|
75 возможных варианта решения. Сроки займа и возврата средств по договору могут исчисляться: с момента заключения договора; с момента перечисления средств кредитором или заемщиком; с момента поступления заемных средств кредитору или заемщику. Если счет заемщика находится в том ж е банке, которые предоставляет кредит, или если выдача кредита осуществляется из кассы банка, то разрыва во времени между списанием соответствующей суммы с корреспондентского счета банка и занесения сс на счет клиента (или выдачи из кассы), как правило, не бывает. Если же счет заемщика находится в другом банке, то дата выдачи кредита может определяться двояко: с момента снятия денег с корреспондентского счета банка или с момента зачисления денег на расчетный счет клиента. Для банковской практики традиционно исчисление сроков кредитования с момента перечисления средств заемщику, а сроков займов с момента поступления средств на счет банка. При этом, как правило, не подразумевается какого-либо обсуждения других вариантов. Действующим законодательством разрешено также предоставление кредита путем перечисления на счета контрагентов заемщика. В договорных отношениях по кредиту часто присутствует вариант продления срока займа после истечения договорного срока без переоформления договора, если ни одна из сторон не выражает желание его расторгнуть. Это дает возможность продлевать сделку к взаимной выгоде сторон до предъявления кредитором требования вернуть средства или до момента исчезновения у заемщика потребности в них. В этом случае принципиально важно определиться с условиями действия заключенного договора но истечении первоначальных сроков сделки. С точки зрения условий расчетов здесь важно, чтобы на новый срок сохраняли действие все начальные условия сделки, по которым была установлена |
Так, в межбанковском кредитовании, связанном с движением средств по корреспондентским счетам через расчетнокассовые центры Центрального банка, какой бы ни была заинтересованность сторон максимально ускорить расчеты, минимальный срок кредитования составляет не один, а три рабочих дня. Правила соверш ения операций по корреспондентскому счету заставляют банки работать в пределах фактических остатков средств на нем. Но не в режиме реального времени, а в пределах остатка по выписке расчетно-кассового центра. То есть там, где средства кредита проходят через расчетно-кассовые центры, воспользоваться сегодняшним перечислением заемщ ик сможет только завтра. При этом даже, если срок займа будет минимальным, и возврат средств состоится на следующий день, вновь распоряжаться вернувшимися средствами кредитор сможет только на третий день. Техническое исполнение платежей между кредитором и заемщиком всегда требует определенных затрат времени. Договоры кредитования должны содержать ответ на вопрос, какая из сторон и в какой части берет на себя расходы по оплате времени движения средств между кредитором и заемщиком и риск несвоевременного поступления денег. П ри установлении договорны х сроков кредитования проблема имеет три возможных варианта решения. Сроки займа и возврата средств по договору могут исчисляться: с момента заключения договора; с момента перечисления средств кредитором или заемщиком; с момента поступления заемных средств кредитору или заемщику. Если счет заемщика находится в том же банке, который предоставляет кредит, или если выдача кредита осуществляется из кассы банка, то разрыва во времени между списанием 33 См.: Ольшаный А.И. Банковское кредитование. С. 82; Усоскин В.И. Современный коммерческий банк:управление и операции. М., 1994. С. 184. 217 соответствующей суммы с корреспондентского счета банка и занесения ее на счет клиента (или выдачи из кассы), как правило, не бывает. Если же счет заемщика находится в другом банке, то дата выдачи кредита может определяться двояко: с момента снятия денег с корреспондентского счета банка или с момента зачисления денег на расчетный счет клиента. Для банковской практики традиционно исчисление сроков кредитования с момента перечисления средств заемщ ику, а сроков займов (сроков использования денежных средств заемщиком) — с момента поступления средств на счет банка. При этом, как правило, не подразумевается какого-либо обсуждения других вариантов. Обычно заемщ ик под давлением кредитора соглашается на то, что в кредитном договоре фиксируется условие, в соответствии с которым под датой выдачи кредита понимается дата списания денег с корреспондентского счета. В этом случае заемщ ик зависит от своевременного поступления заимствованных средств на его счет и в договоре следует либо оговаривать условия продления срока возврата средств в случае их несвоевременного поступления, либо предусматривать соответствующие механизмы оплаты задержки в поступлении средств на счет заемщика. Поэтому заемщ ик должен настаивать на том, чтобы банк принял на себя обязательство в течение нескольких дней от даты подписания договора открыть ссудный счет и предоставить кредит заемщику путем зачисления всей суммы кредита на расчетный счет последнего. Действующим законодательством разреш ено также предоставление кредита путем перечисления на счета контрагентов заемщика. Банки идут на совершение подобных операций, если они уверены в обеспеченности кредита и благонадежности своего клиента. Однако в судебной практике довольно часто встречаются случаи, когда заемщ ики отказывались от исполнения обязательств по договору кредитования, ссылаясь на то, что на их счет кредитные деньги не поступали. Непоступление средств на счет заемщика может быть обуслов34См.:Трофимов К.Кредитные правоотношения коммерческого банка // Хозяйство и право. 1996. № 9. С.120—130. МС лено как его поведением, так и поведением кредитора. Если кредитор не перечислил заемщику сумму кредита по своей вине, то заемщик не обязан возвратить денежные средства, так как им ничего не получено по кредитному договору. Если же непоступление суммы кредита заемщику обусловлено его действиями (непредоставление кредитору каких-либо сведений, просьба перечислить средства на счет третьих лиц и т.д.), то последствия для него могут быть иными. Высший арбитражный суд, разбирая аналогичные случаи, вынес определение, что заемщ ик несет ответственность, вытекающую из подписанного им кредитного договора и в случае, когда средства во исполнение кредитного договора, были перечислены по его указанию лицу, которое не является заемщиком. Такое лицо не несет ответственности за возврат кредитных средств перед кредитором32. В договорных отнош ениях по кредиту часто присутствует вариант продления срока займа после истечения договорного срока без переоформления договора, если ни одна из сторон не выражает желание его расторгнуть. Это дает возможность продлевать сделку к взаи м н ой выгоде сто р о н до предъявления кредитором требования вернуть средства или до момента исчезновения у заемщика потребности в них. В этом случае принципиально важно определиться с условиями действия заключенного договора по истечении первоначальных сроков сделки. С точки зрения условий расчетов здесь важно, чтобы на новый срок сохраняли действие все начальные условия сделки, по которым была установлена начальная цена. Например, очень важно определиться с новыми конечными сроками возврата средств. Период, на который продлевается срок действия договора, может соответствовать либо первоначальному сроку договора, либо может определяться периодом расчетов по процентам за кредит. Примером первого может служить соглашение сторон о продлении срока полугодового договора на следующий срок в 6 месяцев. Во втором варианте при ежемесячном начислении процентов договор, независимо от его первоначальных сроков, продлевается до конца очередного месяца, при ежеквартальном — до 219 |