|
обеспечению займа, его достаточности, качеству, степени реализуемости предмета залога в случае непогашеиия кредита. В Российской Федерации для общей оценки кредитоспособности предприятия используется ряд методик, разработанных специалистами. Оценка кредитоспособности имеет результатом формализованную оценку заемщика, базирующуюся на его отчетных балансах и отчетах о прибыли и убытках. Однако применяемые в настоящий момент и рекомендуемые способы оценки кредитоспособности опираются, главным образом, на анализ данных о заемщике в предшествующем периоде. В соответствии с инструкциями по кредитованию юридических лиц и населения учреждениями Сбербанка РФ байк обязан рассмотреть документы, представленные заемщиками с точки зрения их достоверности и подлинности (в необходимых случаях с проверкой на месте), соответствующие заключения о кредитоспособности потенциального заемщика делаются экономической и юридической службами учреждения банка. Решение о выдаче кредита принимается на заседании коллегиального органа учреждения банка кредитно-инвестиционного комитета, основная задача которого коллегиальное рассмслрение кредитного проекта и принятие решения на основе принципов кредитной политики банка. Нетрудно заметить, что прямые контакты банка с просителем кредита не могут дать исчерпывающей характеристики моральных и профессиональных качеств заемщика. Для получения дополнительных сведений о потенциальных пользователях кредита нужны другие информациош1ые каналы. Необходимо создать информационные центры, в которых анализируются сведения об эффективности деятельности и платежеспособности заемщиков. Создать такие центры можно при органах статистики, где заинтересованные балки за плату могли бы получить нужные сведения. Учредителями такой организации могли бы выступить |
«возвратности» — за счет реализации материальных ценностей заемщика, если его проект не исполнится; «обеспеченности» — кредита способами обеспечения исполнения обязательств. Оценка кредитоспособности имеет результатом ф орм ализованную оценку заемщика, базирующуюся на его отчетных балансах и отчетах о прибыли и убытках. Однако применяемые в настоящ ий момент и реком ендуемые способы оценки кредитоспособности опираются главным образом на анализ данных о заемщике в предшествующем периоде. В связи с этим целесообразно использовать зарубежный опыт прогнозирования финансового состояния заемщика в предстоящ ем периоде с тем, чтобы принимать обоснованное решение о доверии к заемщику. Вместе с тем необходимо отметить, что освоение зарубежного опыта в области характеристики заемщика, безусловно, необходимо; однако механическое копирование методов минимизации кредитного риска является нецелесообразным —условия, на которы х базируются такие механизмы, очень различны. Заимствованные методы и формы должны подвергаться корректировке с учетом нынешнего развития России19. В отечественной практике кредитоспособность заемщ ика оценивается посредством изучения сведений об учредителях, руководстве компании, общ их сведений о компании, готовности к погаш ению кредита, изучения инф орм ации об участии компании в судебных процессах, сведений об исполнении платежей в прош лом и настоящем, возможности получать доход (как одно из основных условий кредитной сделки, т.к. доход является главным источником погашения кредитной задолженности), наличии капитала, обеспеченности кредита. В соответствии с инструкциями по кредитованию ю ридических лиц и населения учреждениями Сбербанка РФ банк обязан рассмотреть документы, представленные заемщиками с точки зрения их достоверности и подлинности (в необходимых случаях с проверкой на месте. Соответствующие заключения о кредитоспособности потенциального заемщ ика делаются экономической и юридической службами учрежМС дения банка. Решение о выдаче кредита принимается на заседании коллегиального органа учреждения банка — кредитно-инвестиционного комитета, основная задача которого — коллегиальное рассмотрение кредитного проекта и принятие реш ения на основе принципов кредитной политики банка. Нетрудно заметить, что прямые контакты банка с просителем кредита не могут дать исчерпывающей характеристики моральных и профессиональных качеств заемщика. Для получения дополнительных сведений о потенциальных пользователях кредита нужны другие информационные каналы. Большой опыт сбора и анализа сведений о репутации и других компонентах кредитоспособности заемщиков накоплен в странах с развитой ры ночной экономикой, где наряду с частной существует государственная картотека предприятий, доступная только профессионалам. Например, в Центральном банке Ф ранции коммерческие банки могут бесплатно получить кредитную котировку предприятий с оценкой качества управления, состояния баланса и платежеспособности. Германское агентство «Кредитинформ» накапливает и предоставляет за определенную плату инф ормацию о мелких и средних предприятиях, производит оценку платежного поведения как самих предприятий, так и их клиентов. Американская фирма «Дан энд Брэдстрит» собирает более миллиона финансовых отчетов с целью передачи банкам и другим коммерческим структурам инф орм ации о ключевых показателях эффективности, прибыльности и платежеспособности предприятий за последние четыре года20. Кроме того, во многих странах имеются централизованные базы информации, в которых анализируются сведения о кредитах, полученных одним предприятием у разных кредиторов. Думается, что такие разнообразные формы накопления, обработки и преподнесения информации об эффективности и платежном поведении предприятий могут быть внедрены в нашу практику и будут полезны для коммерческих банков. 21См.: Вестник ВАС РФ. 1997. № 3. С. 59. 193 Необходимо создать информационные центры, в которых анализируются сведения об эффективности деятельности и платежеспособности заемщиков. Создать такие центры можно при органах статистики, где заинтересованные банки за плату могли бы получить нужные сведения. Учредителями такой организации могли бы выступить заинтересованные коммерческие банки. Сведения о заемщ иках-физических лицах стали бы подавать сами банки. Они будут сообщать органам статистики о добросовестных заемщикахфизических лицах, выполняющих свои обязательства, и о тех, кто не исполняет обязательства по возврату заемных средств. Возможно, что сведения в таких информационных центрах будут не полными, но их наличие значительно облегчит задачу банка по сбору инф ормации об участниках кредитных договоров. Ст. 820 ГК РФ предусматривает письменную форму для кредитного договора. Посколькууказанная статья не предъявляет какие-то особые требования к письменной форме кредитного договора, следовательно, форма такого договора должна быть просто письменной, т. е. нотариального удостоверения данный договор не требует. Вместе с тем в соответствии со ст. 434 ГКРФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Нормы, регулирующие кредитный договор, не содержат запрета на составления текста договора по правилам ст. 434 ГК РФ. Однако на практике стороны, прежде всего кредитор, стремятся подписать единый документ, позволяю щ ий с достоверностью определить все основные условия предоставления кредита. Несоблюдение простой письменной формы договора кредитования является его недействительность, он является ничтожным с момента совершения, в связи с чем каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по 22См.: Вестник ВАСРФ. 1997. № 3. С. 61. МС |