|
Ha рынке жилья спрос массового потребителя на жилье по ценам спроса встречается с предложением производителя продать жилье по цене предложения. Одним из самых перспективных механизмов решения жилищных проблем среди среднеоплачиваемых категории граждан является формирование спроса через механизм ипотеки. В Указе Президента Российской Федерации от 28 февраля 1996 года №293 «О дополнительных мерах по развитию ипотечного кредитования» очерчен круг обязательств, которые могут быть обеспечены ипотекой, а именно: «обязательства по кредитному договору или иные обязательства, в т.ч. основанные на договоре купли-продажи, аренды, подряда, другом договоре». Основываясь на вышеизложенном, ипотечный кредит это обязательство по денежной ссуде, обеспеченное ипотекой. Залоговые и кредитные отношения выступают равноправными составляющими явления. В этой связи следует отметить и выделить принципы ипотечного кредитования. Но прежде, считаем нужным заметить, что в нашем понимании ипотечный кредит и ипотечное кредитование не совсем тождественны между собой. Ипотечный кредит это ссуда, ипотечное кредитование это процесс от выдачи ссуды до ее погашения с соблюдением всех принципов кредитования и учетом всех возникающих взаимоотношений. При этом известные принципы кредитования: платности, возвратности, срочности, обеспеченности и целевого использования средств дополняются принципами: конкретности залога, который предполагает выделение строго определенного, конкретного имущества, являющегося объектом залогового права. Именно конкретность позволяет выделить заложенное имущество из всей имущественной базы; гласности залога, что предусматривает требование того, чтобы обремененность данного имущества залогом была легко распознаваема для 18 |
58 является наглядным выражением понятия потребительского спроса, его теоретическим описанием. Весьма важно подчеркнуть, что под спросом при анализе рыночного механизма понимается массовый спрос, т.е. спрос большого числа покупателей. Конечно, массовый спрос формируется иод влиянием индивидуального спроса, тем более, что применительно к рынку жилья побудительные мотивы большинства потенциальных покупателей совпадают. Однако массовый спрос формирует помимо субъективных факторов и объективные условия, оказывающие влияние на величину спроса. Применительно к рынку жилья к таким факторам следует отнести: сложившееся обеспечение жильем в данной местности (районе), жилищная политика властей, демографическая ситуация, миграционные процессы. Сочетание субъективного и объективного начал в формировании массового спроса на рынке жилья и определяет цену спроса. Количественной характеристикой поведения массового покупателя при изменении цены предложения является эластичность спроса по цене (подробнее см. по этому вопросу рабо гы авторов 38). На рынке жилья спрос массового потребителя на жилье по ценам спроса встречается с предложением производителя продать жилье по цене предложения. Одним из самых перспективных механизмов решения жилищных проблем среди среднеоплачиваемых категорий граждан, многие специалисты считают ипотечное кредитование. В Указе Президента Российской Федерации от 28 февраля 1996 года №293 «О дополнительных мерах по развитию ипотечного кредитования» очерчен круг обязательств, которые могут быть обеспечены ипотекой, а именно: «обязательства по кредитному договору или иные обязательства,в т.ч. основанные на договоре купли-продажи, аренды, подряда, другом договоре». • 59 Основываясь на вышеизложенном, ипотечный кредит эго обязательство по денежной ссуде, обеспеченное ипотекой. Залоговые и кредитные отношения выступают равноправными составляющими явления. В этой связи следует отметить и выделить принципы ипотечЕюго кредитования. Но прежде, считаем нужным заметить, что в нашем понимании ипотечный кредит и ипотечное кредитование не совсем тождественны между собой. Ипотечный кредит это ссуда, ипотечное кредитование это процесс от выдачи ссуды до ее погашения с соблюдением всех принципов кредитования и учетом всех возникающих взаимоотношений. При этом известные принципы кредитования: платности, возвратности, срочности, обеспеченности и целевого использования средств' дополняются принципами: конкретности залога, который предполагает выделение строго определенного, конкретного имущества, являющегося объектом залогового права. Именно конкретность позволяет выделить заложенное имущество из всей имущественной базы; гласности залога, что предусматривает требование того, чтобы обремененность данного имущества залогом была легко распознаваема для третьих лиц; неприменимости погасительной задолженности к зарегистрированным правам; старшинства, определяющего порядок удовлетворения претензий различных кредиторов к данному имуществу. На основе вышеуказанных принципов строятся взаимоотношения между кредитором и заемщиком, схема таких взаимоотношений представлена на рис. 2.2. В зависимости от взаимоотношений, складывающихся в процессе ипотечного кредитования между кредитором и заемщиком, можно произвести классификацию ипотечных ссуд по следующим критериям: |