|
149 Тем не менее, банки не оставляют попыток найти собственные способы решения проблемы. Одним из вариантов такого решения является прекращение начисления процентов по просроченной задолженности путем ее оформления претензиями с последующим вынесением признанной претензии на счет дебиторов, где как уже отмечалось, не предполагается начисление процентов на имеющуюся задолженность. В качестве другого способа решения проблемы используется включение в договоры кредитования санкций за просрочку платежа в форме штрафов и пени. Заменив оплату просрочки по повышенным ставкам разовыми штрафами, банк получает возможность выносить взимаемую плату за просроченный кредит на счета дебиторов и избегать, таким образом, начисление процентов на проценты. Привлечение сторон к ответственности в определенной мере зависит от степени виновности сторон в несвоевременном исполнении условий возврата средств. Виновным, мож ет быть не только заемщик, но и кредитор. В этом случае в соответствии со ст. 406 ГК РФ по денеж ному обязательству должник не обязан платить проценты, а также имеет право на возмещение причиненных просрочкой кредитора, убытков. Вина ж е заемщика в неисполнении обязательств возврата денежных средств, в соответствии с ГК РФ, учитывается только в случае, если заемщиком является физическое лицо и кредит выдан на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью. Если же кредит предоставлен предпринимателю или юридическому лицу на цели предпринимательской деятельности, то повышенные проценты должны взыскиваться вне зависимости от вины заемщика в несвоевременном возврате кредита. Кроме повышенных процентов или пени за несвоевременный возврат кредита, кредитные договоры очень часто предусматривают ряд санкций иного характера. Так, например, в договорах предусматривается возможность банка при ухудш ении финансово-хозяйственного состояния заемщика или при внезапно обнаружившимся отсутствии обеспечения кредита и т.п., досрочно в |
течественной практике до настоящего времени данная проблема не решена и положение о порядке начисления процентов исклю чает возмож ность прекращ ения начислений по просроченны м кредитам. Тем не менее банки не оставляют попыток найти собственные способы реш ения этой проблемы. Одним из вариантов такого реш ения является прекращ ение начисления процентов по просроченной задолженности путем ее оф ормления претензиями с последующим вынесением признанной претензии на счет дебиторов, где, как уже отмечалось, не предполагается начисление процентов на имеющуюся задолженность. В качестве другого способа решения проблемы используется включение в договоры кредитования санкций за просрочку платежа в форме ш трафов и пени. Заменив оплату просрочки по повыш енным ставкам разовы ми ш трафами, банк получает возможность выносить взимаемую плату за просроченны й кредит на счета дебиторов и избегать, таким образом, начисление процентов на проценты. Привлечение сторон к ответственности в определенной мере зависит от степени виновности сторон в несвоевременном исполнении условий возврата средств. Виновным может быть не только заемщик, но и кредитор. В этом случае в соответствии со ст. 406 ГК РФ по денежному обязательству должник не обязан платить проценты, а также имеет право на возмещение причиненны х просрочкой кредитора убытков. Наличие вины заемщика в неисполнении обязательств возврата денежных средств, в соответствии с ГК РФ, является условием ответственности только в случае, если заемщиком является физическое лицо и кредит выдан на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью. Если же кредит предоставлен предпринимателю или юридическому лицу на цели предпринимательской деятельности, то повышенные 1См.: Анненков К. Система русского гражданского права. Т. III: Права обязательственные. СПб., 1901. С. 241. 2Шершеневич Г.Ф. Учебник русского гражданского права (по изданию 1907 г.). М., 1995. С. 293. МС проценты должны взыскиваться вне зависим ости от вины заемщика в несвоевременном возврате кредита. Банки также несут ответственность перед своими клиентами независимо от своей вины. Кроме повышенных процентов или пени за несвоевременный возврат кредита, кредитные договоры очень часто предусматривают ряд санкций иного характера. Так, например, в договорах предусматривается возможность банка при ухудшении финансово-хозяйственного состояния заемщика или при внезапно обнаружившимся отсутствии обеспечения кредита и т.п. досрочно в одностороннем порядке расторгнуть договор. Практически такое расторжение выглядит как досрочное взыскание уже выданного кредита и прекращ ение выдачи кредита, даже если это было обусловлено договором. Кроме того, особая ответственность в договоре может быть предусм отрена за нецелевое использование полученны х средств либо за снижение (утрату) ценности обеспечения кредита. Так, например, по договору от 13 июля 1988 г. Агонии получил в отделении Сбербанка РСФСР денежную ссуду в размере 2000 руб. на строительство надворных построек. Решением Прионежского районного народного суда Карельской АССР от 29 июля 1989 г. был удовлетворен иск П рионежского отделения Сбербанка РСФСР о взыскании с Аганина в связи с нецелевым использованием ссуды 2 210 руб. 19 апреля 1991 г. отделение Сбербанка обратилось в суд с иском к Аганину о взыскании процентов по полученной ссуде в размере 274 р. 92 к., которые были начислены со дня подачи первого искового заявления до последующего обращ ения в суд (с 25 мая 1989 г. по 19 апреля 1991 г.). Решением Прионежского районного народного суда от 04 июня 1991 г. иск удовлетворен. 3—4См: Анненков К.Указ. соч. С. 241. 5См.: Там же. 6См.: Герцеберг В.Э.,Перетерский И.С. Обязательственное право. Книга VГражданского Уложения. СПб., 1914. С. 10—11. 239 |