|
условии договора, и требования банка о взыскании процентов за пользование кредитом в размере, не согласованном с клиентом, не может быть удовлетворено. Конституционный суд РФ 23 февраля 1999 г.1 рассмотрел в открытом заседании дело о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 г. «О банках и банковской деятельности» согласно которой кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. Конституционный суд отметил, что к моменту вступления в силу оспариваемой нормы уже действовала первая часть гражданского кодекса РФ, в соответствии со ст. 310 которого односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий (если это не связано с осуществлением предпринимательской деятельности) не допускается, кроме случаев, когда это предусмотрено законом. Конституционный суд указал, что такие договора являются договорами присоединения, имеющими публичный характер, условия которого определяются банком в стандартных формах. В результате граждане, как сторона в договоре, лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением конституционной свободы договора и как таковое требует соблюдение принципа соразмерности, в силу которой гражданин, как экономически слабая сторона в этих правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков. Исходя 1Постановление Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 г. №4-П «По делу о проверки конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» в связи с жалобами граждан О.Ю. Веселяшкиной, Л.Ю. Всссляшкина и Н.П. Лазаренко // СЗ РФ от 08.03.99 г. № 10.ст. 1254. |
ся то, что за год при лю бой системе исчисления сумма процентов всегда будет одинаковой. Во избежание опасных разногласий и недоразумений в расчетах сторон система исчисления процентов обязательно должна оговариваться при заклю чении договора. При отсутствии ссылки на используемую систему начисления обычно подразумевается применение банковского исчисления. Единицей измерения платы за услуги банка, предоставляющего кредит, является годовой процент, т.е. сумма, которую заемщ ик обязан заплатить банку за пользование кредитом в течение года. Однако известно, что кредиты предоставляются на самые различные сроки. И на практике годовая процентная ставка делится на количество дней, месяцев, на которые предоставлен кредит. При этом стороны должны заф иксировать в договоре не только срок кредитования, но и какое количество дней в году (360 или 365) или в месяце (30) будет приним аться во вним ание при погаш ении процентов за пользование кредитом. Банк применяет, как правило, фиксированные процентные ставки, уровень которых оговаривается в договоре. Процентная ставка может быть повышена в связи с повыш ением процентны х ставок по вкладам населения или учетной ставки ЦБ РФ, а также изм енением конъю нктуры рынка. Кроме того, применение возрастающих ставок иногда увязывается с условием их пересм отра при невзы скании вкладчиком. В частности, такая система широко применялась Сбербанком СССР в 1988 году. По условиям Сбербанка проценты, невзысканные в течение срока действия более низкой ставки, пересчитывались по более высокой ставке, действующей на момент взыскания ранее невыплаченных процентов. Данное условие интересно своей внеш ней эффективностью 30Постановление Конституционного суда РФот 23 февраля 1999 г.№ 4-П «По делу о проверки конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года “О банках и банковской деятельности”»в связи с жалобами граждан О.Ю. Веселяшкиной, А.Ю. Веселяшкина и Н.П. Лазаренко / / Собрание законодательства РФ от 08.03.99 г.№ 10. Ст. 1254. МС тельской деятельности, поскольку в данном случае, в соответствии со ст. 450 ГК РФ не допускается одностороннее изменение условий договора, и требования банка о взыскании процентов за пользование кредитом в размере, не согласованном с клиентом, не может быть удовлетворено. Конституционный суд РФ 23 февраля 1999 г.30рассмотрел в открытом заседании дело о проверке конституционности полож ения части второй статьи 29 Ф едерального закона от 03.02.96. «О банках и банковской деятельности», согласно которой кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. Конституционный суд отметил, что к моменту вступления в силу оспариваемой нормы уже действовала первая часть гражданского кодекса РФ, в соответствии со ст. 310 которого односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий (если это не связано с осуществлением предпринимательской деятельности) не допускается, кроме случаев, когда это предусмотрено законом. Конституционный суд указал, что такие договоры являются договорами присоединения, имеющими публичный характер, условия которого определяются банком в стандартных формах. В результате граждане как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением конституционной свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой, гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотнош ениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т. е. для банков. 31Ликвидность баланса —это способность предприятия своевременно погасить текущие и краткосрочные обязательства текущими активами. 213 |