|
третьих лиц; неприменимости погасительной задолженности к зарегистрированным правам; старшинства, определяющего порядок удовлетворения претензий различных кредиторов к данному имуществу. На основе вышеуказанных принципов строятся взаимоотношения между кредитором и заемщиком, схема таких взаимоотношений представлена на рис. 1.2. Залог недвижимости -19Рис. 1.2 Система взаимоотношений при осуществлении ипотечного кредитования В зависимости от взаимоотношений, складывающихся в процессе ипотечного кредитования между кредитором и заемщиком, можно произвести классификацию ипотечный ссуд по следующим критериям: 1) по цели использования получения средств выделяют: ипотечные жилищные кредиты, выдаваемые на строительство жилья; кредиты на его приобретение; |
• 59 Основываясь на вышеизложенном, ипотечный кредит эго обязательство по денежной ссуде, обеспеченное ипотекой. Залоговые и кредитные отношения выступают равноправными составляющими явления. В этой связи следует отметить и выделить принципы ипотечЕюго кредитования. Но прежде, считаем нужным заметить, что в нашем понимании ипотечный кредит и ипотечное кредитование не совсем тождественны между собой. Ипотечный кредит это ссуда, ипотечное кредитование это процесс от выдачи ссуды до ее погашения с соблюдением всех принципов кредитования и учетом всех возникающих взаимоотношений. При этом известные принципы кредитования: платности, возвратности, срочности, обеспеченности и целевого использования средств' дополняются принципами: конкретности залога, который предполагает выделение строго определенного, конкретного имущества, являющегося объектом залогового права. Именно конкретность позволяет выделить заложенное имущество из всей имущественной базы; гласности залога, что предусматривает требование того, чтобы обремененность данного имущества залогом была легко распознаваема для третьих лиц; неприменимости погасительной задолженности к зарегистрированным правам; старшинства, определяющего порядок удовлетворения претензий различных кредиторов к данному имуществу. На основе вышеуказанных принципов строятся взаимоотношения между кредитором и заемщиком, схема таких взаимоотношений представлена на рис. 2.2. В зависимости от взаимоотношений, складывающихся в процессе ипотечного кредитования между кредитором и заемщиком, можно произвести классификацию ипотечных ссуд по следующим критериям: -60* 1) по цели использования получения средств выделяют: ипотечные жилищные кредиты, выдаваемые на строительство жилья; кредиты на его приобретение; 2) в зависимости от субъекта кредитования ипотечные ссуды на строительство жилья разделяются на кредиты, предоставляемые непосредственно его будущему владельцу, и на ссуды, выдаваемые подрядчикам. Рис. 2.2 Система взаимоотношений при осуществлении ипотечного кредитования Ипотечный кредит на строительство или приобретение жилья, являясь долгосрочным и особо рискованным, требует наличия устойчивых ресурсов и активных мер по их мобилизации. Анализ зарубежной практики жилищного кредитования свидетельствует о многообразии форм, и методов мобилизации свободных средств. В каждой стране используются свои, в наибольшей степени адаптированные к существующим общественнополитическим и социально-экономическим условиям схемы и ипотечные системы, отражающие условия взаимодействия различных участников |