|
кредитовании. Только в займах на межгосударственном уровне сроки кредитования выходят за пределы 15-ти лет. Во-вторых, определенным закономерностям подчиняются также интересы кредиторов и заемщиков в установлении сроков кредитования. В результате в займах начинают возобладать или интересы кредиторов в ликвидности и краткосрочности кредитных вложений, или интересы заемщиков в долгосрочном финансировании своих дополнительных потребностей. Конкретные сроки кредита могут также диктоваться особенностями техники исполнения договора кредитования. Так в межбанковском кредитовании, связанном с движением средств по корреспондентским счетам через расчетно-кассовые центры Центрального банка, какой бы ни была заинтересованность сторон максимально ускорить расчеты, минимальный срок кредитования составляет не один, а три рабочих дня. Правила совершения операций по корреспондентскому счету заставляют банки работать в пределах фактических остатков средств на нем. Но не в режиме реального времени, а в пределах остатка по выписке расчетнокассового центра. То есть там, где средства кредита проходят через расчетнокассовые центры, воспользоваться сегодняшним перечислением заемщик сможет только завтра. При этом, даже если срок займа будет минимальным, и возврат средств состоится на следующий день, вновь распоряжаться вернувшимися средствами кредитор сможет только на третий день. Техническое исполнение платежей между кредитором и заемщиком всегда требует определенных затрат времени. Договоры кредитования должны содержать ответ на вопрос, какая из сторон и в какой части берет на себя расходы по оплате времени движения средств между кредитором и заемщиком и риск несвоевременного поступления денег. При установлении договорных сроков кредитования проблема имеет три |
Так, в межбанковском кредитовании, связанном с движением средств по корреспондентским счетам через расчетнокассовые центры Центрального банка, какой бы ни была заинтересованность сторон максимально ускорить расчеты, минимальный срок кредитования составляет не один, а три рабочих дня. Правила соверш ения операций по корреспондентскому счету заставляют банки работать в пределах фактических остатков средств на нем. Но не в режиме реального времени, а в пределах остатка по выписке расчетно-кассового центра. То есть там, где средства кредита проходят через расчетно-кассовые центры, воспользоваться сегодняшним перечислением заемщ ик сможет только завтра. При этом даже, если срок займа будет минимальным, и возврат средств состоится на следующий день, вновь распоряжаться вернувшимися средствами кредитор сможет только на третий день. Техническое исполнение платежей между кредитором и заемщиком всегда требует определенных затрат времени. Договоры кредитования должны содержать ответ на вопрос, какая из сторон и в какой части берет на себя расходы по оплате времени движения средств между кредитором и заемщиком и риск несвоевременного поступления денег. П ри установлении договорны х сроков кредитования проблема имеет три возможных варианта решения. Сроки займа и возврата средств по договору могут исчисляться: с момента заключения договора; с момента перечисления средств кредитором или заемщиком; с момента поступления заемных средств кредитору или заемщику. Если счет заемщика находится в том же банке, который предоставляет кредит, или если выдача кредита осуществляется из кассы банка, то разрыва во времени между списанием 33 См.: Ольшаный А.И. Банковское кредитование. С. 82; Усоскин В.И. Современный коммерческий банк:управление и операции. М., 1994. С. 184. 217 |