|
ГЛАВА 1 ДЕМОГРАФИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ В СТРАХОВАНИИ ЖИЗНИ 1.1. Ожидаемая продолжительность жизни как индикатор определения нестандартных рисков при страховании жизни Основными видами страхования жизни являются страхование на дожитие и на случай смерти в течение оговариваемого договором периода. В обоих случаях страховая сумма фиксирована, но в первом случае она выплачивается при дожитии до времени окончания договора, а во втором —при смерти страхуемого в этот период. В страховании жизни вероятность смерти ставится прежде всего в зависимость от возраста застрахованного. Хотя и учитываются другие показатели. Система классификационных показателей актуарной статистики достаточно сложна и определяется многими факторами, наиболее важными из которых являются кроме возраста пол, национальность, брачный статус, образование, образ жизни, профессия, регион, особенности страховой схемы и др. Следует иметь в виду, что на нормы декрементов (т.е. вероятности выбытия застрахованных) все рассмотренные факторы воздействуют комплексно. Совместное влияние этих факторов на страхование жизни заключается в установке для каждой однородной группы более высоких, по сравнению с расчетными «стандартными» значениями, страховых взносов.С теоретической точки зрения нормальные «стандартные» риски представляют собой такие риски, актуарная оценка которых лежит в диапазоне, соответствующем стандартным условиям страхования. Страховщика, по существу, интересует степень отклонения риска. Имеющаяся в настоящее время классификация рисков при страховании жизни нуждается в верификации при изучении российской ситуации. На наш взгляд, в России достаточно ярко выраженным фактором является территория Российской Федерации. Регионы России крайне разнообразны в показа7 |
Актуальность темы исследования. Страхование жизни, как самостоятельная отрасль страховой деятельности в России, имеет сложившиеся схемы страхования, формы договоров и методы расчёта тарифов. Деятельность страховщиков по страхованию жизни регламентируется федеральными законами России и находится под контролем соответствующих надзорных органов. Основными видами страхования жизни являются страхование на дожитие и на случай смерти в течение оговариваемого договором периода (в обоих случаях страховая сумма фиксирована, но в первом случае она выплачивается при дожитии до времени окончания договора, а во втором при смерти страхуемого в этот период). В 2004 г. в России из общей суммы страховых взносов по добровольному страхованию граждан в 185,4 млрд, рублей почти пятую часть (19,5%) составляли взносы по страхованию жизни, а выплаты страховых компаний гражданам по этому виду страхования составляли 35,5% из общей суммы в 133,8 млрд, рублей. По сравнению с доперестроечным периодом объем операций по страхованию жизни резко сократился. Можно сказать, что страхование жизни как отрасль страховой деятельности в настоящее время в нашей стране развивается слабо. Одной из проблем, сдерживающих развитие страхования жизни в нашей стране, является плохая статистическая база: практически отсутствует страховая статистика (т.н. актуарная статистика), основанная на данных по смертности и (или) заболеваемости застрахованных. Поэтому страховым компаниям приходится использовать вместо страховой статистики популяционную статистику (для всего населения страны). В этих условиях одним из направлений совершенствования работы в страховании жизни является разработка методов, позволяющих наиболее полно использовать популяционную статистику при оценивании смертности застрахованных. Глава 1 Методологические подходы к анализу демографических аспектов страхования жизни 1.1. Особенности страхования жизни как вида страховой деятельности Страхование жизни оформилось в самостоятельную отрасль страхования практически более 200 лет назад. Отрасль имеет сложившиеся схемы страхования, формы договоров и методы расчёта тарифов. Деятельность страховщиков по страхованию жизни регламентируется федеральными законами и находится под контролем соответствующих надзорных органов. Основными видами страхования жизни являются страхование на дожитие и на случай смерти в течение оговариваемого договором периода. В обоих случаях страховая сумма фиксирована, но в первом случае она выплачивается при дожитии до времени окончания договора, а во втором при смерти страхуемого в этот период. Основные особенности формирования тарифов по страхованию жизни состоят в следующем [88, с.208]: 1) расчеты производятся с использованием демографической статистики и теории вероятностей; 2) при расчетах применяются способы долгосрочных финансовых вычислений; 3) тарифные нетто-ставки состоят из нескольких частей, каждая из которых призвана сформировать страховой фонд по одному из видов страховой ответственности, включенных в условия страхования. Неопределенность момента смерти является основным источником случайности в страховании жизни: относительно момента смерти отдельного человека нельзя сказать ничего определенного. Однако страховщик имеет дело с достаточно большой однородной группой людей. Страхование жизни основывается на принципе, что число смертных случаев среди значительной группы лиц в данное время не зависит всецело от того, что называется В странах с высоким уровнем развития страхования жизни вопросы, связанные с оцениванием показателей смертности при расчете тарифов, .4Р находятся в центре внимания. Это оценивание осуществляется на основе анализа специальных данных— т.н. актуарной статистики. Система классификационных показателей актуарной статистики достаточно сложна и определяется факторами, наиболее важными из которых являются: возраст, -пол, -национальность, -брачный статус, -образование, -образ жизни, -профессия, регион, -особенности страховой схемы и др. * Следует иметь в виду, что на нормы декрементов (т.е. вероятности выбытия застрахованных) все рассмотренные факторы воздействуют комплексно. Выделить зависимость рассматриваемых норм декремента от отдельных факторов довольно сложно, если вообще возможно. Кроме того, в условиях значительного числа исследуемых факторов и характеризующих их признаков отдельной страховой компании практически невозможно собрать и обработать необходимый объем статистических данных. Поэтому, несмотря на конкуренцию, страховщики давно осознали необходимость объединения имеющегося у них статистического материала: так, уже в 1843 году в Великобритании были составлены таблицы по совокупным данным семнадцати страховых обществ [6, с.32]. В настоящее время в развитых странах эти проблемы решаются на ином, более высоком, уровне, в первую очередь, путем создания общенациональных баз данных по смертности, заболеваемости и другим причинам выбытия застрахованных из страховых схем. Например, в |