрицательно отражается на темпах развития человеческого капитала. Таким образом, в сельском хозяйстве на современном этапе его развития блокируется действие долговременного фактора экономического роста. 120 |
венную кредитную кооперацию и частных операторов на рынке кредитных ресурсов. Проведение государственной поддержки кредитования АПК должно базироваться на механизме субсидирования части процентной ставки по заемным средствам за счет средств федерального бюджета по всем направлениям кредитования: краткосрочному, среднесрочному, долгосрочному [169]. Для пополнения оборотных средств у сельскохозяйственных товаропроизводителей необходимо использовать механизм авансированного кредитования, который заключается в предоставлении заемщиком сезонных ссуд по льготным процентным ставкам, в том числе и перед посевной под залог будущего урожая. Основным направлением в решении проблемы расширения доступа предприятий агропромышленного комплекса к кредитным ресурсам является разработка и реализация государственной программы по кредитным вложениям в эту важнейшую сферу экономики. Эта программа должна решать следующие задачи: расширить доступ предприятий АПК к кредитным ресурсам банков за счет снижения кредитных рисков путем предоставления по займу государственных гарантий, вытеснения теневого товарного кредита; расширение объемов банковского кредитования; обеспечение сезонной потребности предприятий отрасли в дешевых кредитах. При реализации такой программы функции гаранта должны быть возложены на государственную организацию со стопроцентным участием, уполномоченную исполнительным органом власти субъекта федерации на предоставление гарантий по кредитам. Гарантийная организация должна также выполнять функцию бюро кредитных историй с целью создания механизма оценки и определения доли предполагаемого займа по свободной кредитной истории заемщика и уменьшения риска по выдаваемым займам. В свою очередь банки и гарант должны обеспечить механизм полного взыскания долгов с заемщиков. В процессе кредитования банки используют стандартные процедуры оценки финансового состояния и платежеспособности заемщиков, связанные с размещением и возвратом ссуд, включая и процедуру принудительного взыскания задолженности, отчуждения и реализации заложенного иму« щества. В целях сохранения ответственности банка по выданным ссудам договор гарантии должен предусматривать возможность отказа в выплате гарантий при нарушении банком стандартных процедур оценки кредитоспособности, утверждения, мониторинга и возврата кредита, произведенных после принятия решения гарантийной организации о предоставлении гарантии. Гарантийная организация, выполняющая функцию, в свою очередь, бюро кредитных историй предприятий, на основе свободной кредитной ис• тории потенциального заемщика определяет процентную долю кредита, которая может быть обеспечена государственной гарантией [167]. Кредитные истории должны предоставляться гаранту исключительно заемщиками на основании информации, полученной от банка-кредитора и им заверенной. Предприятия отрасли должны предоставлять кредитную историю в региональную организацию в обязательном порядке, независимо от потребности в гарантии по данному кредиту. Часть рисков на себя должна * взять и кредитующая организация. Окончательное решение о размере гарантии по каждому займу должен принимать гарант. Ее размер не должен превышать 60% от суммы основного долга, остальная же часть покрывается минимальным уровнем обеспечения. Пени, штрафы и проценты не покрываются гарантийной схемой и полностью относятся на банковские риски. Договор между гарантом и банком должен предусматривать пределы ответственноI сти первого перед вторым в конкретных показателях, а также порядок распределения средств, полученных от реализации залога. Выполнение этих и ряда других условий может создать основу для формирования государственной программы гарантий по кредитным вложениям банков в агропромышленный комплекс как на федеральном, так и региональном уровнях. 216 ческих и физических лиц, а также кредитование клиентов под векселя сто* ронних эмитентов; внедрение биржевых инструментов финансированного рынка (товарные фьючерсы, складские свидетельства, государственные сельскохозяйственные займы); лизинговые операции с созданием дочерних специализированных компаний при участии производителей сельскохозяйственной техники и производственного оборудования. Ослабление инвестиционной активности государства привело к ухудшению материально-технического оснащения сельского хозяйства. Его обеспеченность основными средствами значительно ниже нормативных значений. В структуре фондов велика доля зданий и сооружений и крайне низок удельный вес технических средств. Не соблюдаются оптимальные пропорции между основным и оборотным капиталом. Существенно деградировала материально-техническая база социально-бытовой сферы села, что отрицательно отражается на темпах развития человеческого капитала. Таким образом, в сельском хозяйстве на современном этапе его развития блокируется действие долговременного фактора экономического роста. Привлечение значительных финансовых средств является не только основным условием вывода сельского хозяйства из кризиса, но и становится определяющим фактором дальнейшего его развития. В этом нуждаются все сферы АПК. Наиболее приемлемой формой привлечения крупных финансовых средств в отрасль следует считать долгосрочное кредитование. Перспективным направлением в этой области является лизинг, который в условиях отсутствия высокодоходных спекулятивных операций на финансовых рынках представляется реальной альтернативой для вложения капитала в реальный сектор экономики. В связи с этим необходимо рассмотреть определенные государством лизинговые схемы, а также действующие схемы прямого кредитования организаций. |