|
В Российской практике чаще используются краткосрочные кредиты, т.е. до одного года. Причем удельный вес долгосрочных кредитов продолжает сокращаться. Это вызвано экономической нестабильностью в стране, высоким уровнем инфляции и неплатежей предприятий, стремлением банков работать с «короткими деньгами», т.е. кредитовать воспроизводство не основного, а оборотного капитала, и не в сферах материального производства, а прежде всего в сфере обращения (торговля получает до 75% всех краткосрочных кредитов). Следует отмстить, что чем более продолжителен срок кредита, тем выше риск, тем больше вероятность того, что возникнут непредвиденные трудности, и клиент не сможет погасить долг в соответствии с договором. Коммерческий банк, исходя из характера привлеченных средств, должен ограничивать свою кредитную деятельность в сфере среднеи долгосрочных операций, чтобы обеспечить необходимую ликвидность баланса и удовлетворять требования вкладчиков. Поэтому кредиты сроком до трех лет считаются наиболее приемлемыми для коммерческого банка. Вместе с тем, необходимо отметить, что несмотря на возрастающую потребность заемщиков в получении среднесрочных и долгосрочных кредитов, банки на предоставление таких кредитов не идут. § 3. Целевое использование кредита, порядок и формы его предоставления В литературе по поводу целевого использования заемщиком полученных в кредит денежных средств высказывается несколько точек зрения. Одни авторы (Ольшанский Л.И., Усоскин В.И,)1 утверждают, что это обязательное условие кредитного договора. Другие (Суханов Е.А., Трофимов К.Т.)2 считают, что условие о направлении использования кредита не является 1См.: ОльшанскийА.И. Банковское кредитование. С.82; Усоскин В.И. Современный коммерческий банк: управление и операции. М., 1994. С. 184. 2См.: ТрофимовК. Кредитные правоотношения коммерческого банка // Хозяйство и право.1996.-№9. -С.120-130. |
деляется такой формулировкой, как «договор действует с м омента его подписания до выполнения заемщ иком всех обязательств по данному договору». При этом в договоре указывается и срок получения заемщиком средств, и срок их возврата. По нашему мнению, каким бы термином ни обозначался срок в договоре, его обязательным условием является срок получения и возврата кредита и способ определения этого срока (перечисление средств кредитором или заемщиком, поступление средств кредитору или заемщику). Законодатель не относит срок к существенным условиям договора банковского кредитования. Стороны заинтересованы в закреплении данного условия в договоре, что позволит им планировать свою деятельность. Представляется целесообразным установить в ГК, что срок возврата кредита является существенным условием договора банковского кредитования. По срокам, на которые предоставляются кредиты, они делятся на краткосрочные (до одного года), среднесрочные (от года до пяти лет) и долгосрочные (свыше пяти лет). В зарубежной практике на долю краткосрочных кредитов приходится значительно меньше половины всех кредитов и больше половины — на среднесрочные. В Российской практике чаще используются краткосрочные кредиты, т. е. до одного года. Причем удельный вес долгосрочны х кредитов продолжает сокращаться. Это вызвано экономической нестабильностью в стране, высоким уровнем инф ляции и неплатежей предприятий, стремлением банков работать с «короткими деньгами», т.е. кредитовать воспроизводство не основного, а оборотного капитала, и не в сферах материального производства, а прежде всего в сфере обращ ения (торговля получает до 75 %всех краткосрочных кредитов). Следует отметить, что чем более продолжителен срок кредита, тем выше риск, тем больше вероятность того, что возникнут непредвиденные трудности, и клиент не сможет погасить долг в соответствии с договором. Коммерческий банк, исходя из характера привлеченных средств, должен ограничивать свою кредитную деятельность в сфере среднеи долгосрочных операций, чтобы обеспечить необходимую ликвидность баланса31 215 и удовлетворять требования вкладчиков. Поэтому кредиты сроком до трех лет считаются наиболее приемлемыми для коммерческого банка. Вместе с тем необходимо отметить, что, несмотря на возрастающую потребность заемщиков в получении среднесрочных и долгосрочных кредитов, банки на предоставление таких кредитов не идут. Сроки кредитования имею т определенные пределы — нижнюю и верхнюю границы. Кратчайший срок кредитования составляет один день. Точнее, не день, а ночь служит границей, отделяющей кассовую сделку от сделки в кредит, и кредит overnight является самым коротким кредитом. При этом речь идет не об астрономическом измерении времени, а о некотором абстрактном его периоде, с дальнейшим дроблением которого теряется экономический смысл учета фактора времени. Так, между АКБ «Империал» и акционерным обществом было заключено дополнительное соглашение к договору на расчетно-кассовое обслуживание, согласно которому банк мог использовать временно-свободные средства клиента на срок «овернайт». Данным соглашением начало срока «овернайт» определялось как конец операционного дня банка, а конец срока «овернайт» определялся началом следующего операционного дня банка, т. е. сроком «овернайт» считался срок, в течение которого банком не производятся операции, включая дни отдыха и праздничные дни, независимо от того, считается ли такой день нерабочим для клиента. При этом стороны договорились, что продолж ительность каждого срока «овернайт» для уплаты процентов принимается условно равной одному дню. Конечность пределов можно проследить и в долгосрочном кредитовании. Только в займах на межгосударственном уровне сроки кредитования выходят за пределы 15 лет. Сроки кредитования определяются внутренними закономерностями и особенностями техники исполнения договора кредитования. 32См.: Вестник ВАСРФ. 1998. № 3. С. 57. МС конца квартала и т. д. Такой вариант имеет право на существование в расчетах, не предусматривающих перерасчета ранее выплаченных процентов. Таким образом, каким бы ни был вновь установленный срок договора, реально условия оплаты будут зависеть только от соблюдения срока текущего периода расчетов. К нему и привязываются сроки продления договорных отнош ений во втором варианте. В связи с тем что заключение кредитного договора без ф и ксированного срока возврата полученны х денеж ны х средств не возможно, необходимо определять конкретную дату возврата средств кредитору, что и делается путем занесения точной даты такого возврата в договор. В соответствии с ГКРФ (ст. 190) сроки могут определяться периодом времени: часами, днями, неделями, месяцами, годами либо конкретной календарной датой или указанием на событие, которое должно неизбежно наступить. На практике часто возникают проблемы, связанные с тем, что в одном договоре один и тот же срок (например, возврата кредита) указывается различными способами, и при этом допускаются ош ибки в их исчислении. Например, в тексте содержится такая формулировка: «кредит предоставляется сроком на один месяц с момента заключения договора до 1 октября 1997 г.» При этом договор заключен 1 сентября 1997 г. Ошибка состоит в том, что в соответствии со статьей 192 ГК РФ срок, исчисляемый месяцами, истекает в соответствующее число последнего месяца срока, т. е. в данном случае 02 октября, а не 01 октября 1997 г. Целевое использование кредита В литературе по поводу целевого использования заемщ иком полученных в кредит денежных средств высказывается несколько точек зрения. Одни авторы (А.И. Ольшаный, В.И. Усоскин)33утверждают, что это обязательное условие кредит35Овердрафт краткосрочный кредит, предоставляемый банком надежному клиенту сверх остатка на текущем счету в пределах заранее оговоренной суммы. МС |