|
начальная цена. Например, очень важно определиться с новыми конечными сроками возврата средств. Период, на который продлевается срок действия договора, может соответствовать либо первоначальному сроку договора, либо может определяться периодом расчетов по процентам за кредит. Примером первого может служить соглашение сторон о продлении срока полугодового договора на следующий срок в 6 месяцев. Во втором варианте при ежемесячном начислении процентов договор, независимо от его первоначальных сроков, продлевается до конца очередного месяца, при ежеквартальном до конца квартала и т.д. Такой вариант имеет право на существование в расчетах, не предусматривающих перерасчета ранее выплаченных процентов. В этом случае кредитор за досрочный вызов средств всегда штрафуется более низкими ставками только в последнем расчетном периоде. Таким образом, каким бы ни был вновь установленный срок договора, реально условия оплаты будут зависеть только от соблюдения срока текущего периода расчетов. К нему и привязываются сроки продления договорных отношений во втором варианте. В связи с тем, что заключение кредитного договора без фиксированного срока возврата полученных денежных средств невозможно, необходимо определять конкретную дату возврата средств кредитору, что и делается путем занесения точной даты такого возврата в договор. В соответствии с ГК РФ (ст. 190) сроки могут определяться периодом времени: часами, днями, неделями, месяцами, годами либо конкретной календарной датой или указанием па событие, которое должно неизбежно наступить. По срокам, на которые предоставляются кредиты, они делятся на краткосрочные (до одного года), среднесрочные (от года до пяти лет) и долгосрочные (свыше пяти лег). В зарубежной практике на долю краткосрочных кредитов приходится значительно меньше половины всех кредитов и больше половины на среднесрочные. |
деляется такой формулировкой, как «договор действует с м омента его подписания до выполнения заемщ иком всех обязательств по данному договору». При этом в договоре указывается и срок получения заемщиком средств, и срок их возврата. По нашему мнению, каким бы термином ни обозначался срок в договоре, его обязательным условием является срок получения и возврата кредита и способ определения этого срока (перечисление средств кредитором или заемщиком, поступление средств кредитору или заемщику). Законодатель не относит срок к существенным условиям договора банковского кредитования. Стороны заинтересованы в закреплении данного условия в договоре, что позволит им планировать свою деятельность. Представляется целесообразным установить в ГК, что срок возврата кредита является существенным условием договора банковского кредитования. По срокам, на которые предоставляются кредиты, они делятся на краткосрочные (до одного года), среднесрочные (от года до пяти лет) и долгосрочные (свыше пяти лет). В зарубежной практике на долю краткосрочных кредитов приходится значительно меньше половины всех кредитов и больше половины — на среднесрочные. В Российской практике чаще используются краткосрочные кредиты, т. е. до одного года. Причем удельный вес долгосрочны х кредитов продолжает сокращаться. Это вызвано экономической нестабильностью в стране, высоким уровнем инф ляции и неплатежей предприятий, стремлением банков работать с «короткими деньгами», т.е. кредитовать воспроизводство не основного, а оборотного капитала, и не в сферах материального производства, а прежде всего в сфере обращ ения (торговля получает до 75 %всех краткосрочных кредитов). Следует отметить, что чем более продолжителен срок кредита, тем выше риск, тем больше вероятность того, что возникнут непредвиденные трудности, и клиент не сможет погасить долг в соответствии с договором. Коммерческий банк, исходя из характера привлеченных средств, должен ограничивать свою кредитную деятельность в сфере среднеи долгосрочных операций, чтобы обеспечить необходимую ликвидность баланса31 215 лено как его поведением, так и поведением кредитора. Если кредитор не перечислил заемщику сумму кредита по своей вине, то заемщик не обязан возвратить денежные средства, так как им ничего не получено по кредитному договору. Если же непоступление суммы кредита заемщику обусловлено его действиями (непредоставление кредитору каких-либо сведений, просьба перечислить средства на счет третьих лиц и т.д.), то последствия для него могут быть иными. Высший арбитражный суд, разбирая аналогичные случаи, вынес определение, что заемщ ик несет ответственность, вытекающую из подписанного им кредитного договора и в случае, когда средства во исполнение кредитного договора, были перечислены по его указанию лицу, которое не является заемщиком. Такое лицо не несет ответственности за возврат кредитных средств перед кредитором32. В договорных отнош ениях по кредиту часто присутствует вариант продления срока займа после истечения договорного срока без переоформления договора, если ни одна из сторон не выражает желание его расторгнуть. Это дает возможность продлевать сделку к взаи м н ой выгоде сто р о н до предъявления кредитором требования вернуть средства или до момента исчезновения у заемщика потребности в них. В этом случае принципиально важно определиться с условиями действия заключенного договора по истечении первоначальных сроков сделки. С точки зрения условий расчетов здесь важно, чтобы на новый срок сохраняли действие все начальные условия сделки, по которым была установлена начальная цена. Например, очень важно определиться с новыми конечными сроками возврата средств. Период, на который продлевается срок действия договора, может соответствовать либо первоначальному сроку договора, либо может определяться периодом расчетов по процентам за кредит. Примером первого может служить соглашение сторон о продлении срока полугодового договора на следующий срок в 6 месяцев. Во втором варианте при ежемесячном начислении процентов договор, независимо от его первоначальных сроков, продлевается до конца очередного месяца, при ежеквартальном — до 219 конца квартала и т. д. Такой вариант имеет право на существование в расчетах, не предусматривающих перерасчета ранее выплаченных процентов. Таким образом, каким бы ни был вновь установленный срок договора, реально условия оплаты будут зависеть только от соблюдения срока текущего периода расчетов. К нему и привязываются сроки продления договорных отнош ений во втором варианте. В связи с тем что заключение кредитного договора без ф и ксированного срока возврата полученны х денеж ны х средств не возможно, необходимо определять конкретную дату возврата средств кредитору, что и делается путем занесения точной даты такого возврата в договор. В соответствии с ГКРФ (ст. 190) сроки могут определяться периодом времени: часами, днями, неделями, месяцами, годами либо конкретной календарной датой или указанием на событие, которое должно неизбежно наступить. На практике часто возникают проблемы, связанные с тем, что в одном договоре один и тот же срок (например, возврата кредита) указывается различными способами, и при этом допускаются ош ибки в их исчислении. Например, в тексте содержится такая формулировка: «кредит предоставляется сроком на один месяц с момента заключения договора до 1 октября 1997 г.» При этом договор заключен 1 сентября 1997 г. Ошибка состоит в том, что в соответствии со статьей 192 ГК РФ срок, исчисляемый месяцами, истекает в соответствующее число последнего месяца срока, т. е. в данном случае 02 октября, а не 01 октября 1997 г. Целевое использование кредита В литературе по поводу целевого использования заемщ иком полученных в кредит денежных средств высказывается несколько точек зрения. Одни авторы (А.И. Ольшаный, В.И. Усоскин)33утверждают, что это обязательное условие кредит35Овердрафт краткосрочный кредит, предоставляемый банком надежному клиенту сверх остатка на текущем счету в пределах заранее оговоренной суммы. МС |