|
73 из этого, Конституционный суд признал не соответствующим Конституции •> РФ, ее статьям 34 и 55 (части 2 и 3), положение части второй ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» об изменении процентной ставки по договорам с гражданами, как позволяющие банку в одностороннем порядке произвольно изменять се на основе договора, без определения в федеральном законе оснований, обуславливающих такую возможность. При определении размеров платы за кредит особое внимание обычно уделяется величине штрафной ставки процента. Условие установления и применения штрафных ставок представляют собой предмет отдельных положений договора, раскрывающих порядок его реализации и ответственности сторон и будут рассмотрены нами в соответствующей главе. § 2. С рок договори кредитования Срок договора кредитования обычно определяется периодом времени от конкретной даты подписания договора до конкретной даты действия договора либо определяется такой формулировкой как «договор действует с момента его подписания до выполнения заемщиком всех обязательств по данному » договору». При этом в договоре указывается и срок получения заемщиком средств, и срок их возврата. Законодатель не относит срок к существенным условиям договора банковского кредитования. Стороны заинтересованы в закреплении дайною условия в договоре, что позволит им планировать свою деятельность. Кратчайший срок кредитования составляет один день. Точнее не день, а ночь служит границей, отделяющей кассовую сделку от сделки в кредит, и кредит овернайт является самым коротким кредитом. При этом речь идет не об астрономическом измерении времени, а о некотором абстрактном его периоде, * с дальнейшим дроблением которого теряется экономический смысл учета фактора времени. Конечность пределов можно проследить и в долгосрочном |
Исходя из этого Конституционный суд признал не соответствующим Конституции РФ, ее статьям 34 и 55 (части 2 и 3) положение части второй ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» об изменении процентной ставки по договорам с гражданами как позволяющее банку в одностороннем порядке произвольно изменять ее на основе договора, без определения в федеральном законе оснований обусловливающих такую возможность. При определении размеров платы за кредит особое внимание обычно уделяется величине ш трафной ставки процента. Условия установления и прим енения ш траф ны х ставок представляют собой предмет отдельных положе ний договора, раскрывающих порядок его реализации и ответственности сторон и будут рассмотрены нами в соответствующей главе. Срокдоговора кредитования В договоре банковского кредитования понятие «срок» используется в нескольких значениях. Во-первых, встречается такое понятие, как полный срок. Под ним понимаю т период времени от начала использования кредита до его полного погашения. Некоторые авторы этот срок разбивают на три отрезка: период использования, льготный период и период погашения. П ериодом использования признается срок от начала пользования кредитом до начала льготного периода. Причем начало пользования кредитом может определяться по разному: списанием средств со счета кредитора, зачислением средств на счет заемщика или выдачей средств заемщику Льготный период начинается с момента окончания периода использования и продолжается до начала погашения кредита. В течение этого времени уплачиваются только проценты. И, наконец, период погашения — это срок, в течение которого выплачивается основной долг по кредиту. Во-вторых, в кредитных договорах используется такой термин, как срок действия договора. Этот срок обычно определяется периодом времени от конкретной даты подписания договора до конкретной даты действия договора либо опреМС деляется такой формулировкой, как «договор действует с м омента его подписания до выполнения заемщ иком всех обязательств по данному договору». При этом в договоре указывается и срок получения заемщиком средств, и срок их возврата. По нашему мнению, каким бы термином ни обозначался срок в договоре, его обязательным условием является срок получения и возврата кредита и способ определения этого срока (перечисление средств кредитором или заемщиком, поступление средств кредитору или заемщику). Законодатель не относит срок к существенным условиям договора банковского кредитования. Стороны заинтересованы в закреплении данного условия в договоре, что позволит им планировать свою деятельность. Представляется целесообразным установить в ГК, что срок возврата кредита является существенным условием договора банковского кредитования. По срокам, на которые предоставляются кредиты, они делятся на краткосрочные (до одного года), среднесрочные (от года до пяти лет) и долгосрочные (свыше пяти лет). В зарубежной практике на долю краткосрочных кредитов приходится значительно меньше половины всех кредитов и больше половины — на среднесрочные. В Российской практике чаще используются краткосрочные кредиты, т. е. до одного года. Причем удельный вес долгосрочны х кредитов продолжает сокращаться. Это вызвано экономической нестабильностью в стране, высоким уровнем инф ляции и неплатежей предприятий, стремлением банков работать с «короткими деньгами», т.е. кредитовать воспроизводство не основного, а оборотного капитала, и не в сферах материального производства, а прежде всего в сфере обращ ения (торговля получает до 75 %всех краткосрочных кредитов). Следует отметить, что чем более продолжителен срок кредита, тем выше риск, тем больше вероятность того, что возникнут непредвиденные трудности, и клиент не сможет погасить долг в соответствии с договором. Коммерческий банк, исходя из характера привлеченных средств, должен ограничивать свою кредитную деятельность в сфере среднеи долгосрочных операций, чтобы обеспечить необходимую ликвидность баланса31 215 и удовлетворять требования вкладчиков. Поэтому кредиты сроком до трех лет считаются наиболее приемлемыми для коммерческого банка. Вместе с тем необходимо отметить, что, несмотря на возрастающую потребность заемщиков в получении среднесрочных и долгосрочных кредитов, банки на предоставление таких кредитов не идут. Сроки кредитования имею т определенные пределы — нижнюю и верхнюю границы. Кратчайший срок кредитования составляет один день. Точнее, не день, а ночь служит границей, отделяющей кассовую сделку от сделки в кредит, и кредит overnight является самым коротким кредитом. При этом речь идет не об астрономическом измерении времени, а о некотором абстрактном его периоде, с дальнейшим дроблением которого теряется экономический смысл учета фактора времени. Так, между АКБ «Империал» и акционерным обществом было заключено дополнительное соглашение к договору на расчетно-кассовое обслуживание, согласно которому банк мог использовать временно-свободные средства клиента на срок «овернайт». Данным соглашением начало срока «овернайт» определялось как конец операционного дня банка, а конец срока «овернайт» определялся началом следующего операционного дня банка, т. е. сроком «овернайт» считался срок, в течение которого банком не производятся операции, включая дни отдыха и праздничные дни, независимо от того, считается ли такой день нерабочим для клиента. При этом стороны договорились, что продолж ительность каждого срока «овернайт» для уплаты процентов принимается условно равной одному дню. Конечность пределов можно проследить и в долгосрочном кредитовании. Только в займах на межгосударственном уровне сроки кредитования выходят за пределы 15 лет. Сроки кредитования определяются внутренними закономерностями и особенностями техники исполнения договора кредитования. 32См.: Вестник ВАСРФ. 1998. № 3. С. 57. МС |