|
уплачивать проценты за пользование кредитом и обязанность вернуть кредит по наступлении установленного срока. В настоящее время законодатель признает договор займа реальным, а кредитный договор консенсуальным. При этом, по договору займа заемщик не может заставить заимодавца передать ему предмет договора, в то время как заемщик по договору кредитования может принудить кредитора к выдаче ему кредита. Однако представляется весьма спорным вопрос о допустимости принуждения байка или иной кредитной организации к передаче денежных средств, к реальному исполнению обязательства. Необходимо учитывать специфический характер договора банковского кредитования, который заключается в том, что в отличие от других заимодавцев банк дает взаймы деньги, не принадлежащие ему в силу вещно-правовых или обязательственных отношений. Болсс того, выдаваемый банком заем обременен правами требования со стороны клиентов {в случае ликвидации банка эти требования будут включены в ликвидационную массу). Добросовестно действуя, банк должен защищать не только свои интересы, но и собственность своих акционеров и владельцев депозитов, сводя к минимуму кредитные риски. Поэтому кредитор не должен иметь никаких обязанностей по выдаче кредита заемщику. По нашему мнению, именно исходя из этих соображений, законодатель ввел ст. 821 ГК, согласно которой кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично только при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Однако следует обратить внимание, что в той формулировке, в которой эта статья в настоящее время включена в ГК РФ, она противоречит интересам банков и их депозитариев по следующим причинам: коммерческий банк |
кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора. На сегодняш ний день кредитные отнош ения оф ормляются банком и клиентом путем подписания единого документа, который зачастую объединяет предварительный договор о заклю чении кредитного договора в будущем и собственно сам договор кредитования. В настоящее время законодатель признает договор займа реальным, а кредитный договор — консенсуальным. При этом по договору займа заемщ ик не может принудить заим одавца передать ему предмет договора, в то время как заемщ ик по договору кредитования может принудить кредитора к выдаче ему кредита. Этот договор —двусторонний, поскольку согласно ст. 819 ГКкредитор обязуется предоставить денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Ст. 821, регулирующая отказ от предоставления или получения кредита, существенно ограничивает права кредитора на такой отказ по сравнению с правами заемщика. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщ ику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично только при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Законодатель предоставляет заемщику право требовать фактической выдачи кредита и возмещения убытков, прибегая в случае отказа к судебному принуждению. При этом кредитор должен будет доказывать очевидность обстоятельств, свидетельствующих о возможности невозврата кредита. Это весьма затруднительно, так как договор, как правило, заклю чается после проверки соответствующих документов заемщ ика, и реш ение принимается коллегиальным органом кредитного учреждения. Вместе с тем п. 2 ст. 821 ГК РФ дает возможность заемщику отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предус181 |