|
67 время, даже надежному и добросовестному клиенту кредит получить весьма • не просто. В связи с этим заемщик не имеет возможности влиять на размер процентов, уплачиваемых по договору кредитования, на порядок начисления и уплаты процентов. Размер процентов за пользование кредитом определяет банк с учетом ставки рефинансирования, установленной Центральным банком РФ. При определении ставки по кредиту необходимо учитывать различные факторы: стоимость для банка привлеченных средств (депозитов и кредитов); надежность заемщика и степень риска, связанную с кредитом; расходы по ш. оформлению и контролю над погашением кредита; характер отношений между кредитором и заемщиком и другие. В настоящее время рядом информационных агентств рассчитываются и публикуются средние ставки привлечения и размещения межбанковских рублевых средств. Важно отметить, что расчеты производятся по ставкам крупнейших банков. В силу своих больших оборотов эти банки могут значительно снижать проценты по размещаемым кредитам. Именно поэтому ставки этих банков являются определяющими в расчете средних ставок. Такая методология расчета была разработана при участии ЦБ РФ и получила одобрение ]Международного валютного фонда. Российским законодательством не предусматривается ограничение предельного размера процентных ставок за пользование кредитом. И этот вопрос решается сторонами самостоятельно в ходе согласования и подписания кредитного договора. Следует отметить, что устав Центрального Банка РФ (Банка России) включает в сферу его компетенции ограничение в исключительных случаях объемов кредитных вложений и определение пределов изменения процентных ставок банков по их активным и пассивным операциям, пределов их комиссионного вознаграждения. Указанные ограничения могут вводиться в |
тем наличных и безналичных расчетов. При этом способ расчетов не влияет на свойства денег или на вид платежа. Таким образом, можно сделать вывод, что предметом договора банковского кредитования является определенная денежная сумма, предоставляемая в рублях или иностранной валюте путем наличных и безналичных расчетов. Плата за пользование кредитом П. 1ст. 819 ГК РФ, как и ранее действующее законодательство, исходит из возмездного характера договора банковского кредитования. Причем в Основах гражданского законодательства 1991 г. предусматривалась возможность оговаривать в договоре предоставление кредитов без процентов (ст. 113). В ГК (ст. 819) такая возможность не предусмотрена и ничего не говорится о размерах процентов за пользование кредитом. Закон «О банках и банковской деятельности» (ст. 29) определяет, что процентная ставка по кредитам устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом. Итак, размер процентов по банковским кредитам, а также период, сроки, порядок начисления и уплаты процентов, механизм их взыскания, определяются банком и клиентом на договорной основе. Это положение предусмотрено действующим законодательством. На практике в настоящее время даже надежно му и добросове стно му клие нту кредит получить весьма не просто. В связи с этим заемщ ик не имеет возможности влиять на размер процентов, уплачиваемых по договору кредитования, на порядок начисления и уплаты процентов. Размер процентов за пользование кредитом определяет банк с учетом ставки реф инансирования, установленной Ц ентральным банком РФ. Процент за кредит — сложное экономическое отнош ение со многими составляющими, ф акторами и условиями. П роцент есть форма оплаты предоставленных средств. МС Определение процента за кредит через его оплату не является смешением понятий, а термины «процент за кредит» и «плата за кредит» не являются простыми синонимами. Определение «плата за кредит» указывает на возмездность отнош ений при предоставлении кредита. Понятие «процент за кредит» указывает на форму, которую приобретаю т платные отнош ения в договорах кредитования. При определении ставки по кредиту необходимо учитывать различные факторы: стоимость для банка привлеченных средств (депозитов и кредитов); надежность заемщика и степень риска, связанного с кредитованием; расходы по оформлению и контролю за погашением кредита; характер отнош ений между кредитором и заемщиком и другие. В зарубеж ной банковской практике прим еняется ряд моделей установления кредитной ставки — это «стоимость плюс», «ценовое лидерство», «надбавки», «кэп», «стоимостьвыгодность» и другие. П ростейш ая модель установления ставки по кредиту «стоимость плюс» подразумевает учет стоимости привлекаемых банком средств и его операционны х расходов, связанных с этим. Расчет кредитной ставки по этой модели осуществляется путем суммирования следующих компонентов: стоимость для банка привлеченных средств в целях кредитования заемщика; банковские операционные расходы, в том числе заработная плата сотрудников кредитного управления; стоимость оборудования и материалов, необходимых для предоставления кредита и контроля над его погашением; ком пенсация банку за уровень риска невы полнения обязательств; ожидаемая прибыль по каждому кредиту. 28См.: Банковский портфель-3. С. 44. 203 Вместе с тем следует заметить, что расчет фактических ставок, как правило, осуществляется методом средней взвешенной. Тем самым данная проблема оказывается тесно связанной с предыдущей, рассмотренной ранее28. Для реш ения указанных проблем предполагается постепенно перейти к расчету средних ставок по фактическим сделкам на рынке МБК. Важно отметить, что расчеты производятся по ставкам крупнейших банков. В силу своих больших оборотов эти банки могут значительно снижать проценты по размещаемым кредитам. Именно поэтому ставки этих банков являются определяющими в расчете средних ставок. Такая методология расчета была разработана при участии ЦБ РФ и получила одобрение Международного валютного фонда. Российским законодательством не предусматривается ограничение предельного размера процентных ставок за пользование кредитом. И этот вопрос решается сторонами самостоятельно в ходе согласования и подписания кредитного договора. Следует отметить, что устав Центрального банка РФ (Банка России) включает в сферу его компетенции ограничение в исключительных случаях объемов кредитных вложений и определение пределов изменения процентных ставок банков по их активным и пассивным операциям, пределов их комиссионного вознаграждения.Указанные ограничения могут вводиться в соответствии с утверждающими соответствующими органами направлениями денежно-кредитного регулирования или Банком России. В последнем случае эти ограничения могут вводиться на срок, не превышающий 6 месяцев, с последующим их утверждением соответствующими органами. Определение размеров кредитов Банка России, предоставляемых другим банкам и процентных (учетных) ставок по этим кредитам относится к компетенции Совета директоров Банка России. Основные факторы, которые коммерческие банки учитывают при установлении платы за кредит, следующие: ставка реф инансирования по кредитам, которые ЦБ РФ предоставляет коммерческим банкам; МС |