|
153 выяснены при заключении договора. В связи с этом, на наш взгляд, возможно использовать любую из методик, которая позволяет выяснить состояние дел заемщика до получения кредита и спрогнозировать состояние его дел в будущ ем. Для этого необходимо создать информационные центры, в которых анализируются сведения об эффективности деятельности и платежеспособности заемщиков. Создать такие центры можно при органах .статистики, где заинтересованные банк и за плату могли бы получить нужные сведения. Информацию о заемщиках физических лицах стали бы подавать сами банки. Они будут сообщать органам статистики о добросовестны х заемщиках, исполняющих свои обязательства и о тех, кто не исполняет обязательства по возврату заемных средств. 5. С ледует обратить внимание, что на практике больш е всего претензий предъявляется не к форме договора, а к компетенции того лица, которое подписывает договор от имени юридического лица. В связи с чем следует в инструкциях по кредитованию ещ е раз указать на необходимость при заключении кредитного договора истребовать учредительные документы и в соответствии с ними устанавливать полномочия представителя юридического лица. 6. Поскольку в теоретической литературе сущ ествует несколько точек зрения по вопросу объекта кредитных правоотношений и предмета кредитного договора, по нашему мнению, предмет договора следует определить как определенную денежную сумму, предоставляемую в рублях или иностранной валюте путем наличных или безналичных расчетов. 7. Кредитный договор является возмездным договором. Плата за кредит приобретает форму процентов за кредит. При этом возникают как экономические, так и правовые проблемы. Экономические заключаются в выборе методики и системы исчисления процентов, которые, мне думается, должны обязательно отражаться в заключенном договоре. Правовые проблемы • в возможности повышения процента (платы за кредит) в одностороннем |
Необходимо создать информационные центры, в которых анализируются сведения об эффективности деятельности и платежеспособности заемщиков. Создать такие центры можно при органах статистики, где заинтересованные банки за плату могли бы получить нужные сведения. Учредителями такой организации могли бы выступить заинтересованные коммерческие банки. Сведения о заемщ иках-физических лицах стали бы подавать сами банки. Они будут сообщать органам статистики о добросовестных заемщикахфизических лицах, выполняющих свои обязательства, и о тех, кто не исполняет обязательства по возврату заемных средств. Возможно, что сведения в таких информационных центрах будут не полными, но их наличие значительно облегчит задачу банка по сбору инф ормации об участниках кредитных договоров. Ст. 820 ГК РФ предусматривает письменную форму для кредитного договора. Посколькууказанная статья не предъявляет какие-то особые требования к письменной форме кредитного договора, следовательно, форма такого договора должна быть просто письменной, т. е. нотариального удостоверения данный договор не требует. Вместе с тем в соответствии со ст. 434 ГКРФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Нормы, регулирующие кредитный договор, не содержат запрета на составления текста договора по правилам ст. 434 ГК РФ. Однако на практике стороны, прежде всего кредитор, стремятся подписать единый документ, позволяю щ ий с достоверностью определить все основные условия предоставления кредита. Несоблюдение простой письменной формы договора кредитования является его недействительность, он является ничтожным с момента совершения, в связи с чем каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по 22См.: Вестник ВАСРФ. 1997. № 3. С. 61. МС |