|
— косвенные или сопутствующие услуги (related services), облегчающие или делающие более удобным предоставление прямых услуг без получения клиентом дополнительной прибыли (клиринговые услуги, телефонное управление счетом (домашний банк), управление счетом через Интернет, консультационные услуги, выдача пластиковой карточки на базе депозитного счета); — услуги, приносящие дополнительный доход или снижение издержек (added-value services) при использовании прямых услуг (инвестирование текущих остатков по счетам в однодневные депозиты— овернайты, услуги банка при организации сделки под гарантию Агентства экспортного кредитования): б) сегментация по группам клиентов. По степени сложности банковских продуктов выделяются следующие уровни: 1-й уровень—продукты и услуги, которые могут быть востребованы большим количеством потребителей (открытие счетов, управление денежной наличностью, клиринговые услуги); 2-й уровень-услуги, требующие специального уровня подготовки банковских кадров (управление активами, инвестиционные услуги); 3-й уровень-услуги, требующие профессиональных знаний в области использования услуг (услуги в области корпоративных финансов, таких, например как слияние и поглощение, управление смешанными активами, private banking); 4—й уровень—услуги, требующие специальных знаний в сфере финансового планирования, финансового инжиниринга, финансового консалтинга. Использование традиционных продуктов и услуг банка в процессе реализации долгосрочных программ развития клиента представлены в приложении 8. Деятельность банка на рынке услуг состоит в формировании политики в отношении различных групп клиентов, т.е. выработка банком долгосрочных целей, планов и методов реализации услуг, учитывающих |
f ' позволяет российской фирме открывать импортный аккредитив в рублях, а' финскому партнеру использовать полученную рублевую выручку для удовлетворения своих потребностей на территории РФ. Следует также выделить такую разновидность банковских продуктов как кредитование под залог денных бумаг, при котором сочетается кредитная операция и банковская услуга по их ответственному хранению. [53] На основании анализа вышеизложенного автор предлагает следующие определения понятий "банковская услуга" и "банковский продукт". I Банковская услуга это предоставляемые клиентам технические, технологические, финансовые, интеллектуальные и профессиональные виды* деятельности банка, сопровождающие и оптимизирующие проведение банковских операций. В зависимости от критерия классификации выделяют различные группы банковских услуг (см. прил. 1) Классификация банковских услуг базируется на ряде критериев, характеризующих особенности их предоставления клиентам: а) направленность на удовлетворение потребностей клиента: прямые услуги (Direct dervices), удовлетворяющие непосредственные пожелания I / клиента (платежные, коммерческие, инвестиционные услуги), косвенные или сопутствующие услуги (related services), облегчающие или1 делающие более удобным предоставление прямых услуг без получения клиентом дополнительной прибыли (клиринговые услуги, телефонное управление счетом (домашний банк), консультационные услуги, выдача пластиковой карточки на базе депозитного счета), • услуги, приносящие дополнительный доход или снижение издержек (addedvalue services) при использовании прямых услуг (инвестирование текущих остатков по счетам в однодневные депозиты овернайты, услуги банка при I / организации сделки под гарантию Агентства экспортного кредитования). б) сегментация по группам клиентов. По степени сложности банковских1 продуктов выделяются следующие уровни: 20 1-йуровень продукты и услуги, которые могут быть востребованы большим количеством потребителей (открытие счетов, управление денежной j наличностью, клиринговые услуги), 2-йуровень услуги, требующие специального уровня подготовки банковских« кадров (управление активами, инвестиционные услуги); 3-й уровень услуги, требующие профессиональных знаний в облаете использования услуг (услуги в области корпоративных финансов, управление смешанными активами); 4-й уровень услуги, требующие специальных знаний в сфере финансового планирования, финансового инжиниринга11. Под банковским продуктом понимается документально оформленная, I / упорядоченная совокупность организационных, технико-технологических, финансовых, информационных и юридических процедур, составляющих * регламент предоставления услуги определенным способом или технологией. [48] Различают простой банковский продукт (реализуется одним подразделением банка путем оказания одной услуги клиенту) и сложный (в его реализации могут участвовать несколько подразделений банка путем оказания комплексной услуги). Банковская деятельность требует формирования портфеля предлагаемых услуг, организации торговли и сбыта их конечному потребителю, т.е. нуждается I / в рынке банковских услуг. В отечественной экономической литературе дано определение рынка как "сферы товарного обмена, предложение и спрос на* товары в масштабах мирового хозяйства"1 2, "формы товарного и денежного обмена"13, рынка ссудных капиталов "экономический механизм аккумуляции и перераспределения капитала"1 4 или сферы формирования спроса и предложения на ссудный капитал. Рынок банковских услуг как сфера формирования спроса и предложения на производные банковской 11: Рождов A.B. Универсализация международной деятельности транснациональных банков. Диссертация на соисканиеученой степени канд. экон. наук. М., 1993. С. 50-52. / ! / 21, ! / (физических) лиц, рынок услуг для корпоративных клиентов юридических, лиц и рынок банковских услуг для финансово-кредитных учреждений Деятельность банка на рынке услуг состоит в формировании политики в отношении различных групп клиентов, т.е. выработка банком долгосрочных целей, планов и методов реализации услуг, учитывающих специфику каждой группы потребителей. Одной из важнейших составляющих политики банка является продуктовая политика, ключевая задача которой заключается в формировании базового и текущего ассортимента услуг. Оптимизация структуры предлагаемых банком услуг должна быть тоже ориентирована7на потребности клиентов. , Классификация групп клиентов по основным критериям (прил.2) и их предпочтения должны учитываться при выборе системы доставки банковских услуг, что в конечном итоге определяет конкурентоспособность банка на рынке банковских услуг. Учитывая необходимость оперативного выявления потребностей клиентов в новых банковских продуктах, обеспечивающих предоставление требуемых услуг и разработки их информационной поддержки, удя I / расширения границ рынка актуальным представляется изучение и использование возможностей современных информационных технологий в, банковском деле. Новые банковские продукты базируются на системах телекоммуникационного взаимодействия, позволяющих организовать дистанционное обслуживание клиентов. Границы рынка многократно расширяются, он становится экстерриториальным: через сайт банка в сети Интернет клиент может из любой точки мира в режиме реального времени получать банковские услуги без участия сотрудника банка. [93, с.372-374] / I I / 46 |