|
заемщика могут выступать и физические, и юридические лица. В месте с тем, поскольку кредит это сделка основанная, прежде всего на доверии, банк должен дать оценку персональных качеств заемщика, будь то частное лицо или руководитель фирмы. Оценивая личность клиента, банк сосредоточивает внимание на следующ их моментах: порядочность и честность; профессиональные способности; возраст и состояние здоровья; наличие преемника (на случай заболевания или смерти); материальная обеспеченность. Если речь идет о кредите фирме или индивидуальном предпринимателе, то важное значение приобретают такие качества заемщика, как профессиональные способности, поскольку эти способности связаны с его умением управлять предприятием, ориентироваться на рынке и обеспечивать прибыльность фирмы. При персональном кредите банк оценивает размер личного имущества клиента; при кредите фирмы, помимо личного состояния руководителя фирмы и его компаньонов, банк анализирует финансовое состояние фирмы на основе ее баланса и сопутствующих документов. Наличие солидной недвижимости (земли, строения) является благоприятным фактором для получения кредита. При этом банк интересует в первую очередь не поминальная, а ее реальная стоимость. Движимое имущество может включать вклады клиента, ценные бумаги, драгоценности, картины и т.д. И движимое, и недвижимое имущ ество требует тщательной оценки. Банк особенно внимательно следит за тем, имеет ли заемщик обязательства перед другими кредитными учреждениями. Большое внимание банк уделяет акционерному капиталу фирмы, его структуре, соотнош ению с другими статьями активов и пассивов, а также |
влекают средства своих участников (пайщиков, акционеров) и осуществляют кредитование только этих лиц. Заемщик Второй стороной в кредитном договоре является заем щик. В качестве заемщика могут выступать и физические, и юридические лица. Вместе с тем, поскольку кредитная сделка основана, прежде всего на доверии, банк должен дать оценку персональных качеств заемщика, будь то частное лицо или руководитель фирмы. Оценивая личность клиента, банк сосредоточивает внимание на следующих моментах: порядочность и честность; профессиональные способности; возраст и состояние здоровья; наличие преемника (на случай заболевания или смерти); материальная обеспеченность. Порядочность и честность. Это ключевые качества клиента, имеющие для банка первостепенное значение. При оценке заемщика банк уделяет большое внимание его личной ж изни, особенностям его «жизненного стиля». Банк предпочитает иметь дело с клиентом, который владеет домом и прож ивает в нем в течение ряда лет; который нечасто меняет место работы, женат, имеет детей и т. д. Это служит, как правило, свидетельством благонадежности и дает определенную гарантию, что клиент не прекратит выплату долга в неэкстремальной ситуации. При реш ении вопроса о выдаче кредита для банка существенно, имеет ли он дело со своим прежним клиентом, для которого он открыл счет и который уже получал ранее кредит в этом банке, или же это незнакомый человек, впервые обративш ийся в банк. Если клиент уже получал кредит и у банка к нему не было претензий, это повысит его шансы на получение нового кредита. Если он не пользовался кредитом, 18См.: Ольшаный А.И. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт. М.,1997. С. 52—53. МС но имеет депозитный счет в банке, то наличие остатка на счете и регулярный перевод сумм на этот счет также может свидетельствовать о его высокой платежеспособности. При первом обращ ении клиента банк должен провести тщательное обследование состояния его дел, его личны х качеств и материального положения. Если речь идет о кредите фирме или индивидуальному предпринимателю, то важное значение приобретаю т такие качества заемщика, как профессиональные способности, поскольку эти способности связаны с его умением управлять предприятием, ориентироваться на рынке и обеспечивать прибыльность фирмы. При этом учитываются такие качества как наличие профессиональной подготовки в избранной сфере коммерческой деятельности; организаторские способности, умение принимать обоснованные решения; умение обращаться с людьми, в том числе с подчиненными; знание работы всех участков своего предприятия, а также других предприятий отрасли. Возраст и состояние здоровья клиента. Выдача крупного кредита связана с повышенным риском, если клиент молод и не имеет достаточного опыта в коммерческой деятельности. То же самое относится и к пожилым людям, чья работоспособность значительно снижена из-за возраста или болезни. В этом случае банк должен учитывать, есть ли преемник, который сможет принять на себя обязательства по займу в случае болезни или смерти клиента. М атериальный аспект характеризует способность клиента погасить долг за счет собственных средств. При персональном кредите банк оценивает размер личного имущества клиента; при кредите фирмы, помимо личного состояния руководителя фирмы и его компаньонов, банк анализирует финансовое состояние фирмы на основе ее баланса и сопутствующих документов. Наличие солидной недвижимости (земли, строения) является благоприятным фактором для получения кредита. При этом банк инте19См.: Загорий ГВ. О методах оценки кредитного риска / / Деньги и кредит. 1998. № 6. С. 33. 189 ресует в первую очередь не номинальная , а ее реальная стоимость. Движимое имущество может включать вклады клиента, ценные бумаги, драгоценности, картины и т. д. И движимое, и недвижимое имущество требует тщ ательной оценки. Банк особенно внимательно следит за тем, имеет ли заемщик обязательства перед другими кредитными учреждениями. Существует множество методик анализа финансового положения клиента и его надежности с точки зрения своевременного погашения долга банку. В практике американских банков применяется «правило пяти си», где критерии отбора клиентов обозначены словами, начинаю щ имися на букву «си»: character (характер заемщика); capacity (финансовые возможности); capital (капитал, имущество); collateral (обеспечение); conditions (общие экономические условия)17. Под «характером» заемщика имеется в виду его репутация, степень ответственности, готовность и желание погашать долг. Банк стремится, прежде всего, выяснить, как заемщик (фирма или частное лицо) относился к своим обязательствам в прошлом, были ли у него задержки в погашении займов, каков его статус в деловом мире. Банк стремится получить психологический портрет заемщика, используя для этого личное интервью с ним, досье из личного архива, консультации с другими банками и фирмами и прочую доступную информацию. Ф инансовые возмож ности заемщика, его способность погасить кредит определяются с помощью тщательного анализа его доходов и расходов и перспектив изменения их в будущем. Большое внимание банк уделяет акционерному капиталу фирмы, его структуре, соотнош ению с другими статьями активов и пассивов, а также обеспечению займа, его достаточности, качеству, степени реализуемости предмета залога в слу20См.: Банковский портфель-3. С. 76. МС |